從10月1日起，車(chē)貸最低首付分三種，購(gòu)買(mǎi)“二手車(chē)”首付款比例將不得低于車(chē)價(jià)的50％，貸款期限不得超過(guò)三年，而新車(chē)的
貸款期限最長(zhǎng)是五年……經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的醞釀和7個(gè)多月的上網(wǎng)公示聽(tīng)取各方意見(jiàn)，車(chē)貸新規(guī)終于定稿。8月17日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了新的《汽車(chē)貸款管理辦法》。這個(gè)將正式實(shí)施的車(chē)貸新規(guī)，在貸款人、借款人范圍，車(chē)貸首付比例年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的老版本有很大變化。
變化一：車(chē)貸不再銀行壟斷
從1998年人民銀行允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，車(chē)貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。而伴隨著新辦法，能經(jīng)營(yíng)車(chē)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及汽車(chē)金融公司，該條款其實(shí)也是在法律上給已經(jīng)獲批的大眾、豐田等汽車(chē)金融公司一個(gè)“名正言順”的地位。另外，在2006年以后，估計(jì)屆時(shí)獲批經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的外資銀行也有望在車(chē)貸上“插上一腳”。
第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
變化二：外國(guó)人也能申請(qǐng)車(chē)貸
外國(guó)人能夠申請(qǐng)車(chē)貸，在以往的眾多管理規(guī)定中從來(lái)沒(méi)有一個(gè)明確說(shuō)法。而新辦法首次明確除中國(guó)公民以外，還包括在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)車(chē)貸，不過(guò)申請(qǐng)條件是“在中國(guó)住滿一年”。
第九條借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：（一）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（四）個(gè)人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。
變化三：二手車(chē)首付上升為50％
與1998年車(chē)貸管理辦法相比，車(chē)貸新辦法的最大改變是，對(duì)自用車(chē)、商用車(chē)還是二手車(chē)等不同類(lèi)型的汽車(chē)貸款，設(shè)置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對(duì)二手車(chē)的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％以上，而且貸款期限不得超過(guò)3年；其次是商用車(chē)貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過(guò)5年；對(duì)與個(gè)人關(guān)系最為密切的自用車(chē)貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。
第二十二條貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80％；發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70％；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％。
變化四：二手車(chē)貸款不得超過(guò)三年
國(guó)內(nèi)車(chē)價(jià)不斷“跳水”，二手車(chē)價(jià)格“縮水”更快。新管理辦法要求“二手車(chē)”貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)三年。
第六條汽車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)五年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)三年，經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款的貸款期限不得超過(guò)一年。
變化五：貸款參考價(jià)跟著“低價(jià)”走
生產(chǎn)商降5000,經(jīng)銷(xiāo)商暗自降8000,在車(chē)價(jià)可能有多個(gè)版本的情況下，怎樣來(lái)衡量車(chē)價(jià)？新的車(chē)貸管理辦法也第一次規(guī)定了車(chē)價(jià)確定的參考原則。即新車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
第二十二條前款所稱汽車(chē)價(jià)格，對(duì)新車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
變化六：蓄意騙貸者列入黑名單
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點(diǎn)是專門(mén)設(shè)立了一章內(nèi)容，明確“風(fēng)險(xiǎn)管理”，要求貸款人之間建立汽車(chē)貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。
第二十八條貸款人應(yīng)建立汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。
第三十一條貸款人應(yīng)將汽車(chē)貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《汽車(chē)貸款管理辦法》答記者問(wèn)
中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同制定了《汽車(chē)貸款管理辦法》，現(xiàn)就實(shí)施問(wèn)題有關(guān)負(fù)責(zé)人回答了記者提問(wèn)。
問(wèn)：《汽車(chē)貸款管理辦法》的出臺(tái)背景是什么？
答：1998年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開(kāi)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。近年來(lái)，在政策的大力推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，包括汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2004年6月末，金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額為17952億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6％。其中，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2％。
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時(shí)，受我國(guó)征信體系不完善、貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、近年來(lái)汽車(chē)價(jià)格波動(dòng)等諸多因素的影響，汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場(chǎng)變化，難以有效發(fā)揮促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。
隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。汽車(chē)貸款作為金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，不論是銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，是中資機(jī)構(gòu)還是外資機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)在一個(gè)完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導(dǎo)下開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)平等競(jìng)爭(zhēng)。為此，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合起草了《汽車(chē)貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示，向社會(huì)各方面廣泛征求意見(jiàn)，經(jīng)認(rèn)真修改，形成了目前的《汽車(chē)貸款管理辦法》。
問(wèn)：為什么要在《汽車(chē)貸款管理辦法》中規(guī)定汽車(chē)首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？
答：設(shè)定汽車(chē)貸款首付款比例，是控制汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和有效方式，而且，汽車(chē)貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴(kuò)張，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容。
針對(duì)自用車(chē)、商用車(chē)和二手車(chē)的不同特點(diǎn)，《汽車(chē)貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80％；發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70％；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％”，明確了自用車(chē)、商用車(chē)以及二手車(chē)貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％。
這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败�(chē)貸險(xiǎn)”，即汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。
問(wèn)：“二手車(chē)”市場(chǎng)近年來(lái)發(fā)展比較快，《汽車(chē)貸款管理辦法》對(duì)“二手車(chē)”貸款管理是如何考慮的？
答：《汽車(chē)貸款管理辦法》把“二手車(chē)”定義為“從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)”。同時(shí)，對(duì)“二手車(chē)”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車(chē)”貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車(chē)”貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％；三是要求貸款人應(yīng)建立“二手車(chē)”市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和“二手車(chē)”殘值估算體系。
我國(guó)“二手車(chē)”市場(chǎng)正處在發(fā)展之中，市場(chǎng)信息披露不完善，車(chē)價(jià)估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，《汽車(chē)貸款管理辦法》對(duì)“二手車(chē)”貸款的規(guī)定比較原則，這為不同貸款人制定“二手車(chē)”貸款管理細(xì)則預(yù)留了足夠的政策空間。
問(wèn)：《汽車(chē)貸款管理辦法》頒布實(shí)施以后，對(duì)我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？
答：汽車(chē)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。目前，我國(guó)人均GDP已經(jīng)超過(guò)1000美元，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，汽車(chē)消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)60％－70％的資金來(lái)自貸款；消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30％－50％，其中，美國(guó)高達(dá)70％，德國(guó)為60％。而我國(guó)這兩個(gè)比例目前都比較低，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?
當(dāng)前宏觀調(diào)控正處在關(guān)鍵時(shí)期。促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，是宏觀調(diào)控政策的重要內(nèi)容。頒布實(shí)施《汽車(chē)貸款管理辦法》，對(duì)于規(guī)范和加強(qiáng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，活躍汽車(chē)消費(fèi)，防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動(dòng)和促進(jìn)擴(kuò)大居民消費(fèi)將發(fā)揮積極作用。
