有房又有車并不代表財(cái)務(wù)安全 教你盤點(diǎn)家庭資產(chǎn)

????有空的話清點(diǎn)一下自家資產(chǎn)是必要的。 確認(rèn)手里有糧后，心里至少可以不慌。

????數(shù)錢是理財(cái)狂熱者的一個(gè)消遣，這種癖好衍生出來(lái)的就是著名的大富翁游戲。而在現(xiàn)實(shí)生活中，清楚地了解自己資產(chǎn)的公司人卻寥寥無(wú)幾。如果我們生活在一個(gè)風(fēng)平浪靜的保溫瓶里，那個(gè)人的資產(chǎn)狀況倒是無(wú)所謂的事，你只需要知道“嗯，我還沒(méi)有破產(chǎn)”就可以了，但是我們的經(jīng)濟(jì)世界越來(lái)越陷入周期性，也許你自以為是個(gè)百萬(wàn)富翁，可市道不好的情況下，卻很容易資不抵債。如果這讓你心慌，來(lái)對(duì)你的資產(chǎn)狀況做個(gè)鑒別吧。

????你有什么資產(chǎn)

????公司人在弄清自己的資產(chǎn)狀況之前，最好知道，自己有什么資產(chǎn)，它們的“資產(chǎn)質(zhì)量”都怎么樣。一般公司人的資產(chǎn)可分為三類，流動(dòng)資產(chǎn)，生活資產(chǎn)和投資資產(chǎn)。

????流動(dòng)資產(chǎn)：你手里的現(xiàn)金和銀行活期存款。

????生活資產(chǎn)：你家里的大件耐用品，這個(gè)大件是指的購(gòu)買價(jià)格，比如你居住的房屋、汽車、珠寶及家電設(shè)備。

????投資資產(chǎn)：這些資產(chǎn)不是為了消費(fèi)或應(yīng)付短期債務(wù)。它們包括你的投資基金，長(zhǎng)期存款債券和票據(jù)，如果你能在一定時(shí)間持有股票，股票也能算進(jìn)來(lái)。除此之外，還有你用于投資的房屋；如果你是個(gè)熱愛(ài)收藏的業(yè)內(nèi)人士，那些用于投資升值的壇壇罐罐也應(yīng)該算是投資資產(chǎn)，但若只是為了附庸風(fēng)雅，那些只能算裝飾品，和客廳里帶印花的燈罩屬于生活資產(chǎn)幾乎一文不值。

????那些不是資產(chǎn)的“資產(chǎn)”

????你休想把你冰箱里的存貨和衣柜里的襪子內(nèi)褲也算作資產(chǎn)，即使它是某個(gè)昂貴的牌子的內(nèi)褲。主要理由是，你認(rèn)為有人會(huì)穿你穿過(guò)的內(nèi)褲么？如果沒(méi)有，那這些物件就沒(méi)有變現(xiàn)能力，或者它們的變現(xiàn)成本比它們本身的價(jià)值還要高。所以根據(jù)這些我們就可以總結(jié)出哪些消費(fèi)品堪稱最奢侈，而哪些資產(chǎn)質(zhì)量最差。

????最大的奢侈品：我想應(yīng)該是化妝品，因?yàn)樗蜷_(kāi)后變現(xiàn)能力幾乎消失殆盡，不信你可以在你的網(wǎng)店上發(fā)條消息，“××牌化妝品，我只打開(kāi)用過(guò)一次保證無(wú)皮膚病傳染，只收原價(jià)一折。”看看是不是能賣得出去。

????最虧本的資產(chǎn)：總的來(lái)說(shuō)最虧本的資產(chǎn)要數(shù)鉆石，除非你買的是頂級(jí)鉆石，要不這種堅(jiān)硬的玻璃扣子貶值程度最為驚人，首先它沒(méi)有公平公開(kāi)的市場(chǎng)，你想把它變現(xiàn)，最通俗的辦法是把它拿到當(dāng)鋪里出售。首先這個(gè)金融機(jī)構(gòu)的人會(huì)懷疑你的鉆石是偷來(lái)的，然后再把你的價(jià)格幾乎壓到地下室里。我的一個(gè)朋友把7000塊的結(jié)婚鉆戒，只在當(dāng)鋪里當(dāng)了300元人民幣。

????汽車：怪不得生產(chǎn)汽車的公司要破產(chǎn)，如果你在一個(gè)公共交通發(fā)達(dá)的城市—中國(guó)的特點(diǎn)是公共交通越發(fā)達(dá)的城市，汽車保有量越大—汽車真是“壞”資產(chǎn)。首先它貶值速度驚人，不論你是不是使用它都要向政府多繳稅，而且汽車的燃料費(fèi)用對(duì)于公司人來(lái)說(shuō)毫無(wú)議價(jià)能力，而且總體趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，這些臭烘烘的危險(xiǎn)燃料漲價(jià)比降價(jià)的可能性大10000倍。

????流動(dòng)負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債：對(duì)于大多數(shù)人來(lái)講，它們只有一項(xiàng)，那就是個(gè)人房屋貸款，當(dāng)然，對(duì)于很多公司人來(lái)講還有信用卡賬。不過(guò)從專業(yè)一點(diǎn)的角度來(lái)講，這種負(fù)債又分為長(zhǎng)期負(fù)債和流動(dòng)負(fù)債。比如，你的房產(chǎn)貸款是60萬(wàn)，而你今年要還款4萬(wàn)，那么你的流動(dòng)負(fù)債是4萬(wàn)，你的長(zhǎng)期負(fù)債是60萬(wàn)減去4萬(wàn)，為56萬(wàn)。另外你的保險(xiǎn)繳款，并不算負(fù)債，應(yīng)該記入你的資產(chǎn)增加項(xiàng)。

 ???怎么評(píng)估你的資產(chǎn)狀況

????流動(dòng)性這個(gè)指標(biāo)可以用來(lái)評(píng)估你的現(xiàn)金流狀況，看看你手里是不是有足夠的錢填補(bǔ)周期性所帶來(lái)的開(kāi)支。從凈資產(chǎn)也就是資產(chǎn)減去負(fù)債的角度說(shuō)，你可能是非常富有的，但是現(xiàn)金危機(jī)會(huì)增加資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保證流動(dòng)性可以不讓你的投資性資產(chǎn)和生活性資產(chǎn)在緊急情況下貶值變現(xiàn)。有兩種方法可以衡量家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。

????流動(dòng)資產(chǎn)收入比=流動(dòng)資產(chǎn)/可支配收入：一般來(lái)說(shuō)，流動(dòng)資產(chǎn)的總量要保持在每月可支配收入的3 6倍，如果以年來(lái)計(jì)算的話，這個(gè)比率應(yīng)該在0.4左右。在經(jīng)濟(jì)狀況令人惱火的情況下，6個(gè)月找不到工作是很正常的，所以將此指數(shù)放大點(diǎn)倒也不是保守的事。

????流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債：如果說(shuō)到評(píng)估資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度，首先就要考慮到負(fù)債。流動(dòng)比率是這方面不錯(cuò)的指標(biāo)，不管是在公司資產(chǎn)負(fù)債表還是在個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表里，在公司資產(chǎn)負(fù)債表里，流動(dòng)比率是個(gè)更復(fù)雜的需要精細(xì)分析的數(shù)據(jù)，在個(gè)人負(fù)債表中它要簡(jiǎn)單一些，主要是體現(xiàn)了公司人依靠現(xiàn)在的現(xiàn)金能維持負(fù)債多長(zhǎng)時(shí)間。如果要做到安全一點(diǎn)，按年計(jì)算流動(dòng)比率應(yīng)該大于0.5，也就是說(shuō)手頭流動(dòng)資金應(yīng)能對(duì)付半年以上的流動(dòng)負(fù)債。從這個(gè)流動(dòng)比率還可導(dǎo)出一個(gè)更加實(shí)在的比率，那就是償債能力比率，它等于每月可支配收入/每月債務(wù)償還，如果你不希望成為傳說(shuō)中的“卡奴”或“房奴”，最好把你的償債能力比率放到3以上。

????如果你的總負(fù)債大于總資產(chǎn)

????如果說(shuō)你總負(fù)債大于總資產(chǎn)，負(fù)債比率大于1，嚴(yán)格講你已破產(chǎn)。比如，你的房子買時(shí)很貴，后來(lái)又極度貶值，而你的其他資產(chǎn)在這個(gè)大房子面前又不值得一提，那就會(huì)負(fù)債大于資產(chǎn)。我們可以用一個(gè)貼切的詞來(lái)形容高負(fù)債的家庭資產(chǎn)狀況，那就是“敏感”，負(fù)債占比越高，那么它會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)狀況變化反應(yīng)就會(huì)越大。

????要降低資產(chǎn)的敏感性，比較有效的補(bǔ)救方法是，增加儲(chǔ)蓄率—儲(chǔ)蓄率=現(xiàn)金結(jié)余/可支配收入。適當(dāng)儲(chǔ)蓄率再加上出色的投資決策會(huì)實(shí)現(xiàn)你的財(cái)富目標(biāo)。

????另外，我推薦給公司人一個(gè)小公式，即“生活投資比率=生活資產(chǎn)/投資資產(chǎn)”。我發(fā)現(xiàn)，我身邊的公司人如果生活投資比率小于1，那么財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)速度明顯大于生活投資比率大于1的那部分公司人。