銀行加緊診斷貸款風(fēng)險 企業(yè)貸款門檻越來越高

央行存款準備金率新政預(yù)計將凍結(jié)近9000億元的資金。

????第1財金記者鞏國強報道 “我們這些對公客戶經(jīng)理，今年不僅完成各項指標任務(wù)的壓力加大，貸后控制風(fēng)險的壓力也越來越大?！鼻鄭u一家國有銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在每個月都要到“已貸款的客戶那里走走，甚至有的每周都要去看看經(jīng)營情況?！?/p>

????近日，有消息稱商業(yè)銀行的保證金存款也納入存款準備金的繳存范圍，預(yù)計約凍結(jié)銀行資

????●貸前

????申請貸款門檻越來越高

????“我行在給企業(yè)貸款前，對企業(yè)還款能力和信譽的審查力度、標準均有所提升。”島城一家股份制銀行分行貸前審查的工作人員告訴記者，“中小企業(yè)的抗風(fēng)險能力較差，所以銀行針對中小企業(yè)貸前審查比之前更是嚴格了不少，甚至之前部分能申請到貸款的中小企業(yè)，現(xiàn)在也無法申請到貸款了?！?/p>

????島城某國有銀行一直在一線摸爬滾打的對公客戶經(jīng)理就有如此的經(jīng)歷，“之前拉來的客戶基本上就能申請到貸款，現(xiàn)在很多客戶都無法申請到貸款了?！薄安贿^我們的社會地位倒是提升了不少?！彼{(diào)侃道，“之前客戶的談判地位很高，都是我們求著他們貸款，現(xiàn)在變成了他們求著我們貸款了?！?/p>

????島城一家銀行公司業(yè)務(wù)部的相關(guān)負責(zé)人道出了銀行貸款前審查條件越來越苛刻的原因，“一方面，今年部分企業(yè)的資金鏈較為緊張，銀行為這些企業(yè)貸款的風(fēng)險在加大；另一方面，銀行信貸額度也越來越緊張，這兩方面因素重疊后的效應(yīng)就是企業(yè)到銀行申請貸款的條件越來越高?！?/p>

????記者了解到，去年來，央行六次上調(diào)存款準備金率，近日有消息稱商業(yè)銀行的信用證保證金存款、保函保證金存款以及銀行承兌匯票保證金存款等三類保證金存款納入存款準備金的繳存范圍，預(yù)計約凍結(jié)銀行資金9000億元，相當于三次上調(diào)銀行業(yè)存款準備金率，銀行的信貸額度越來越緊張。

????●貸后

????檢查的力度和次數(shù)不斷增多

????“每個月去客戶那兒的次數(shù)比之前增多了不少，去客戶那兒主要看他們生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力如何、抵押品的情況等，對企業(yè)的動態(tài)及時跟進，然后書寫《風(fēng)險調(diào)查報告》給分行。”上述對公客戶經(jīng)理表示，“今年來，部分企業(yè)經(jīng)營的難度加大，銀行貸款的風(fēng)險也在不斷加大，一旦出現(xiàn)了不良貸款，我就是第一責(zé)任人，需要承擔(dān)很大的責(zé)任?！?/p>

????記者了解到，今年隨著基準利率的提高以及銀行貸款利率上浮程度的加大，企業(yè)貸款利率達到10%~13%已不在少數(shù)。

????身處一線的對公客戶經(jīng)理感受到控制風(fēng)險壓力加大的背后是，分行和總行對控制風(fēng)險的重視?！敖衲陙?，總行多次下發(fā)文件要求對部分貸款品種進行風(fēng)險檢查，要求分行按時交出相應(yīng)的《風(fēng)險調(diào)查報告》，并且會進行抽查。分行的風(fēng)險弦也越繃越緊，根據(jù)客戶風(fēng)險費率的不同，加大了調(diào)查的力度?！?/p>

????■相關(guān)背景

????央行擴大存款準備金繳存范圍

????新規(guī)出爐后凍結(jié)資金9000億元

????事實上，央行醞釀擴大存款準備金率基數(shù)已有時日。早在新規(guī)出爐之前消息曾在資金交易員之間流傳。

????一位業(yè)內(nèi)人士透露，關(guān)于擴大上繳科目的討論在央行系統(tǒng)內(nèi)也已有時日。上半年票據(jù)、保函業(yè)務(wù)迅速發(fā)展引起了央行的警惕。所謂保證金存款，是指金融機構(gòu)為客戶提供具有結(jié)算功能的信用工具、資金融通以及承擔(dān)第三方擔(dān)保責(zé)任等業(yè)務(wù)時，按照約定要求客戶存入的用作資金保證的存款。在客戶違約后，銀行有權(quán)直接扣劃該賬戶中的存款，以最大限度地減少損失。， 根據(jù)央行下發(fā)的通知，證券交易保證金、信用卡保證金存款，本次并未納入準備金基數(shù)的保證金存款科目。

????“今年以來各家銀行的負債業(yè)務(wù)壓力都比較大，因此會有意加強一些能派生負債業(yè)務(wù)的公司業(yè)務(wù)?！币晃还煞菪械墓静控撠?zé)人表示，如開展貿(mào)易融資（包含信用證業(yè)務(wù)）等，這能帶來穩(wěn)定的負債來源，大部分以保證金形式沉淀，資金成本比較低。

????央行公布的金融機構(gòu)人民幣信貸收支表顯示，6月末，金融機構(gòu)單位存款項下的保證金存款已高達4.48萬億。而在今年1月末，此數(shù)據(jù)僅為3.6萬億元。換句話說，在短短5個月的時間內(nèi)，保證金存款增加了約8800億元。“信用證保證金存款、保函保證金存款、銀行承兌匯票保證金存款是保證金存款中的主要組成部分。”一位券商分析師稱，上半年流動性壓力之下，銀行大力發(fā)展不用繳存準備金的負債業(yè)務(wù)。本次準備金基數(shù)的擴大，在一定程度上也預(yù)防了監(jiān)管套利。