五類典型人群理財方案探秘：月光族需強制儲蓄

理財前找理財師規(guī)劃適合自己的理財方式。

　　廣州日報·東莞新聞自開辦“理財學堂”欄目以來，每周都會收到眾多讀者通過email發(fā)來的理財咨詢。本期記者特意從中摘選了一些具有代表性的案例，請理財師為他們量身定做，給出適合個人要求和特點的理財規(guī)劃，希望能給廣大讀者有所啟示。而事實上，理財師就表示，合適的理財規(guī)劃就是根據(jù)自身的具體情況具體而做的方案，不同的資產(chǎn)情況、風險承受能力等都應該規(guī)劃不同的理財建議。

　　文/記者黃江潔 圖/記者海國

　　案例1

　　月光族白領

　　柳小姐今年24歲，工作已2年，至今存款卻幾乎為零。每月工資6000多元，但除去吃飯和房租每月的2000元，剩下的錢柳小姐全部用來買衣服和護膚品，而且每個月到了“出糧”的時候她購物刷卡就更是瘋狂。對此遠在老家的父母常常數(shù)落她花錢大手大腳，而柳小姐自己也頗為苦惱，“不是不想存錢，是沒有這個習慣也沒有人督促我?！?/p>

　　理財建議：

　　柳小姐屬于典型的“月光族”，且沒有理財經(jīng)驗和理財習慣。建行東莞分行理財師認為，理財也是一種對金錢觀、生活方式的選擇，每個人都會有自己不同的選擇，建議柳小姐好好梳理一下家庭每月的支出情況，看看各項支出中，哪些項是必需的，哪些項是可有可無的，哪項是浪費性的支出。明確了各項支出后，盡量減少不必要的支出。

　　而東莞農(nóng)商行的理財師則建議，柳小姐可通過基金定投的方式強迫自己儲蓄?；鸬耐顿Y額度的要求不高，一般為1000元，專家理財，風險有所降低，且基金產(chǎn)品種類較多，能滿足客戶不同的選擇。其中貨幣基金和保本基金的風險較低，股票基金風險較高。理財師分析指出，基金定投對領固定薪水的上班族、不喜歡承擔過大投資風險者尤其適合。

　　廣發(fā)銀行理財師建議，可以嘗試黃金定投產(chǎn)品。投資者單次投資起點較低，且定投方式較靈活。在定投時間上，投資者可以選擇按季、按月、按周或每日定投；在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。最適合柳小姐的莫過于，這款產(chǎn)品的“強制型儲蓄”特點，通過定投的方式，投資者不知不覺就完成了儲蓄。

　　從長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能；且黃金相對很多理財產(chǎn)品而言，具有方便靈活、變現(xiàn)容易的特點。黃金定投業(yè)務投資門檻低，平攤投資成本、分散風險，減少了因一次性在高點買入而被套的可能性，投資者可通過長期投資來獲得黃金價值提升帶來的穩(wěn)定收益。

　　案例2

　　單親家庭

　　29歲的單親媽媽張女士有一個5歲的兒子，在上幼兒園。張女士是一名媒體從業(yè)者，月薪8000元左右，房貸2000元，每月生活開支約2000元，孩子的培訓教育費用1500元，前夫每月給兒子的撫養(yǎng)費1000元。另外張女士銀行有存款5萬多元。

　　理財建議

　　孩子的成長和教育是其理財?shù)暮诵哪康摹Ｆ桨踩藟劾碡斠?guī)劃師分析指出，張女士可選擇一些針對孩子的分紅型保險，為孩子未來的成長和教育做足準備。

　　各家保險公司都有多款專門針對少兒的分紅型保險，如平安的世紀天使少兒兩全保險(分紅型)，針對0~17歲的少兒，基本保險金額10萬元，10年交費，年交保險費24420元。

　　基本保險利益包括，被保險人每滿三周年生存，領取12000元生存保險金，可領取至終身；身故保險金：被保險人于18歲的保單周年日之前身故，返還所交保險費并按照年增長率2.5%單利增值，即被保險人第一年身故領取25030.50元，第五年身故領取131257.50元，第十年身故領取277777.50元，等等；被保險人于18歲的保單周年日以后（含18歲的保單周年日）身故，按3倍基本保險金額領取身故保險金，即30萬元。