中信信用卡嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn) 不良率持續(xù)下降

????信用卡盈利的銀行只有屈指可數(shù)的幾家，中信銀行就是其中一員。

????中信銀行2010年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該行信用卡累計(jì)發(fā)卡達(dá)1158.18萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)24.12％，全年交易量達(dá)1001.8億元，同比增長(zhǎng)26.96％，信用卡業(yè)務(wù)全年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入24.55億元，同比增長(zhǎng)19.37％。

????在信用卡行業(yè)整體違約率上升的背景下，中信信用卡不良率卻在持續(xù)下降。去年末，中信信用卡貸款余額

????中信銀行如何做到降低信用卡不良率？與中信嚴(yán)格的風(fēng)控管理和積極開(kāi)展公眾教育分不開(kāi)。

????全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

????中信銀行對(duì)銀行和客戶(hù)的權(quán)利、義務(wù)做出了明確規(guī)定，并對(duì)違約的不同形式進(jìn)行區(qū)分。

????《中信信用卡領(lǐng)用合約》明確了銀行與信用卡持卡人之間需要履行的權(quán)利、義務(wù)，以及需要遵守的用卡規(guī)則和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，指明如持卡人在用卡期間有違反合約的行為發(fā)生，均屬于信用卡違約。

????為了減少信用卡違約情況的發(fā)生，中信銀行從貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)建立起一套“服務(wù)至上、風(fēng)險(xiǎn)為先、兼顧效率”的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

????首先，貸前嚴(yán)格審核。比起亡羊補(bǔ)牢，防患于未然能做到事半功倍。因此，中信銀行在信用卡銷(xiāo)售推廣、信貸審批環(huán)節(jié)，堅(jiān)持落實(shí)“親核親簽親訪(fǎng)”措施，拓展第三方征信渠道，利用實(shí)地核查資源，從根本上杜絕不法分子冒用他人身份申請(qǐng)信用卡的行為。在信用卡郵寄開(kāi)卡環(huán)節(jié)，郵寄渠道保證申請(qǐng)人本人憑有效證件簽收；客服開(kāi)卡激活環(huán)節(jié)通過(guò)有效核實(shí)身份策略、來(lái)電綁定系統(tǒng)登記電話(huà)等方式確認(rèn)來(lái)電人的真實(shí)身份后進(jìn)行開(kāi)卡使用。

????其次，貸中交易進(jìn)行全天候的監(jiān)測(cè)管控，并及時(shí)通過(guò)短信或電話(huà)聯(lián)絡(luò)持卡人確認(rèn)交易真實(shí)性。

????最后，貸后加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量分析。通過(guò)建立先進(jìn)的逾期賬戶(hù)數(shù)據(jù)模型，對(duì)逾期賬戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，力求違約事件發(fā)生之前，進(jìn)行有效攔阻從而減少損失的擴(kuò)大。

????信用卡違約行為中比較常見(jiàn)的是信用卡貸款逾期，即是指信用卡持卡人超過(guò)免息還款期限后而未償還最低還款額。為了減少逾期的發(fā)生，中信銀行分別通過(guò)賬單、短信雙重渠道提前通知持卡人最近一期的還款日期和應(yīng)還款金額，以作好提前告知，便于持卡人提前知曉并按期還款。

????根據(jù)違約性質(zhì)區(qū)別對(duì)待

????信用卡違約中的惡意透支行為將會(huì)面臨嚴(yán)重的法律后果。

????《刑法》第一百九十六條規(guī)定，惡意透支應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任人的刑事責(zé)任，最高可處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

????根據(jù)司法解釋?zhuān)瑸榱伺懦驔](méi)有收到銀行的催款通知或者其他催款文書(shū)，而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為，對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還。

????但是在當(dāng)下中國(guó)信用卡環(huán)境下，有不少持卡人本身無(wú)惡意，但還是突破了惡意透支的兩個(gè)限制條件。

????出于“以人為本”的服務(wù)理念，中信銀行在信用卡貸款剛發(fā)生逾期或者逾期時(shí)間較短的，一般采取手機(jī)短信通知、信函通知、電話(huà)通知或是傳真、電郵等方式，告知并提醒持卡人還款。對(duì)于部分存在特殊情況的或是逾期時(shí)間較長(zhǎng)的賬戶(hù)，則采取在持卡人所在地上門(mén)外訪(fǎng)，在規(guī)定的期限內(nèi)進(jìn)行針對(duì)性的清收欠款工作。而對(duì)于惡意拖欠或必須采取法律手段的高風(fēng)險(xiǎn)逾期客戶(hù)，銀行一般會(huì)依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)維護(hù)自身的正當(dāng)權(quán)益。

????培育公眾信用意識(shí)

????“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，建立一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。而個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)信用建設(shè)的核心，建立健全高效的個(gè)人信用體系是建立我國(guó)社會(huì)信用體系的突破口?！敝行陪y行信用卡中心人士認(rèn)為。

????持卡人要珍視個(gè)人信用，因?yàn)樾庞每ㄟ`約行為將影響個(gè)人征信記錄。目前，個(gè)人征信報(bào)告的應(yīng)用正在從以往單純的金融業(yè)服務(wù)向求職、房屋交易、商務(wù)貿(mào)易等更多的領(lǐng)域拓展，正逐漸成為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘５慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)中。

????考慮到現(xiàn)代社會(huì)人們的事務(wù)繁多、變動(dòng)頻繁的特點(diǎn)，為了幫助客戶(hù)減少違約，銀行作為經(jīng)營(yíng)者逐漸承擔(dān)起更多的提醒消費(fèi)者的義務(wù)，包括信用卡的使用指導(dǎo)、還款渠道介紹、賬單信息提供、還款日提醒等。

????對(duì)此，中信銀行積極開(kāi)展面向社會(huì)公眾的安全用卡、征信知識(shí)普及等公益性質(zhì)的教育工作。

????例如，2009年7月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在北京、上海、廣州、深圳四地同步展開(kāi)了中國(guó)銀行業(yè)“安全用卡宣傳周”活動(dòng)，中信銀行信用卡中心獨(dú)家承辦了深圳地區(qū)的路演活動(dòng)，助力推動(dòng)廣大持卡人掌握安全用卡知識(shí)。

????2010年11月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)組織在全國(guó)開(kāi)展主題為“2010公眾教育日活動(dòng)”活動(dòng)，中信銀行積極響應(yīng)，在全國(guó)各分支行舉辦屬地金融知識(shí)普及活動(dòng)，通過(guò)金融知識(shí)手冊(cè)、教育宣傳片、海報(bào)、網(wǎng)點(diǎn)知識(shí)講解和答疑等各個(gè)渠道，積極普及宣傳公眾對(duì)于現(xiàn)代金融產(chǎn)品的了解、個(gè)人信用的重視、征信記錄的認(rèn)知和銀行卡違約產(chǎn)生的后果等一系列實(shí)用知識(shí)。

????在杜絕和懲治金融犯罪行為方面，中信銀行還積極響應(yīng)銀行同業(yè)工會(huì)與公安機(jī)關(guān)的聯(lián)系人制度，建立銀行公安合作框架協(xié)議。配合公安機(jī)關(guān)、銀監(jiān)會(huì)在各地開(kāi)展的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳教育暨打擊犯罪專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)。

????“持卡人自己一定要理性消費(fèi)、安全用卡、合理理財(cái)，力爭(zhēng)避免出現(xiàn)影響個(gè)人良好征信記錄的情況。”中信銀行信用卡中心人士強(qiáng)調(diào)。