隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深入，中國(guó)已出現(xiàn)一批從農(nóng)村信用社和城市合作社改制過(guò)來(lái)民營(yíng) 銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和部分城市商業(yè)銀行。但資本完全來(lái)自民間，按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求新組建的民營(yíng)銀行尚未出現(xiàn)。具有民營(yíng)銀行特點(diǎn)的民生銀行是一定歷史條件下的產(chǎn)物，具有一定的偶然性和特殊性。雖然國(guó)內(nèi)一些學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在組建民營(yíng)銀行方面進(jìn)行了長(zhǎng)期試點(diǎn)性多組方案的研究，但從媒體有關(guān)報(bào)道看，組建民營(yíng)銀行仍然艱難，主要面臨三大困難。

　　認(rèn)識(shí)分歧依然存在

　　民營(yíng)銀行問(wèn)題的探討已有多年，目前各界對(duì)民營(yíng)銀行性質(zhì)上已初步達(dá)成共識(shí)：民營(yíng)銀行是以非國(guó)有資本為主，按照股份制要求組建，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作的現(xiàn)代金融企業(yè)。之所以要強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)民營(yíng)化改革，旨在徹底消除商業(yè)銀行在運(yùn)作過(guò)程中政府的干預(yù)行為，消除商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者與政府官員身份模糊的弊端，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行真正適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。但由于種種原因，目前對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)仍存在認(rèn)識(shí)上的障礙。主要是對(duì)組建民營(yíng)銀行的動(dòng)機(jī)上存在一定誤區(qū)。如認(rèn)為民營(yíng)銀行主要是為自身圈錢(qián)，即主要為股東提供貸款方便；認(rèn)為民營(yíng)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)很大或者認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)主要集中在民營(yíng)銀行身上；認(rèn)為民營(yíng)銀行的信用度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

　　雖然這些觀點(diǎn)和顧慮有一定的存在理由，但把這些問(wèn)題看是成民營(yíng)銀行特有的現(xiàn)象或“專(zhuān)利”是不太公平和客觀的，理論和實(shí)踐都能有效證明民營(yíng)企業(yè)組建銀行的目的與結(jié)果并非如此。但這些觀點(diǎn)具有較大的誤導(dǎo)性，可以說(shuō)在一定程度上干擾了決策層對(duì)新組建試點(diǎn)民營(yíng)銀行的信心。

　　這些值得商榷的觀念主要來(lái)源于中國(guó)長(zhǎng)期計(jì)劃體制下習(xí)慣依賴(lài)國(guó)家和政府信用承擔(dān)完全金融風(fēng)險(xiǎn)的思維模式；還在于缺乏對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管政策法規(guī)的深入了解以及對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管作用的認(rèn)識(shí)�，F(xiàn)有監(jiān)管制度雖存在一些問(wèn)題，但也不是如“豆腐渣工程”那么脆弱。以關(guān)聯(lián)貸款為例，國(guó)內(nèi)外大部分商業(yè)銀行都有對(duì)股東的貸款，但股東貸款規(guī)模和期限等是受監(jiān)管部門(mén)制度約束的。況且新組建的民營(yíng)銀行普遍定位于為社區(qū)服務(wù)，資本規(guī)模較小的商業(yè)銀行。在股權(quán)比較分散、股東貸款不能超過(guò)其在銀行投資額的情況下，任何一家股東企業(yè)在該銀行貸款都是有限的。至于道德風(fēng)險(xiǎn)就更不是民營(yíng)銀行特有的現(xiàn)象，而且是能通過(guò)制度設(shè)計(jì)來(lái)降低的，在此不再贅述。

　　由于對(duì)民營(yíng)銀行觀念上的誤區(qū)一定程度上依然存在，所以在沒(méi)有解決認(rèn)識(shí)上的分歧前，新建民營(yíng)銀行仍要經(jīng)受耐心考驗(yàn)。

　　如何試點(diǎn)尚無(wú)定論

　　新建民營(yíng)銀行沒(méi)有歷史包袱，機(jī)制新、手段靈活、收益穩(wěn)健，具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，對(duì)于目前充裕的民間資本具有一定的吸引力，對(duì)于改善地方金融服務(wù)也有積極作用，地方政府對(duì)組建民營(yíng)銀行也具有較高的積極性。據(jù)報(bào)道，目前除了長(zhǎng)城金融研究所組織發(fā)起研究的五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行組建方案外，全國(guó)不少地區(qū)都對(duì)組建民營(yíng)銀行顯示出強(qiáng)烈興趣，并積極準(zhǔn)備。

　　由于新組建民營(yíng)銀行畢竟是中國(guó)金融改革中一項(xiàng)重大事件，涉及許多問(wèn)題，需要慎重考慮。目前看應(yīng)該有選擇的進(jìn)行試點(diǎn)，以便風(fēng)險(xiǎn)可控、因地制宜、積累經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)步展開(kāi)。但如何選擇試點(diǎn)才能服眾，避免出現(xiàn)一哄而起、四面開(kāi)花的局面；如何使選擇的試點(diǎn)具有典型意義，使新組建的銀行性質(zhì)和市場(chǎng)定位與經(jīng)濟(jì)環(huán)境相匹配，實(shí)現(xiàn)效率和風(fēng)險(xiǎn)的適當(dāng)平衡，既能有效配置金融資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能有效防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)；究竟是新組建民營(yíng)銀行還是通過(guò)改制現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)更具有效率等等問(wèn)題，依然困惑著上層決策。在對(duì)這些問(wèn)題尚未找出最佳答案之前，監(jiān)管當(dāng)局是不會(huì)輕率推出組建民營(yíng)銀行試點(diǎn)計(jì)劃的。

　　風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不夠明確

　　目前國(guó)內(nèi)一些信用社和城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)較為聚集，其原因是多方面的，主要原因是過(guò)去體制性和制度性遺留下來(lái)的問(wèn)題所致，沒(méi)有哪個(gè)部門(mén)可以負(fù)完全責(zé)任，也沒(méi)有理由追究哪個(gè)部門(mén)的責(zé)任。但新設(shè)民營(yíng)銀行的情況就不同了，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，輿論往往會(huì)把責(zé)任集中于某個(gè)部門(mén)和學(xué)術(shù)團(tuán)體。

　　由于銀行業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)控制和影響絕非其他一般行業(yè)所能相比。尤其是新組建民營(yíng)銀行的設(shè)想均為中小銀行，且完全市場(chǎng)化運(yùn)行，國(guó)家不可能替其承擔(dān)完全信用和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。在目前中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)救助措施尚不完備，對(duì)民營(yíng)銀行未來(lái)前景無(wú)法預(yù)測(cè)的情況下，沒(méi)有一個(gè)部門(mén)愿意為民營(yíng)銀行新的市場(chǎng)準(zhǔn)入承擔(dān)經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

　　特別是有關(guān)報(bào)道稱(chēng)，現(xiàn)有五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)研究方案與實(shí)際操作中風(fēng)險(xiǎn)防范要求仍有一定的差距，有關(guān)部門(mén)的謹(jǐn)慎態(tài)度也就不難理解了。這也是避免增加新的風(fēng)險(xiǎn)源和政府負(fù)擔(dān)，維護(hù)現(xiàn)有金融穩(wěn)定的無(wú)奈選擇。

　　為避免這種尷尬局面，建議學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)合作，針對(duì)組建民營(yíng)銀行可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，聯(lián)合攻關(guān)，盡快破解民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和救助這道難題。要努力實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新，為未來(lái)民營(yíng)銀行穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的制度基礎(chǔ)。要體現(xiàn)對(duì)民營(yíng)銀行的平等的國(guó)民待遇，在注重防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力創(chuàng)新效率途徑，通過(guò)效率提高來(lái)增強(qiáng)民營(yíng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。使有關(guān)試點(diǎn)方案設(shè)計(jì)具有更強(qiáng)的操作性、穩(wěn)健性、規(guī)范性和創(chuàng)造性。

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