揭民間借貸潛規(guī)則:誘人飛蛾撲火暗藏血本無歸

    借款開寶馬 為釣金龜婿 借款放款皆瘋狂

    放款者夸大注冊(cè)資本 借款者全家人“信用貸款” 把孩子“變”成有錢人

    “大姐，我們是島城民間理財(cái)機(jī)構(gòu)，如果有閑錢我們提供安全、穩(wěn)健的高收益回報(bào)。”最近，家住浮山后的李女士接到好幾個(gè)民間借貸機(jī)構(gòu)打來的電話，誠邀她放款理財(cái)。雖然開出的收益率高出銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品一大截，但習(xí)慣將錢放銀行打理的李女士還是心有顧忌?！疤岬斤L(fēng)險(xiǎn)，他們幾

    融資渠道不暢，讓中小企業(yè)、小地產(chǎn)開發(fā)商等對(duì)資金的需求 “如饑似渴”，這讓民間借貸機(jī)構(gòu) “敞開了口子”瘋狂吸收資金：“一小時(shí)放款”、“按月分紅”等五花八門的廣告刺激著放款人和借款人的 “神經(jīng)”。承諾總是美好的。但為何民間借貸糾紛卻越來越多？放款人、借貸機(jī)構(gòu)、借款人各自都在打著什么“算盤”？近日，記者進(jìn)行了一場(chǎng)“角色扮演”，分別以放款者和借款者不同身份接觸了幾十家民間借貸機(jī)構(gòu)，揭開了這個(gè)行業(yè)的一 些“潛規(guī)則”。

    民間借貸調(diào)查 之 瘋狂篇

    關(guān)鍵詞一：十分鐘放款 只需身份證借3萬沒問題

    在民間借貸市場(chǎng)，除了抵押貸款，還有一種就是信用貸款。相比前者，后者一般放款額度較小，但放款條件卻很少。在東部佳世客附近，記者發(fā)現(xiàn)很多停放在停車場(chǎng)的私家車玻璃上都插著幾張快速放款的名片小廣告，“一小時(shí)放款”、“十分鐘放款”、“即刻放款”……廣告打得一個(gè)比一個(gè)“神速”，但實(shí)際情況是怎樣的呢？這種單憑信用就能借款的方式，誰來對(duì)放款人的錢進(jìn)行保障？

    根據(jù)廣告上的聯(lián)系方式，記者聯(lián)系了位于鞍山路的一家名為“晉謙投資”的無抵押貸款機(jī)構(gòu)。一位男士接通了記者電話，態(tài)度十分熱情。

    記者：我想做點(diǎn)信用貸款。你這真能即刻放款？

    對(duì)方：沒問題??！我們這里最多貸10萬，你把身份證拿來就行。

    記者：當(dāng)場(chǎng)能放款？還需要考查其他的信息嗎？

    對(duì)方：不瞞你說，現(xiàn)在借款的多放款的少，屬于供不應(yīng)求的市場(chǎng)，說即刻放款的一般都得一兩天才能放款。

    記者：那你們還打出即刻放款的廣告，對(duì)于我這樣急用款的不是忽悠嗎？

    對(duì)方：那倒不是。很多公司都這么打，但做到的實(shí)際上沒幾家。

    記者：那你們的利息怎么算？

    對(duì)方：月息3%，另外你還得交2%的手續(xù)費(fèi)。

    記者：很貴啊！很多都是月息2%。

    對(duì)方：不可能，3%是普遍行情，8%到10%的都有！而且這個(gè)利息還要漲……

    除了這家，記者還問了順易行、錦繡城等四五家號(hào)稱“一小時(shí)放款”的機(jī)構(gòu)，幾乎所有的機(jī)構(gòu)都表示，單憑一張身份證，貸個(gè)三五萬沒問題。但想真正在一小時(shí)內(nèi)拿到貸款卻基本沒戲——因?yàn)榻杩钚枨蟠?，所以基本要等上一兩天?！暗纫粌商煲菜憧斓牧??！逼渲幸患邑?fù)責(zé)人很不屑：“現(xiàn)在銀行貸款至少都需要兩三個(gè)月，即便是你等得起，還不一定能貸到，額度就跟擠牙膏似的?！?/p>

    隨后，記者又以放款人的身份撥打了幾家快速放款的機(jī)構(gòu)。“一般都什么人借錢??？”記者旁敲側(cè)擊問到貸款用途?！爸行∑髽I(yè)、個(gè)人都有。這個(gè)你基本不用操心，風(fēng)險(xiǎn)我們都把控得很嚴(yán)，如果出了問題，我們公司都有實(shí)體擔(dān)保，保證優(yōu)先給你墊付資金?！闭劦浇杩铒L(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有的借貸機(jī)構(gòu)都會(huì)亮出“實(shí)體擔(dān)?！钡摹皻⑹诛怠薄?/p>

    關(guān)鍵詞二：實(shí)體擔(dān)保 號(hào)稱注冊(cè)1億港元 實(shí)際600萬人民幣

    記者了解到，相比溫州等外地的民間借貸模式，島城的民間借貸有自己的特色，例如五色土、潤(rùn)邦、百眾惠等規(guī)模較大的民間借貸機(jī)構(gòu)，最主要的特點(diǎn)就是扮演 “中介”角色，從中賺取手續(xù)費(fèi)。為什么現(xiàn)在的中介會(huì)有實(shí)體擔(dān)保？這是不是意味著越來越多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)參與到民間借貸中來？實(shí)體擔(dān)保真的可信嗎？

    “注冊(cè)資本一億港幣，八大關(guān)在建國際超七星商務(wù)會(huì)所，在建中國北方最大離岸式人工島，總投資30億元……”如果只是看這些宣傳，恐怕沒人會(huì)認(rèn)為如此“大手筆”的公司，竟然是一家民間借貸公司。為了一探究竟，記者以放款人的身份來到了這家名為 “杰人地產(chǎn)”的民間借貸機(jī)構(gòu)。在彰化路一個(gè)小區(qū)的樓宇里，記者好不容易才找到了這家借貸機(jī)構(gòu)，出乎記者意料，這里沒有任何帶有借貸字眼的廣告牌或者門頭，記者試圖拉開玻璃門，卻發(fā)現(xiàn)是內(nèi)鎖的狀態(tài)?？赡苁锹牭搅藙?dòng)靜，里面走出來一位二十幾歲的男子，打開門后詢問記者是干嗎的，一臉警惕。

    “我有五六十萬閑錢，想問問你們這里能不能放貸。”聽到記者的這番話，男子將記者請(qǐng)入屋內(nèi)，在二樓的一個(gè)房間里，另外一名男子跟記者談起了業(yè)務(wù)?！霸蹅兗沂亲鰧?shí)業(yè)的，風(fēng)險(xiǎn)控制能力你絕對(duì)可以放心?！庇浾弑硎緭?dān)憂放貸風(fēng)險(xiǎn)，男子趕緊跟記者介紹起了自家公司：“公司實(shí)力很強(qiáng)，在多個(gè)地方都有酒店、港口?！碑?dāng)記者提出想去實(shí)地考察一下，對(duì)方猶豫了幾秒鐘：“去考察沒有問題，但我們的業(yè)務(wù)大多都不在青島，煙臺(tái)等地比較集中?！彪S后記者又提出看看公司營業(yè)執(zhí)照以及其他證件，對(duì)方明顯比較警惕，告訴記者“老板剛出去，證件都帶走了?！?/p>

    根據(jù)廣告上的介紹，杰人地產(chǎn)在八大關(guān)還有一所在建的商務(wù)會(huì)所。記者根據(jù)地址來到了湛山三路3號(hào)，這里是一所庭院式別墅，但大門緊閉，里面正在裝修，院內(nèi)大石頭上寫著 “貴賓樓”。“據(jù)說是賓館裝修。”在大門外記者遇到了一名裝修工，他告訴記者，樓內(nèi)格局都是按照賓館的標(biāo)準(zhǔn)裝修的，“沒聽說過建什么會(huì)所?！?/p>

    隨后，記者通過工商部門對(duì)杰人地產(chǎn)進(jìn)行了調(diào)查。工商提供的資料顯示，目前青島市沒有企業(yè)注冊(cè)名稱為“杰人地產(chǎn)”，唯一一家名稱含有“杰人”的企業(yè)全稱是“杰人建筑工程公司”，從其注冊(cè)登記的資料看，注冊(cè)資本僅有600萬元人民幣。

    記者在調(diào)查中還了解到，目前島城的確有越來越多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)染指民間借貸生意。一家名為“福匯源”的民間借貸機(jī)構(gòu)，號(hào)稱旗下有皮具、珠寶等多個(gè)實(shí)體企業(yè)，記者經(jīng)過了解發(fā)現(xiàn)，福匯源實(shí)際上就是搞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，比如它是阿根廷皮鞋品牌燾森的代理商。但除了實(shí)體企業(yè)，可以肯定的是，民間借貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其公司的重要業(yè)務(wù)組成。

    “為什么這兩年青島的民間借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量翻了好幾番，這其中不乏越來越多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入民間借貸行業(yè)?！睄u城民間借貸業(yè)務(wù)開展較早的潤(rùn)邦投資負(fù)責(zé)人段先生告訴記者，越來越多的機(jī)構(gòu)號(hào)稱都有實(shí)體保障，實(shí)際上說他們“不務(wù)正業(yè)”更準(zhǔn)確?！皩?shí)體保障看起來很安全，但一筆壞賬可能比較輕松就可以應(yīng)付，但如果壞賬出現(xiàn)很多呢？那個(gè)時(shí)候恐怕沒有一家老板會(huì)站出來為客戶墊付資金，因?yàn)樗麄兛赡茉缇妥儸F(xiàn)資產(chǎn)跑路了。”業(yè)內(nèi)人士指出，所謂的實(shí)體擔(dān)保承諾，恐怕主要是為放款人營造更多心理安慰。

    故事 為釣金龜婿 全家借款總動(dòng)員

    一張身份證，就可以輕松借出三五萬，這樣的“信用貸款”無疑讓錢來得更輕松。記者在采訪中遇到這樣一個(gè)故事。初倩倩是一名90后時(shí)尚女青年，年紀(jì)輕輕的她卻開著價(jià)值百萬的寶馬跑車，花起錢來更是如流水一般爽快。但熟悉她的朋友都知道，初倩倩的父母都是普通職工，為何她一夜之間就變成了“千金小姐”？

    恐怕誰都不曾想到，購買百萬豪車的錢竟然全部都是她家人通過“信用貸款”借來的，由于借貸條件異常簡(jiǎn)單，所以就用不同人的身份證輪流借款，借款次數(shù)竟然達(dá)到十多筆，總額達(dá)到上百萬。更讓人匪夷所思的是，她的父母、爺爺奶奶、七大姑八大姨集體參與借貸“總動(dòng)員”，目的只有一個(gè)：將初倩倩“化裝”成有錢人的女兒，這樣好釣個(gè)“金龜婿”！

    “今年以來，這種短期信用貸款糾紛增加非常明顯?！笔斜狈ㄔ旱南嚓P(guān)人士稱，借款手續(xù)簡(jiǎn)單，中介缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，讓很多心懷不軌的人抓住這其中的漏洞，大肆借貸，其中以年輕人為主，很多人偽造一個(gè)身份證，頻繁借貸，最終都用于高消費(fèi)，由于沒有還款能力，很多借貸都成了無法彌補(bǔ)的“呆賬壞賬”。（本文中人名均為化名）

    治理高利貸 宜疏不宜堵

    民間借貸頻繁爆發(fā)信任危機(jī) 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為使其“陽光化”不失為疏導(dǎo)之道

    “投資青島實(shí)體企業(yè)（煤炭、廣告、工程）年收益26%，誠邀放款戶?！弊蛉?，生意人周先生接到了這樣一條短信，看了良久，他撥通了對(duì)方的電話，對(duì)方承諾了很多 “無風(fēng)險(xiǎn)”的條件，顯然這個(gè)比做生意更來錢快。最近生意不好做，這個(gè)承諾“每月一結(jié)”的賺錢方式讓他有點(diǎn)“心動(dòng)”。

    近來，溫州、鄂爾多斯、安陽……國內(nèi)多個(gè)城市近期相繼爆發(fā)民間借貸風(fēng)波，引發(fā)了百姓對(duì)民間借貸的擔(dān)心。據(jù)一份不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我省目前有四五千億的資金在民間借貸市場(chǎng)上流動(dòng)，草根金融帶給決策者的不 僅有 反思，更該 是疏 導(dǎo)之道。

    讀者奇遇 非法集資“來勢(shì)洶洶”

    根據(jù)讀者周先生提供的信息，記者聯(lián)系上了這家名叫青島興業(yè)投資擔(dān)保公司的企業(yè)，一位姓張的負(fù)責(zé)人接待了記者，他說該公司現(xiàn)有廣告、煤炭、市政工程三家實(shí)體公司，另外想通過融資這一塊建起金融這 “第四條腿”，為今后上市做準(zhǔn)備。“我們公司很正規(guī)，這個(gè)‘興業(yè)理財(cái)’是5萬元起步，平均每月收益是1.5%，每月一付，保本沒風(fēng)險(xiǎn)。我們有借款合同，連帶擔(dān)保責(zé)任，還可以開具一個(gè)我們公司法人的個(gè)人借據(jù)，如果錢要不回來你可以走法律程序么?！痹撠?fù)責(zé)人拍著胸脯給記者打著包票。至于本金安全、收益問題，這位張姓負(fù)責(zé)人說 “不用擔(dān)心”，自稱公司注冊(cè)資金有1000萬元，就算投資失敗也可以用公司資產(chǎn)抵債，走法律程序一樣得到保證。這樣的“巧舌如簧”還真讓人“信服”，當(dāng)然周先生這樣的普通人也在其中。周先生告訴記者，從延安三路郵電大廈回來，他心理一直琢磨著這個(gè)事?！拔一氐杰嚿希檬诌呌蟹菰鐖?bào)，里面有一篇報(bào)道是《公司騙錢邀律師做“見證”》，講的就是在律師見證下，公司卷款逃走了，最后打官司是做見證的律師事務(wù)所賠了70%?！笨吹竭@里他嚇了一跳，“結(jié)果也巧了，下午在網(wǎng)上又看到一篇關(guān)于非法集資的報(bào)道，說的是一對(duì)河南情侶非法集資上億買輛凱迪拉克帶上巨款金條潛逃，就是以高息為目的吸取公眾資金，最后跑了的?！笨吹竭@，周先生不禁驚出了一身冷汗，原來自己和非法集資只差了半步之遙。

    當(dāng)借款利率超出一定的范圍時(shí)，所謂的民間借貸已經(jīng)變成了高利貸，面臨的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不是那么簡(jiǎn)單。

    律師說法 高利貸走司法程序也難查

    聽了記者的轉(zhuǎn)述，山東誠功律師事務(wù)所金融業(yè)務(wù)部主任何昭鵬表示這種投資“很危險(xiǎn)”，他說：“非法集資有兩個(gè)典型特征，一是以超過4倍利率的高息為誘餌，二是面向不特定人群，面向社會(huì)大眾吸收存款?！?/p>

    他提醒說，百姓辨別是否為非法集資可看金融中介公司的運(yùn)作模式：中介公司不應(yīng)該經(jīng)手資金，借貸雙方通過中介公司簽借貸合同，貸款人辦完抵押手續(xù)后，借款人把錢交付給貸款人。如果借款人的資金直接給了中介機(jī)構(gòu)就比較危險(xiǎn)。

    “最近法院這樣的官司呈上升趨勢(shì)，從一個(gè)側(cè)面也看出來現(xiàn)在民間資金的活躍程度?！彼f，按照法律規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”而且借貸利率在同期貸款利率4倍之內(nèi)受到法律保護(hù)，高出這個(gè)范圍則就是高利貸范疇了。

    不過，他也說，這種借貸方式即便走了法律程序，也很難找到“證據(jù)”。“非法集資的高息在合同里根本體現(xiàn)不出來，比如80萬的借款他給你開100萬的條子，按息也是4%以內(nèi)，也不能看出來是高利貸，這20萬也不從銀行走賬，現(xiàn)金交易也有可能。”所以這種方式著實(shí)“可怕”，走司法程序也往往因?yàn)樽C據(jù)不足，借款人吃個(gè)啞巴虧。

    行業(yè)弊端 民間借貸已演化成“高利貸”

    “前兩年貨幣政策寬松的時(shí)候，許多銀行每月都有貸款任務(wù)，有些銀行甚至追著我們發(fā)放貸款。也就是在那一時(shí)期，企業(yè)新上了兩條生產(chǎn)線，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。而今年貨幣政策突然‘急剎車’，貸款‘雪上加霜’。銀行不僅對(duì)于擔(dān)保物的審查更為嚴(yán)格，而且放款手續(xù)十分繁瑣，即使企業(yè)條件達(dá)標(biāo)，也往往需要等一個(gè)多月才能拿到資金。規(guī)模起來了，卻沒法投產(chǎn)?！痹诔顷柦?jīng)營著一家服裝廠的蘇先生這樣跟記者抱怨道。

    我市民間借貸起步較早，由于運(yùn)作較為成熟規(guī)范，民間借貸促進(jìn)了一大批中小企業(yè)成長(zhǎng)，已成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。青島市融投擔(dān)保商會(huì)副秘書長(zhǎng)楊潤(rùn)國介紹，目前青島100萬元以上的民間借貸月息為3%，50萬元以下的月息一般為2%。而在廣州市，目前民間借貸的利率行情則是，有抵押物貸款月利率在2.6%至3%之間，沒有抵押物貸款月利率在7%至10%之間。而溫州目前民間借貸的利率一般月息是2分到6分，有的甚至高達(dá)1角5，年利率達(dá)180%。此時(shí)，民間借貸已經(jīng)演化成“高利貸”。

    “民間借貸市場(chǎng)有個(gè)‘度’，我們不能一概否定所謂的民間借貸、民間集資，甚至包括地下錢莊的存在。即使是在監(jiān)管最嚴(yán)的國家，也不可能杜絕地下錢莊。民間借貸或者說高利貸有一種 ‘過橋’、‘搭橋’的功能，許多人包括企業(yè)需要臨時(shí)性周轉(zhuǎn)，因此其存在有一定合理性?！焙握样i說。

    青島五色土抵押貸款有限公司負(fù)責(zé)人李繼高告訴記者，目前青島的民間借貸市場(chǎng)比較穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)像溫州那樣的違約率上升現(xiàn)象。“青島模式與溫州不同，在青島正規(guī)的民間借貸模式中，大都要求有足額的房產(chǎn)做抵押，這與溫州的高利貸模式完全不同?！备鶕?jù)記者了解，在青島模式的民間借貸，核心的風(fēng)控措施是以房產(chǎn)作為抵押，這種借貸形式融資方的成本在年息10-12%之間?！爸灰?jī)r(jià)不崩盤，這種形式的民間借貸就不會(huì)出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)?！崩罾^高表示。不過，除了“青島模式”的民間借貸之外，青島也存在年息高達(dá)60%以上的高利貸形式，目前房屋抵押停擺給“正規(guī)軍”帶來的不僅是考驗(yàn)，還有生存問題。

    業(yè)內(nèi)呼吁 應(yīng)正確引導(dǎo)民間金融

    當(dāng)溫州、鄂爾多斯的民間借貸“東窗事發(fā)”的時(shí)候，除了要堵住這個(gè)“窟窿”外，如何讓民間借貸浮出水面，屬于“合法”、“被監(jiān)管”的地位才是重要的。

    “監(jiān)管部門不妨考慮認(rèn)可一部分民間借貸公司，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制?？梢越⑸鐣?huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款保險(xiǎn)制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立法人地位，要確保有雄厚資金實(shí)力做后盾，如果有能力，還可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化，實(shí)現(xiàn)債務(wù)分割，達(dá)到化解金融風(fēng)險(xiǎn)的目的，但同時(shí)要防范傳銷性質(zhì)?！睄u城一家股份制銀行小企業(yè)貸款中心負(fù)責(zé)人說。

    從當(dāng)前情況來看，由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，往往在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)尚未覆蓋到的地區(qū)較為活躍，有一定的市場(chǎng)份額和生存空間。而在這些地區(qū)，基層監(jiān)管部門任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點(diǎn)力不從心。另一方面，針對(duì)民間借貸的管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循，民間借貸得以“肆意”生長(zhǎng)。

    “民間借貸造成的負(fù)面影響，在于有一部分演化成了高利貸，牽扯進(jìn)大量的個(gè)人和企業(yè)，波及面非常廣。”島城一家股份制銀行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說。近幾個(gè)月來，有不少居民將住房抵押給銀行，再把獲得的貸款借給典當(dāng)行、投資公司等，甚至有一部分企業(yè)也將從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)手投入民間借貸之中，以賺取巨大的利差。此時(shí)，信貸資金一定程度上也助推了民間借貸，這不能不說與銀行體系的資金監(jiān)測(cè)與監(jiān)管有一定關(guān)系。

    但從民間借貸的運(yùn)作方式看，近兩年來民間借貸往往通過擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司等渠道開展，繞過銀行體系及監(jiān)管體系，使得資金借貸趨于表面上的合法化。因此，有關(guān)專家認(rèn)為，如何逐步將民間借貸納入監(jiān)管體系之內(nèi)，管理有章可循，經(jīng)營有規(guī)可依，引導(dǎo)更多民間資本投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是監(jiān)管部門亟待解決的一個(gè)課題。只有這樣，民間資本方能真正成為銀行體系、資本市場(chǎng)等金融主體外的重要補(bǔ)充，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 記者手記 制度“好壞”很關(guān)鍵 目前，全民高利貸的跡象在蔓延。高利貸市場(chǎng)的火爆預(yù)示了大量企業(yè)包括金融機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要強(qiáng)調(diào)，在市場(chǎng)亂象叢生的時(shí)候，也是道德風(fēng)險(xiǎn)越來越大的時(shí)候。制度不好能夠使好人變成壞人，更使壞人鋌而走險(xiǎn)。目前，大量的“好人”在從正規(guī)途徑的正經(jīng)買賣轉(zhuǎn)向民間高利貸，同時(shí)不排除一些壞人在從事銀行法規(guī)所不允許的事情。