只保死不保病，6投保人要求撤銷合同全額退保被拒，這是首例針對(duì)合同條款而非實(shí)際糾紛的重疾險(xiǎn)訴訟

　　“這些保險(xiǎn)不是保大病的，是保死的，這些條款你要是符合了，就非死不可，不可能在活著的時(shí)候拿到賠償金�！�

　　近日，友邦保險(xiǎn)的一款重大疾病險(xiǎn)遭到投保人的強(qiáng)烈質(zhì)疑。

　　記者今天獲悉，6名投 保人撤銷合同、全額退保的要求2月8日被拒絕，投保人將向法院遞交訴狀。這也將是首例沒(méi)有具體的理賠糾紛而是針對(duì)合同條款的重疾險(xiǎn)訴訟，代理此案的馬輝律師表示，案件帶有公益性質(zhì)。

　　理由：條款顯失公平

　　重大疾病險(xiǎn)是許多人買保險(xiǎn)的主要選擇。去年8月26日，深圳的李先生購(gòu)買了一份友邦“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)”，這份保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元，繳費(fèi)年限27年，附加加惠十年期定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元整，繳費(fèi)年限5年，年交保費(fèi)5291元。

　　去年年底，一篇題目為《在中國(guó)千萬(wàn)不要買保險(xiǎn)》的網(wǎng)絡(luò)文章引起了保險(xiǎn)業(yè)的震動(dòng)。該文作者自稱是友邦重大疾病保險(xiǎn)的客戶�！霸谡�(qǐng)教了一位醫(yī)生朋友之后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同條款中有大量與醫(yī)學(xué)常識(shí)不符合之處。合同中第八條第三項(xiàng)關(guān)于對(duì)某些疾病的釋義定義違背了基本的醫(yī)學(xué)原則。如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險(xiǎn)人只有在死亡之后才能得到賠償�！�

　　李先生對(duì)照自己購(gòu)買的保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)的確如此。既然保死不保病，重大疾病險(xiǎn)還有什么價(jià)值和意義？今年1月20日，他向友邦保險(xiǎn)公司發(fā)出了《關(guān)于解除保險(xiǎn)合同并要求返還保險(xiǎn)費(fèi)的函》，1月23日，友邦回復(fù)，但并沒(méi)有對(duì)投保人函中的問(wèn)題予以解決或正面回復(fù)。2月8日，友邦客戶服務(wù)中心的第二封回函則明確拒絕了全額退還保險(xiǎn)費(fèi)的要求。

　　記者今天看到，起訴狀中李先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行告知義務(wù)，合同顯失公平，保死不保病的現(xiàn)實(shí)狀況造成合同沒(méi)有必要繼續(xù)履行，要求按照合同法第五十四條規(guī)定，撤銷合同，退還所有保險(xiǎn)費(fèi)。

　　重疾險(xiǎn)的普遍問(wèn)題

　　因其專業(yè)及嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，重疾險(xiǎn)一直以來(lái)因?yàn)殡y保大病、條款難懂、理賠苛刻等問(wèn)題頗受爭(zhēng)議。

　　友邦深圳分公司客服部的人員表示，友邦在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，工作人員都進(jìn)行了充分說(shuō)明，客戶也是簽了回執(zhí)的，不存在故意欺詐。對(duì)重疾險(xiǎn)存在的爭(zhēng)議不只友邦一家，其他公司同樣存在，而且重疾險(xiǎn)合同在保監(jiān)會(huì)備過(guò)案，是符合相關(guān)法律規(guī)定的。

　　友邦的一份內(nèi)部文件還列出了北京地區(qū)2002年8月至2005年10月31日以來(lái)關(guān)于此險(xiǎn)種的重大理賠個(gè)案共29起，最高賠付金額20萬(wàn)元，最低12750元，文中還提出了保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)有區(qū)別的觀點(diǎn)。

　　對(duì)此，同為投保人代理此案的廣和律師事務(wù)所律師馬輝表示，這純屬保險(xiǎn)公司自創(chuàng)的名詞。有著近20年律師執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的馬律師表示，重疾險(xiǎn)在條款釋義上有很大彈性。不僅友邦保險(xiǎn)公司，其他保險(xiǎn)公司也是如此，這也是此案帶有公益性質(zhì)的原因。

　　之前他曾代理的一個(gè)重疾險(xiǎn)案件中，當(dāng)事人中風(fēng)后倒地卻不賠，理由是不符合“已經(jīng)不能工作”的條件，保險(xiǎn)公司的解釋是癱在床上一動(dòng)都不動(dòng)才是不能工作。

　　保險(xiǎn)專家郝演蘇從另一角度認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的賠付率低于20%或者高于80%都是不正常的，太低不能幫投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，太高則影響保險(xiǎn)公司的贏利能力。如果賠付率低于10%則是不道德的，賠付率接近零則是欺騙行為。

　　但投保人無(wú)從了解。保監(jiān)會(huì)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任從保險(xiǎn)原理看是否合理匹配，監(jiān)管部門在審批時(shí)需要考慮。如果一個(gè)普遍存在的事故風(fēng)險(xiǎn)在條款中是除外的不賠的，它的合理性就值得懷疑。

　　據(jù)了解，目前，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)有18種、25種甚至40種疾病，但有的病發(fā)病率很低，而且疾病種類增加保險(xiǎn)責(zé)任未見(jiàn)增加，營(yíng)銷員經(jīng)常語(yǔ)焉不詳，引起誠(chéng)信危機(jī)。

　　廣東廣和律師所胡小領(lǐng)律師表示，在國(guó)外及香港地區(qū)，重疾險(xiǎn)多數(shù)情況下是一種臨終關(guān)懷性保險(xiǎn)。若得了條款上的重大疾病，在享受社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制下的治療之外，得到一筆額外的保險(xiǎn)賠償，可以使被保險(xiǎn)人有尊嚴(yán)的離開(kāi)人世。辛紅