青島下月起可查個(gè)人信用情況

　　醞釀已十年之久的國(guó)內(nèi)首部征信業(yè)法規(guī)終于出臺(tái)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）近日正式公布，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該條例自今年3月15日起施行。

　　屆時(shí)，個(gè)人可免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告。值得注意的是，“要向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”、“逾期不刪除個(gè)人不良信息也屬違規(guī)”是首次納入上述規(guī)定中，不良信用記錄的有效期也由終身變成了5年。

　　解讀：

　　保存期限設(shè)定為5年

　　按照《條例》，不良信用信息的保存時(shí)限設(shè)定為5年，超過5年將刪除。規(guī)定不良信用信息保存期限的目的在于，促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。期限過長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。據(jù)了解，國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國(guó)規(guī)定保留6年；韓國(guó)規(guī)定保留5年；美國(guó)規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人還特別提醒，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，是自不良行為或者事件終止之日起的5年，而并非不良行為發(fā)生之日起的5年。比如一筆貸款在1月1日逾期未還，一直到10月1日才償還，那么不良記錄保留的5年，將是從10月1日開始計(jì)算。

　　此外，條例規(guī)定，個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，較此前修改稿的“每年一次”有所增加。

　　首次：

　　逾期不刪除屬違規(guī)

　　在征信系統(tǒng)成為經(jīng)濟(jì)身份證的同時(shí)，也遇到信息泄露等問題。在互聯(lián)網(wǎng)上就曾出現(xiàn)花錢買征信記錄的案例，犯罪分子通過購(gòu)買的個(gè)人征信記錄等資料，激活信用卡，刷卡套現(xiàn)牟利。

　　條例規(guī)定，違法提供或者出售信息、因過失泄露信息、未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息等均屬違規(guī)行為。根據(jù)規(guī)定，如果有這些違規(guī)行為，將對(duì)單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款，嚴(yán)重的還將追究刑事責(zé)任。

　　值得注意的是，“要向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”、“逾期不刪除個(gè)人不良信息”是首次納入上述規(guī)定中。

　　解惑：

　　不借貸不等于信用優(yōu)良

　　不少市民產(chǎn)生了不良記錄，卻摸不著頭腦，不良信用記錄是如何造成的？是不是未和銀行發(fā)生借貸關(guān)系，就不會(huì)有不良記錄，又該怎樣保證記錄良好呢？

　　“很多市民認(rèn)為自己沒有與銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，信用記錄應(yīng)該是最優(yōu)良的。而實(shí)際上，如果沒有與銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系俗稱信用空白，銀行將無法得知個(gè)人相關(guān)信息，也會(huì)對(duì)其信用評(píng)分打折扣。反之，如果與銀行有過借貸往來，并按時(shí)還款，銀行會(huì)認(rèn)為其信用最優(yōu)良?！鼻鄭u銀行個(gè)人信貸部副總經(jīng)理魏良永解釋說。

　　據(jù)記者了解，當(dāng)個(gè)人在銀行辦理住房貸款時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)調(diào)查貸款客戶的個(gè)人信用記錄，如果想單獨(dú)查詢，只能聯(lián)系中國(guó)人民銀行。中國(guó)人民銀行不提供個(gè)人信用記錄的電話及網(wǎng)上查詢業(yè)務(wù)，只能到人行相應(yīng)分支機(jī)構(gòu)柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)查詢，市民查詢時(shí)需提供本人身份證原件和復(fù)印件。市民查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)若發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤信息，應(yīng)及時(shí)通過三種渠道要求核查：可由本人或委托他人向人民銀行所在地分支行征信管理部門反映；直接向征信中心反映；委托涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦行反映。

　　如果信用卡產(chǎn)生逾期還款，能用立即注銷信用卡的方式注銷不良記錄嗎？銀行業(yè)內(nèi)人士稱，答案是否定的，建議最好繼續(xù)保留該信用卡并使用24個(gè)月，重建良好的信用記錄。因?yàn)殂y行在辦理貸款時(shí)，主要查看的是最近24個(gè)月的信用情況。