央行連續(xù)加息愁煞房奴 50萬(wàn)貸款多還2萬(wàn)5(圖)

　　前晚，中國(guó)人民銀行決定，自2011年2月9日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。這是去年年底兩次加息0.5個(gè)百分點(diǎn)以來(lái)，第三次加息，也是2011年首次加息。

　　貸款買(mǎi)房的、貸款買(mǎi)車(chē)的、貸款開(kāi)工廠的、貸款投資的……都要多還貸——這是最直接的。在連續(xù)的加息、持續(xù)的銀根緊縮預(yù)期中，從市民到企業(yè)幾家歡喜幾家愁呢？記者就此展開(kāi)采訪。

　　“房奴”：花銷(xiāo)要“節(jié)能減排”

　　“哇，利率又上調(diào)了啊！”昨天一上班，在市南區(qū)某外貿(mào)公司上班的小徐剛打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)，就不禁驚呼起來(lái)?！懊總€(gè)月房貸又得多掏錢(qián)咯！”坐在他旁邊的另一位同事應(yīng)和了一句。小徐以往對(duì)加息根本沒(méi)啥概念，可現(xiàn)在不同了，前年他從銀行貸了近50萬(wàn)，在市北區(qū)買(mǎi)了一套90多平米的房子，加入了“房奴”的隊(duì)伍，用他的話來(lái)說(shuō)，加息了，每個(gè)月一些原本出去耍的支出就得“節(jié)能減排”了，比如下館子的次數(shù)要減少，和朋友聚會(huì)的次數(shù)也要“自覺(jué)”縮減。

　　小徐給自己的個(gè)貸經(jīng)理打了個(gè)電話，對(duì)方給他簡(jiǎn)單算了一下，原本月供2300多元，這次加息后，每個(gè)月需要多還100塊錢(qián)左右，一年需要多向銀行交1200多元，20年就將近25000元?！皞€(gè)貸經(jīng)理還說(shuō)，今年恐怕還得加息三四次，這說(shuō)明25000元還打不住。”

　　按照常理，每年年末或新春伊始都會(huì)出現(xiàn)一波提前還貸潮，央行的此次加息，無(wú)疑讓很多貸款者跟小徐一樣，盤(pán)算著是否該提前還貸。記者昨日采訪島城多家銀行發(fā)現(xiàn)，比較意外的是，今年的提前還貸潮來(lái)得并不像往年那么明顯。不少個(gè)貸人士均表示，近期咨詢(xún)、辦理提前還貸的客戶(hù)數(shù)量并沒(méi)有想象中的多。

　　是否提前還貸專(zhuān)家看法不一

　　特別值得一提的是，至于該不該提前還貸，就連理財(cái)人士也各執(zhí)一詞?！艾F(xiàn)在當(dāng)然不適合提前還貸?！闭猩蹄y行一私人銀行理財(cái)師說(shuō)，一方面通脹已經(jīng)非常明顯，與其把錢(qián)提前還給銀行，還不如用這部分錢(qián)拿來(lái)投資，只要投資收益高于房貸利率，貸款還是合算的，目前市場(chǎng)上高于6.6%五年期貸款利率的理財(cái)渠道并非絕跡，相比提前還貸，“多賺三五斗”的機(jī)會(huì)還是有的。另一方面信貸政策收緊已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)，換句話說(shuō)，一旦提前還貸，再想從銀行貸款難度就大了，特別是享受貸款利率優(yōu)惠的客戶(hù)，本來(lái)就是“打折”占便宜的，放著“便宜不占”實(shí)在可惜。

　　但建行私人銀行理財(cái)師譚向榮則提出不同看法：“央行此次加息，意味著提前還貸已經(jīng)進(jìn)入最后的臨界點(diǎn)?！彼o記者算了筆賬：目前五年期貸款利率為6.6%，按照目前市場(chǎng)投資收益，普通銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4.5%左右，而基金投資雖然收益較高，年化收益率最高能在8%左右，但風(fēng)險(xiǎn)較大。這意味著五年6.6%的貸款利率已經(jīng)很高了，預(yù)計(jì)央行今年還將有三到四次加息，到明年貸款利率升至7.6%也并不是沒(méi)有可能。譚向榮說(shuō)，以100萬(wàn)房貸貸20年為例，此次加息后每月需多還117元左右，如果貸款利率上調(diào)為7.6%，月供將增加至500元左右，這對(duì)于很多房奴來(lái)說(shuō)，會(huì)是不小的壓力。

　　“從理財(cái)角度來(lái)看，房奴是否脫帽，應(yīng)因人而異?？偟脑瓌t是：權(quán)衡投資收益與利息成本孰高。”譚向榮說(shuō)。

　　新春車(chē)市尚未受“波及”

　　除了房貸，加息讓各種消費(fèi)貸款的成本也水漲船高，作為消費(fèi)貸的重要品種，汽車(chē)按揭貸款利率一般要在銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上上浮10%左右。

　　此外，和房貸很相似，大部分汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)需要擔(dān)保公司擔(dān)保或者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保證保險(xiǎn)，購(gòu)車(chē)者還需要承擔(dān)2.5%至3%的擔(dān)保費(fèi)用。年前不少銀行由于信貸額度收緊，已經(jīng)停止下發(fā)車(chē)貸，不過(guò)昨天記者采訪了解到，新春伊始車(chē)貸市場(chǎng)似乎并未受到加息影響。島城新濠車(chē)行的相關(guān)人士表示，近期辦理貸款購(gòu)車(chē)的客戶(hù)數(shù)量不少，也很少有客戶(hù)因加息而停止購(gòu)車(chē)。銀行人士分析說(shuō)，購(gòu)車(chē)人群一般有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)加息不會(huì)太過(guò)敏感，所以對(duì)車(chē)貸市場(chǎng)影響不會(huì)太大。

　　住房公積金利率上調(diào)

　　五年期以上貸款上調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)

　　在央行8日晚突然宣布加息之后，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部昨日也宣布上調(diào)住房公積金存貸款利率。從2月9日起，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上調(diào)0.20個(gè)百分點(diǎn)，由4.30%上調(diào)至4.50%；五年期以下（含五年）個(gè)人住房公積金貸款利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由3.75%上調(diào)至4.00%。

　　雖然公積金再次提高了利率，但是相比商業(yè)貸款的優(yōu)勢(shì)反而更加明顯，首套房的利率差由之前的1.14上漲到了現(xiàn)在的最高2.10。二套房的公積金貸款優(yōu)勢(shì)更加明顯，公積金貸款80萬(wàn)20年將比商業(yè)貸款月供少1070元。（記者 孫靜芳）

　　加息0.5% 多付8.4億利息

　　就像多米諾骨牌，加息可謂“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。對(duì)于龐大的中小企業(yè)群來(lái)說(shuō)，在初七開(kāi)業(yè)的陣陣鞭炮聲中，加息，無(wú)疑是他們收到的一份尷尬的“開(kāi)業(yè)禮”。

　　“我在青島打拼了12年，還是沒(méi)有銀行給我貸款?！眳窍壬鷣?lái)青島創(chuàng)業(yè)多年，已經(jīng)是半個(gè)青島人了，他經(jīng)營(yíng)的裝飾公司有20多人的規(guī)模，一年的營(yíng)業(yè)收入達(dá)千萬(wàn)元以上。不過(guò)，回款難、融資難經(jīng)常讓他頭疼。去年銀行貸款放寬，他試著找過(guò)幾家銀行，想貸個(gè)一百多萬(wàn)元?？墒牵按?jiàn)”他的銀行一個(gè)都沒(méi)有，“有的嫌我們規(guī)模小，還說(shuō)我們貸款要件不夠?！?/p>

　　吳先生的困難絕不是個(gè)例，而是一個(gè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。青島市中小企業(yè)協(xié)會(huì)最新調(diào)查顯示，企業(yè)融資需求類(lèi)型多樣：需要中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的企業(yè)比例高達(dá)44.5%，1000萬(wàn)元以下小企業(yè)流動(dòng)資金則更加緊張，23.5%的企業(yè)表示需要短期小額貸款。

　　“銀行信貸利率增加0.5個(gè)百分點(diǎn)，全市的企業(yè)貸款利息就要多付8.4個(gè)億啊，去年僅雙星一家貸款利息就增加800多萬(wàn)，這對(duì)于全市轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期的青島工業(yè)是很大的壓力?！弊蛱?，市經(jīng)信委相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。隨著國(guó)家將此前寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，央行近期兩次提高貸款利率，企業(yè)還貸壓力增加的同時(shí)，新增貸款總量卻出現(xiàn)萎縮。據(jù)介紹，2010青島新增貸款1096億元，同比增長(zhǎng)20.8%，而2011年新增貸款總額大約比去年減少160億元，企業(yè)貸款難度進(jìn)一步增加，今年下半年可能出現(xiàn)貸款緊張的情況。

　　中小企業(yè)今年日子有點(diǎn)難

　　從近期密集出臺(tái)的金融政策動(dòng)向看，今后貨幣政策調(diào)整在所難免。經(jīng)信委負(fù)責(zé)人建議，在貸款難、利息高的背景下，青島企業(yè)不能緊盯銀行間接融資一條道，有條件的企業(yè)要學(xué)會(huì)利用資本市場(chǎng) “上市融資”，目前創(chuàng)業(yè)板門(mén)檻較低，應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)。此外，成長(zhǎng)型企業(yè)可以利用國(guó)內(nèi)外私募基金、創(chuàng)投、風(fēng)投參股融資，其他企業(yè)也可以通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者實(shí)現(xiàn)招商融資。

　　記者采訪了解到，目前多家銀行針對(duì)中小企業(yè)的貸款利率并未采取“一刀切”，即根據(jù)有融資需求企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況、誠(chéng)信狀況等，以貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)，上浮或下調(diào)貸款利率。加息后會(huì)不會(huì)影響到今年小企業(yè)的貸款熱情？“其實(shí)我現(xiàn)在最擔(dān)心的不是沒(méi)有信貸規(guī)模，而是中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)?！弊蛉眨瑣u城某股份制銀行小企業(yè)信貸中心的負(fù)責(zé)人坦言，人民幣升值、用工成本上漲等讓中小企業(yè)2011年 “日子不好過(guò)”，央行連續(xù)加息無(wú)疑對(duì)經(jīng)營(yíng)成本更加“雪上加霜”。一旦小企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，出現(xiàn)呆賬壞賬，極有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)。該負(fù)責(zé)人表示，今年對(duì)小企業(yè)的授信應(yīng)該問(wèn)題不大，不過(guò)如何做好風(fēng)控成了他們目前重點(diǎn)研究的難題。崔菁菁 劉文劍

　　加 息 之 算 賬

　　一年期存款超35天轉(zhuǎn)存不劃算

　　理財(cái)專(zhuān)家：今年加息可能性仍存，建議市民定期存款“打短線”

　　“加息后，客戶(hù)手中的存單不一定都要轉(zhuǎn)存?！辟Y深理財(cái)師曹家英表示，如果市民打算辦理轉(zhuǎn)存，先要看好轉(zhuǎn)存時(shí)限。其中，一年期存款如果已存入35天以上，再轉(zhuǎn)存就不劃算了。

　　理財(cái)專(zhuān)家表示，可套用一個(gè)公式來(lái)算算是否有轉(zhuǎn)存必要：360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）＝合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，則不要進(jìn)行轉(zhuǎn)存。

　　比如，加息后的一年定期年息為3%，老定期年息為2.75%，之前的活期年息為0.36%，合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限約等于35天。也就是說(shuō)，如果一年期存款已經(jīng)存了超過(guò)35天，此時(shí)轉(zhuǎn)存就不劃算。

　　據(jù)測(cè)算，3個(gè)月、半年期、1年期、2年期、3年期、5年期是否適合轉(zhuǎn)存的臨界點(diǎn)分別為14天、23天、35天、72天、92天及176天。

　　理財(cái)專(zhuān)家建議：由于未來(lái)加息的可能性還存在，市民存款期限不要太長(zhǎng)，以三個(gè)月至半年左右較為適宜。此外，不建議市民存3年以上的定期存款。