五類典型人群理財(cái)方案探秘：月光族需強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　案例3

　　個(gè)體戶

　　郭女士和丈夫結(jié)婚不久，目前在莞城開了一家外貿(mào)服裝店，每月純利潤為1.5萬元，每月生活費(fèi)約3000元，且每月需要準(zhǔn)備5000元左右用于進(jìn)貨；由于買房較早，目前房貸已經(jīng)全部付清。

　　此外，有存款7萬元，本來郭女士夫婦是存來買車付首付的，由于油價(jià)再次上漲等因素，他們改變主意，打算用這筆錢進(jìn)行理財(cái)，以期“錢生錢”之后再買車；郭女士和丈夫婚前都分別有過購買股票和基金的經(jīng)歷。

　　理財(cái)建議：

　　理財(cái)師分析道，該類人群對(duì)流動(dòng)性要求比較高，有固定存款和比較固定的月收入，生活壓力較小。

　　建行東莞分行的理財(cái)師建議，可選擇申贖自由的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)持有理財(cái)產(chǎn)品天數(shù)的不同，客戶預(yù)期年化收益率在2.05% ~4.05%之間。屬于較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，個(gè)人客戶首次購買起點(diǎn)為5萬元，以1000元的整數(shù)倍遞增。法人客戶首次購買起點(diǎn)為10萬元，以1萬元的整數(shù)倍遞增。

　　此外，也可選擇無固定期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品。工行東莞分行理財(cái)師認(rèn)為，個(gè)人無固定期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品適合短期有資金需求、對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性要求高的客戶。買入即時(shí)成交，即享收益，贖回即時(shí)入賬，資金即用。該產(chǎn)品起售價(jià)為5萬元，預(yù)期年化收益率高達(dá)1.8%~2.2%。

　　該產(chǎn)品集合“活期存款流動(dòng)性＋定期存款收益性”的優(yōu)點(diǎn)，適合日常閑置資金的投資。其預(yù)期收益率是活期利率0.36%的近4倍，如遇加息則收益會(huì)隨之上升，凸現(xiàn)良好的收益性；費(fèi)用方面則與開放式基金有所不同，認(rèn)購、贖回全免。

　　案例4

　　普通三口之家

　　吳先生和妻子結(jié)婚10年，兒子已經(jīng)上小學(xué)，家庭月收入約1.2萬元，存款約20萬元。沒有車貸也沒有房貸，每月家庭各項(xiàng)開支2500元。

　　目前一家三口住在吳先生父母留下的位于老城區(qū)的房子里，房齡有20多年，張先生希望通過換房子或?qū)ΜF(xiàn)有房屋進(jìn)行裝修來改善住房條件。

　　理財(cái)建議：

　　理財(cái)師分析說，該類市民有一定存款，無房貸車貸壓力，但有小孩教育、改善住房條件的實(shí)際需要，適合穩(wěn)健偏保守的投資者。

　　東莞農(nóng)商行理財(cái)師建議可考慮個(gè)人通知存款。例如該行的“周周到”個(gè)人通知存款就實(shí)現(xiàn)了個(gè)人結(jié)算賬戶活期資金與通知存款資金互轉(zhuǎn)、通知存款資金自動(dòng)滾存功能，客戶只需與東莞農(nóng)村商業(yè)銀行約定活期賬戶預(yù)留資金，無需再到網(wǎng)點(diǎn)辦理任何手續(xù)。當(dāng)個(gè)人結(jié)算賬戶資金扣除約定預(yù)留資金后，余額大于或等于5萬元的，系統(tǒng)自動(dòng)將該部分資金記錄為通知存款，超出預(yù)留金額的資金作為通知存款本金再次起息，以七天通知存款利率計(jì)息。

　　同時(shí)還可以考慮購買家庭投資型保險(xiǎn)。例如，平安人壽理財(cái)規(guī)劃師就推薦，理財(cái)寶家庭投資型保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間最長為5年，最低認(rèn)購金額為5000元，可追加1000元的整數(shù)倍，保險(xiǎn)金額隨投資收益的變動(dòng)而變動(dòng)，數(shù)額為投保人賬戶份額價(jià)值的2倍。每個(gè)交易日均開放申購與贖回的業(yè)務(wù)。

　　該產(chǎn)品的股票資產(chǎn)投資比例為賬戶總資產(chǎn)的0%~70%，債券類資產(chǎn)的投資比例為賬戶總資產(chǎn)的25%~95%，現(xiàn)金以及一年期以內(nèi)政府債券的投資比例合計(jì)不低于賬戶總資產(chǎn)的5%，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品符合家庭的理財(cái)需求。

　　案例5

　　退休老人

　　67歲的張伯伯和老伴都是退休教師，辛苦一輩子存了20萬元，兩人每月退休工資加起來5000多元。在兒女的勸說下，張伯伯打算拿出一些錢來試試?yán)碡?cái)，但一輩子除了存款從不去銀行的張老伯非常謹(jǐn)慎，希望進(jìn)行短期的、較靈活的理財(cái)，不希望有“被套牢”的感覺。

　　理財(cái)建議：

　　有一定存款和固定收入的謹(jǐn)慎型投資者，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。工行東莞分行理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型有投資經(jīng)驗(yàn)和無投資經(jīng)驗(yàn)的客戶都可嘗試個(gè)人人民幣結(jié)構(gòu)性存款型理財(cái)產(chǎn)品。

　　例如工行就有一款掛鉤黃金的保本浮動(dòng)收益型人民幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。投資起點(diǎn)為10萬元，以1000元的整數(shù)倍遞增；有35天款和90天款可供選擇，投資起點(diǎn)低、期限適中。風(fēng)險(xiǎn)程度較低，投資人既可獲本金100%安全保證，又可獲得最低高于活期存款的投資收益。

　　此外針對(duì)大額閑散資金也可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性較高的理財(cái)產(chǎn)品，如中行的日積月累日計(jì)劃產(chǎn)品，其收益率為2.1%，收益水平高于七天通知存款。

　　中行東莞分行理財(cái)師分析認(rèn)為，日計(jì)劃主要投資于貨幣市場，提供類似于活期存款的流動(dòng)性，適合希望獲取比較穩(wěn)定、高于活期存款的投資者?！案吡鲃?dòng)、隨時(shí)取”是該產(chǎn)品的亮點(diǎn)之一，在存續(xù)期內(nèi)每個(gè)工作日上午9時(shí)至下午3時(shí)都可進(jìn)行申購贖回。