目前“信用惡化”比較突出，不僅造成銀行不良資產(chǎn)的大量增加，而且對整個社會經(jīng)濟也傷害巨大——
我們怎樣才能講信用？
信用惡化制約經(jīng)濟發(fā)展
目前信用惡化問題非常突出。經(jīng)濟生活中存在著大量的失信現(xiàn)象和交易失范行為，主要有：不信守合同（無論口頭抑或書面
）；企業(yè)間相互拖欠貨款；商業(yè)銀行的高比例不良貸款；市場上的假冒偽劣產(chǎn)品；國際貿(mào)易中的欺詐行為等。
“信用危機”對擴大內(nèi)需、增加民間投資、提高市場效率，都有嚴重的制約作用。由于失信現(xiàn)象的存在，企業(yè)之間的經(jīng)濟往來，往往只敢采用古老的現(xiàn)款現(xiàn)貨交易，而不敢采用快捷方便的信用交易工具；而商業(yè)銀行不敢采用新的信用工具，甚至在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中也格外小心謹慎；由于信用程度不高，在國際貿(mào)易中不得不大量使用信用證，從而使效益和效率受損。
失信現(xiàn)象對社會帶來的危害是巨大的，據(jù)一項調(diào)查，全國89.3％的企業(yè)受到過不信守合同的傷害，但也有87.3％的企業(yè)有明顯的違約失信記錄；全國有68.45％的消費者受到過商業(yè)欺詐行為的騷擾和侵害。
信用惡化的最主要原因是信用體系制度不完善。不守信用的人不僅受不到懲罰，反而頻頻漁利。在這一點上某些地方也是有責任的，他們?yōu)榱司S護本地區(qū)利益而鼓勵企業(yè)搞技術(shù)性破產(chǎn)，借以逃避銀行債務(wù)。政府這樣做，很難避免其他企業(yè)和個人跟著學，結(jié)果導致整個地區(qū)信用環(huán)境惡化，而信用環(huán)境不佳必然導致經(jīng)濟發(fā)展緩慢。
現(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟
穩(wěn)定可靠的社會信用體系是市場經(jīng)濟有效運行的重要基礎(chǔ)條件，良好的社會信用制度可以使經(jīng)濟交換參與者方便、快捷地獲取對方真實的信息，降低交易費用，減少風險。但我國社會信用體系尚處于起始階段，企業(yè)信用制度還沒有建立起來，個人信用制度更為落后。
根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，凡人均GDP超過2000美元的市場經(jīng)濟型國家，其市場的主要交易形態(tài)都會轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕庞媒灰诪橹鲗У男问剑瑥亩M入信用經(jīng)濟時期。在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，不僅有整套針對企業(yè)的信用評價體系，而且公民個人擁有一個終身的社會安全號，通過這個無法偽造的安全號碼，每人擁有一份資信公司保存的信用記錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢。一旦有不良信用記錄，就會造成經(jīng)濟活動和生活、工作上的極大困難，許多人把信用看得和自己的生命同等重要。
這些國家中相當一部分中小商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)的生存，靠的就是個人信用市場這一塊，一些大銀行也十分看重這一市場。這些國家消費貸款占銀行貸款的30％以上，美國著名的花旗銀行更高達60％。推出個人信用制度十分必要。
構(gòu)架社會信用體系
信用管理體系雖然龐大，但是其核心是通過信用管理行業(yè)的發(fā)展，建立社會信用體系中的失信懲罰機制。所謂失信懲罰，也就是通過失信行為被信用管理機構(gòu)保存和公示而達到對失信者的懲罰，將有嚴重失信行為的企業(yè)和個人從市場的主流中剔除出去。同時誠實守信的企業(yè)也會因其良好記錄間接降低獲取資本和技術(shù)的門檻。參照目前國外的情況看，失信懲罰機制的一大特征是對失信行為主動出擊，它不對任何企業(yè)和個人打招呼，也不對失信者進行任何思想道德教育，甚至在失信者不知情的情況下，開始實施對其的懲罰。如美國對個人失信記錄被信用局保存和公示7年；破產(chǎn)記錄保存期和公示期為10年�？梢韵胍�，有這種記錄在身，對個人和企業(yè)的無形資產(chǎn)可謂損失殆盡，失信的高成本會使失信者望而卻步。
目前完善全社會的信用狀況可以從以下幾個方面入手：一、加快立法，為商業(yè)化的社會征信機構(gòu)在開展企業(yè)和個人信用信息的收集、保存、評級、服務(wù)的業(yè)務(wù)提供基本法律依據(jù)。二、依靠信息技術(shù)，收集、處理分散在工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的企業(yè)和個人信用以及其他經(jīng)營行為的記錄，建立覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫。三、建立覆蓋全社會的、嚴格的信用監(jiān)督、懲罰制度。除對失信的企業(yè)和個人予以懲罰外，對信用等級高的企業(yè)和個人給予較高的信用額度和發(fā)行股票和債券上的優(yōu)先權(quán)利。
作者 翟海鷗
特約編輯：宋廣偉一
