信用卡透支11萬5年后還44萬 狠過利滾利

    四銀行取消全額罰息

    29日，在咨詢多家銀行公示收費標(biāo)準(zhǔn)后，記者發(fā)現(xiàn)，除了中國工商銀行取消全額罰息，華夏銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行采用分段計息、招商銀行允許容差還款外，絕大多數(shù)銀行仍堅持全額罰息。

    工行在這一方面走在了其他銀行的前面。從2009年2月開始，工行率先取消信用卡全額罰息，改為“部分還款，部分計息”，按照未償還的部分來計算利息。華夏銀行和農(nóng)業(yè)銀行實行分段計息

，如果客戶部分還款，那么從消費日到還款日，仍按全款計息，但是還款日后，將按未還清部分計息。招行的容差還款是指對于小額零頭未還款可以滾入下期賬單，免除罰息，具體而言，是指當(dāng)持卡人沒有全額還款，但其未還部分少于10元時，把10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單中，將視為該持卡人當(dāng)期全額還款，不再計收利息，從而避免持卡人因小額欠款產(chǎn)生的全額計息情況。

    不過，中國銀行、浦發(fā)銀行等多數(shù)銀行目前仍然按兵不動。5000元的信用卡賬單，即使持卡人還了4999元，僅剩1元未還，銀行還是會按5000元進行罰息?！叭绻庞每ǔ挚ㄈ送钢?萬元，到還款日只還了8000元，那么從消費日到還款日，我們要按照1萬元來計息，每天的利息是萬分之五?！敝袊y行的客服人員說。

    不同算法利息差萬倍

    不同銀行信用卡還款規(guī)定不同，還款的利息差別相當(dāng)大。島城一家銀行的工作人員給記者算了一筆賬，假設(shè)某持卡人在1月1日的時候刷卡消費了20000元，在1月30日還款日當(dāng)天，持卡人僅償還了19999元。而剩下的1元則是在2月15日當(dāng)天才還清。如果采用部分金額計息，市民的還款金額為1+1×0.05%×45=1.0225元，其中，利息為0.0225元。如果采用全額計息法：持卡人到期應(yīng)還的金額為1+20000×0.05%×29+1×0.05%×16=291.008元，其中利息290.008元。

    同樣是欠款1元 ，采用兩種不同的計息方式，竟然相差近12800多倍。

    律師

    銀行霸王條款涉嫌侵權(quán)

    按照銀行方的解釋，全額計息的主要法律依據(jù)是中國人民銀行1999年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條：“銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇?！钡k法中的這一條款，并沒有說明超出免息還款期應(yīng)該怎樣處理，從而讓一些銀行鉆了空子。

    山東雅博律師事務(wù)所盛少華律師說，銀行和消費者作為平等主體的市場交易雙方，都應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》和《合同法》規(guī)定的自愿平等原則。銀行全額罰息的做法，沒有依據(jù)公平合理的法律原則和權(quán)利義務(wù)對等的市場原則來制定交易規(guī)范，是強勢一方強加給沒有話語權(quán)的消費者的，屬于霸王條款。“銀行認(rèn)為消費者沒有到期全部還款是違約行為，但即使消費者違約，也只是部分違約，不應(yīng)該承擔(dān)全額透支款的責(zé)任。銀行的這種行為有侵權(quán)之嫌?！笔⑸偃A律師表示。記者楊冰 婁花