據(jù)悉，目前全市已有370萬市民擁有“信用檔案”，如有信用污點，最長可能保留7年。不過，偶爾拖欠水電費將不會上“黑名單”�！　�

　　“我曾拖欠過水電煤費，會上信用‘黑名單’嗎？”“朋友借我的身份證辦理的入網(wǎng)手機拖欠費用，這種不良信用記在我的名下豈不是很冤？”市民關心的這些個人信用問題，從《試行辦法》中基本上都能找到答案。

　　記者從上海資信有限公司獲悉，如今關心自己信用狀況的市民漸漸多了起來。新近一次的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，查詢過個人信用報告的市民，目前已超過100萬人次。這些人主要是關心自己的信用狀況究竟如何，以便在準備申請貸款購房、買車時做到心中有數(shù)。

　　據(jù)透露，市民向銀行申請貸款或者具有透支功能的信用卡時，銀行都將開始依據(jù)市民的個人信用報告來評估市民信用狀況，并最終確定是拒絕還是接受申請。

　　晨報記者徐斌忠

　　目前，全市個人信用報告查詢點共有3個，查詢一次的費用為30元。查詢點為：交通銀行上海分行市西支行(江寧路350號)；中信實業(yè)銀行上海分行淮海中路支行(淮海中路1355號)；上海銀行浦東分行(張揚路699號)。

　　六問個人信用報告

　　1、信用污點包括哪些內(nèi)容？信用污點指的是不良信用信息，既包括金融信用信息，也包括社會信用信息，比如惡意拖欠數(shù)額較大款項的信息；司法機關的懲處信息；鑒證、評估、咨詢等中介服務行業(yè)的執(zhí)業(yè)人員，因違反誠信受到行業(yè)組織懲戒的信息等。

　　按照國際慣例，一般的負面信息保留7年，特別嚴重或明顯惡意的負面信息會保留10年。而根據(jù)《試行辦法》的規(guī)定，不良信用信息的保留期限最長為7年。

　　2、偶欠公用事業(yè)費會上“黑名單”嗎？這將取決于拖欠程度，包括拖欠時間、拖欠次數(shù)等因素，并不是所有拖欠信息都會反映在個人信用報告中。

　　公用事業(yè)機構對欠費程度的界定是有標準的，一般在相當一段時間內(nèi)多次逾期才會被列入拖欠名單，而且這些欠費記錄也不會被列入通常意義上的“黑名單”，只作一般記錄處理。此外，公用事業(yè)機構在確定拖欠名單前，一般還會進行人工核實并告知。但這些欠費記錄對信用評估會產(chǎn)生一定影響。

　　3、替別人背"黑鍋"怎么辦？現(xiàn)實生活中，如果你的身份證被他人冒用，辦理了入網(wǎng)手機卻惡意欠費，不良信用信息將記在你的名下；房客惡意拖欠水電煤費，不良信用信息也將記錄在房東的名下。出現(xiàn)這類代別人背"黑鍋"的情況，怎么辦呢？

　　《試行辦法》專門有一條異議信息處理的規(guī)定，當你發(fā)覺個人信用報告中的有關信息不準確、不完整或不相關時，可以向征信機構提出異議，要求予以更正。征信機構經(jīng)核實異議信息確有必要更正，按規(guī)定應當給予更正；如果經(jīng)核實異議信息無須更正，征信機構可對異議信息不做修改，但應該標明個人異議和相應理由。

　　4、個人信用報告會侵犯個人隱私嗎？《試行辦法》明確規(guī)定，與個人信用無關的信息，征信機構不得采集；民族、種族、家庭出身、宗教信仰以及身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等信息不得采集；法律法規(guī)規(guī)定的應當保密的信息不得采集。

　　個人信用報告采集信息主要包括：用來識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；個人與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發(fā)生信貸關系而形成的個人信貸信息；個人與商業(yè)機構、公共事業(yè)服務機構發(fā)生賒購關系而形成的個人賒購、繳費信息；行政機關、行政事務執(zhí)行機構、司法機關在行使職權過程中形成的與個人信用相關的公共記錄。

　　5、別人能查詢自己的信用報告嗎？目前只有以下情況可以進行個人信用報告的查詢：一是上海市個人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會成員與市民發(fā)生業(yè)務往來時，比如向市民提供信貸、賒銷、租賃、就業(yè)、保險、擔保等意向，為確認市民信用狀況、經(jīng)本人授權可以查詢；具有對市民進行賒賬催收等業(yè)務意向，且提供相關證明材料可以查詢；市民憑本人身份證原件進行的個人查詢。除此以外，任何單位或個人在未得到本人授權的情況下，均不能查詢個人的信用報告。

　　信用報告的每次查詢、操作步驟都將留有操作痕跡，并有專人定期檢查。每份信用報告的查詢必須經(jīng)兩位“查詢操作員”共同審核方能完成，“查詢操作員”有保密義務。

　　6、個人信用分值高，信用度就一定高嗎？上海資信公司目前已引入個人信用評估，通過模型并運用計算機技術對個人的信用信息進行統(tǒng)計、計算及量化分析。個人信用評分的分值為-600分到1700分，-600分為最低值，最高值為1700分。

　　分值和人們的信用度有關系，但不能絕對地說，分值越高信用度越好。確切地說，每個不同的分值代表著不同的風險概率。從銀行的角度看，即使一個信用度很好的人，貸款給他也可能有風險，比如當他拿了貸款去創(chuàng)業(yè)時，信用好的人創(chuàng)業(yè)也并不一定百分之百成功。但是，在分值高的人群中，風險的概率比較低；而在分值低的人群中，風險的概率比較高。