信用卡透支11萬(wàn)5年后還44萬(wàn)

????信用卡少還1元，被銀行收取過(guò)百元利息，罰息高達(dá)所欠金額的100倍，這并非天方夜譚。信用卡未及時(shí)還款后全額罰息不是最新的消息，但記者29日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，島城只有少數(shù)銀行對(duì)規(guī)則進(jìn)行了修改，大多數(shù)銀行仍然堅(jiān)持全額罰息。

????新聞緣起

????信用卡透支11萬(wàn)5年后還44萬(wàn)

????陜西省西安市戶縣居民王某5年前先后在西安民生、工商、交通、招商、中信5家銀行辦了5張信用卡惡意透支。截至2

012年8月，王某拖欠共計(jì)44萬(wàn)余元。然而其實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11.5萬(wàn)元，其余30余萬(wàn)元都是逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。

????據(jù)悉，銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種：全額計(jì)息和按未償還部分計(jì)息。如按未償還的部分來(lái)計(jì)算利息，同樣透支1 萬(wàn)元，到期還9999元差1元未還的話，也就是對(duì)1塊錢計(jì)息，以消費(fèi)當(dāng)天到賬單日為止35天計(jì)算，得出利息0.0175元；按照全額計(jì)息所得利息則為120.0055元，兩者相差6800倍。

????少還20元利息過(guò)百元

????少還一分錢，也要全額罰息，銀行信用卡的這一“霸王條款”被熱議多年之后仍然在執(zhí)行。

????“今年6月份我通過(guò)ATM 機(jī)還上月的一家銀行的信用卡消費(fèi)款4620.38元，因20.38元無(wú)法存入，當(dāng)時(shí)只還款4600元。6月底，我收到對(duì)賬單，顯示有100多元的借記利息，經(jīng)電話詢問(wèn)被告知是全額罰息。銀行工作人員解釋稱，即使有一分錢未還，銀行都要按上月應(yīng)還款全額收取利息?！笔忻駝⑴?9日告訴記者，她并沒(méi)有惡意不還款，只是當(dāng)時(shí)不太方便，就為20元的逾期還款，她竟付出100多元的利息代價(jià)?！般y行的這一做法太霸王了，涉嫌侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益?！眲⑴空f(shuō)。

????四銀行取消全額罰息

????29日，在咨詢多家銀行公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，記者發(fā)現(xiàn)，除了中國(guó)工商銀行取消全額罰息，華夏銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行采用分段計(jì)息、招商銀行允許容差還款外，絕大多數(shù)銀行仍堅(jiān)持全額罰息。

????工行在這一方面走在了其他銀行的前面。從2009年2月開(kāi)始，工行率先取消信用卡全額罰息，改為“部分還款，部分計(jì)息”，按照未償還的部分來(lái)計(jì)算利息。華夏銀行和農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行分段計(jì)息，如果客戶部分還款，那么從消費(fèi)日到還款日，仍按全款計(jì)息，但是還款日后，將按未還清部分計(jì)息。招行的容差還款是指對(duì)于小額零頭未還款可以滾入下期賬單，免除罰息，具體而言，是指當(dāng)持卡人沒(méi)有全額還款，但其未還部分少于10元時(shí)，把10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單中，將視為該持卡人當(dāng)期全額還款，不再計(jì)收利息，從而避免持卡人因小額欠款產(chǎn)生的全額計(jì)息情況。

????不過(guò)，中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行等多數(shù)銀行目前仍然按兵不動(dòng)。5000元的信用卡賬單，即使持卡人還了4999元，僅剩1元未還，銀行還是會(huì)按5000元進(jìn)行罰息。“如果信用卡持卡人透支1萬(wàn)元，到還款日只還了8000元，那么從消費(fèi)日到還款日，我們要按照1萬(wàn)元來(lái)計(jì)息，每天的利息是萬(wàn)分之五?！敝袊?guó)銀行的客服人員說(shuō)。

????不同算法利息差萬(wàn)倍

????不同銀行信用卡還款規(guī)定不同，還款的利息差別相當(dāng)大。島城一家銀行的工作人員給記者算了一筆賬，假設(shè)某持卡人在1月1日的時(shí)候刷卡消費(fèi)了20000元，在1月30日還款日當(dāng)天，持卡人僅償還了19999元。而剩下的1元?jiǎng)t是在2月15日當(dāng)天才還清。如果采用部分金額計(jì)息，市民的還款金額為1+1×0.05%×45=1.0225元，其中，利息為0.0225元。如果采用全額計(jì)息法：持卡人到期應(yīng)還的金額為1+20000×0.05%×29+1×0.05%×16=291.008元，其中利息290.008元。

????同樣是欠款1元 ，采用兩種不同的計(jì)息方式，竟然相差近12800多倍。

????律師

????銀行霸王條款涉嫌侵權(quán)

????按照銀行方的解釋，全額計(jì)息的主要法律依據(jù)是中國(guó)人民銀行1999年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條：“銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇?！钡k法中的這一條款，并沒(méi)有說(shuō)明超出免息還款期應(yīng)該怎樣處理，從而讓一些銀行鉆了空子。

????山東雅博律師事務(wù)所盛少華律師說(shuō)，銀行和消費(fèi)者作為平等主體的市場(chǎng)交易雙方，都應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》和《合同法》規(guī)定的自愿平等原則。銀行全額罰息的做法，沒(méi)有依據(jù)公平合理的法律原則和權(quán)利義務(wù)對(duì)等的市場(chǎng)原則來(lái)制定交易規(guī)范，是強(qiáng)勢(shì)一方強(qiáng)加給沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)的消費(fèi)者的，屬于霸王條款?！般y行認(rèn)為消費(fèi)者沒(méi)有到期全部還款是違約行為，但即使消費(fèi)者違約，也只是部分違約，不應(yīng)該承擔(dān)全額透支款的責(zé)任。銀行的這種行為有侵權(quán)之嫌?！笔⑸偃A律師表示。記者楊冰 婁花