四家國有商業(yè)銀行開始全面執(zhí) 行央行房貸新政策

　　利差有多大？

　　九折利率成市場主導

　　截至昨晚記者發(fā)稿時，又有多家股份制小銀行確定了新的房貸執(zhí)行利率。

　　總體看，申請第一套而且是普通住宅的客戶基本可以拿到下限利率，即基準利率的9折。同時各銀行也都保留了對高風險客戶提高利率的權(quán)利。

　　中信實業(yè)銀行：原則上按基準利率下浮10%執(zhí)行，但對于風險較高的客戶、購買第二套房的客戶則不下浮。關(guān)于首付比例和第二套住房的界定該行還將進一步研究，再出臺一個實施細則。

　　光大銀行：也對一般客戶優(yōu)惠利率10%，對部分客戶執(zhí)行基準利率，這部分人包括購買第二套住房、高檔公寓和別墅的客戶。該行在北京地區(qū)沒有提高首付比例，仍然維持在總房款的20%。

　　招商銀行：對普通住宅優(yōu)惠利率10%，商業(yè)住宅根據(jù)具體情況可能在基準利率的基礎上上下浮動10%。首付比例沒有提高。

　　廣東發(fā)展銀行：執(zhí)行下限利率，一般客戶首付比例為20%，根據(jù)審查情況部分客戶首付比例會提高至30%。

　　深圳發(fā)展銀行：按基準利率的0.9倍執(zhí)行。

　　提醒：加上前一天已經(jīng)公布新利率的工、農(nóng)、中、建、交，目前北京多數(shù)銀行房貸新利率基本確定。現(xiàn)在，除建設銀行執(zhí)行基準利率外，多數(shù)銀行執(zhí)行打過九折的下限利率。

　　手續(xù)有多難？

　　很多銀行不辦轉(zhuǎn)按揭

　　銀行間差異化的房貸利率，使新購房的借款人面臨更多樣化的選擇，而對于已經(jīng)辦理了房貸的借款人理論上也可以選擇轉(zhuǎn)到利率更優(yōu)惠的銀行。不過記者了解到，這種跨行轉(zhuǎn)按揭?guī)缀跏莻�美麗的泡沫，實際操作起來困難重重。

　　1由于一套房子不能重復給兩家銀行抵押，所以借款人需要先結(jié)清甲銀行的貸款，才能到乙銀行重新申請一筆新貸款。但矛盾的是，甲銀行說：不還清欠款不交還抵押物(購房合同正本)；乙銀行也說：不拿來抵押物不放款。于是消費者陷入了左右為難的窘境。

　　2銀行與樓盤之間簽有合同，如果借款人中途換銀行將使三家的合同關(guān)系非常復雜�！般y行之間審核貸款的標準不同，同樣的樓盤做抵押、同一個借款人在這家銀行能申請到貸款，到另一家銀行卻未必符合放款條件�！币晃辉阢y行負責風險控制的人士說。

　　3借款人最初貸款的銀行也未必愿意合作。作為中長期貸款，房貸提前還款對銀行的資金安排是有影響的。而且在實際操作中銀行為了競爭不向客戶收取違約金，這樣損失只能由銀行承擔，當然沒有積極性去為借款人辦理跨行轉(zhuǎn)按揭。

　　提醒：一些曾經(jīng)推出過跨行轉(zhuǎn)按揭服務的銀行去年已紛紛終止了這項業(yè)務。

　　省錢有多少？

　　成本可能高于節(jié)省利息

　　銀行人士提醒，在辦理跨行轉(zhuǎn)按揭的過程中，借款人付出的成本很可能高于節(jié)省出的幾十元利息。

　　1通常借款人在第一家銀行申請貸款時已經(jīng)購買了房貸保險，并且支付了律師費。而換了家銀行，后一家是否認可前一家指定的保險公司和律師都很不好說。如果后一家銀行需要重新評估借款人的資信狀況，那么還需要重新支付一筆律師費，這筆費用通常是貸款金額的0.2%-0.3%。如果借款人辦理的是二手房的跨行轉(zhuǎn)按揭，后一家銀行還有可能要求重新對房子估值，那么借款人還要負擔這些額外的費用。

　　2第一次貸款選擇的還款方式也可能帶來損失。比如借款人在第一家銀行貸款時選擇的是等額本息還款法，即每月月供相等，這種計算方式在初期還的利息多、本金少，如果中止合同，借款人可能發(fā)現(xiàn)還了幾年貸款卻還剩下很多本金未還，辦理轉(zhuǎn)按揭將非常不劃算。

　　提醒：不同銀行利差最多相差0.61個百分點，一筆10年期20萬元的貸款，每月歸還的本息不過相差60多元。在辦理跨行轉(zhuǎn)按揭的過程中借款人付出的成本很可能高于節(jié)省利息。（甄世宇/文）