公積金貸款須防假公損私

????近日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。2008年12月國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，曾明確“開(kāi)展住房公積金用于住房建設(shè)的試點(diǎn)，將本地區(qū)部分住房公積金閑置資金補(bǔ)充用于經(jīng)濟(jì)適用住房等住房建設(shè)”。此“意見(jiàn)”，實(shí)屬落實(shí)彼“意見(jiàn)”。

????實(shí)際上，今年年初業(yè)界圍繞公積金該不該用于經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)，曾有過(guò)

????公積金是否可用于保障性住房建設(shè)貸款？1999年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《住房公積金管理?xiàng)l例》中，明確規(guī)定只有繳交的職工可以提取使用公積金，只有住房公積金的增值收益可用于市廉租住房的補(bǔ)充資金，住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房委員會(huì)批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。

????公積金的所有權(quán)屬于繳交者，各地的公積金管理中心只是管理者，無(wú)權(quán)隨意支配資金，包括增值部分。2005年前后，國(guó)家曾大規(guī)模調(diào)查公積金使用情況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)很多地方違規(guī)違法挪用資金現(xiàn)象嚴(yán)重。其后，公積金成了“高壓線”，各地政府不敢再在上面“花心思”了，導(dǎo)致近幾年全國(guó)公積金繳交余額猛增，資金沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重。

????用大量閑置資金，通過(guò)貸款形式推動(dòng)保障性住房建設(shè)，似乎是兩全其美之策。可政策一定要考慮到，這并非政府或企業(yè)資金，而是屬于千千萬(wàn)萬(wàn)繳交者的。把錢(qián)貸出去，首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。嚴(yán)格地講，現(xiàn)在可能只是試點(diǎn)，如果將來(lái)全面執(zhí)行，首先需要修改《住房公積金管理?xiàng)l例》，否則這又是一個(gè)違規(guī)的政策。

????貸款放給誰(shuí)，投向哪里很重要。該“實(shí)施意見(jiàn)”規(guī)定：“必須定向用于經(jīng)濟(jì)適用住房、列入保障性住房規(guī)劃的城市棚戶區(qū)改造項(xiàng)目安置用房、特大城市政府投資的公共租賃住房建設(shè)，禁止用于商品住房開(kāi)發(fā)和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。”對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)而言，資金永遠(yuǎn)不會(huì)飽饜，況且按該“實(shí)施意見(jiàn)”規(guī)定，公積金貸款利率按照五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上浮10%執(zhí)行，但這仍低于商業(yè)貸款利率。因此，防止開(kāi)發(fā)商和地方政府偷食，是此政能否成功的關(guān)鍵。

????三種放貸領(lǐng)域，情況有所差異。首先，對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用房，公積金貸款并非“雪中送炭”。經(jīng)濟(jì)適用房是微利銷(xiāo)售型住宅，政府要做的是免費(fèi)劃撥合適的用地，至于如何融資，開(kāi)發(fā)商自然會(huì)想辦法。況且，2008年1月，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)貸款管理辦法》，已經(jīng)規(guī)定凡用于經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)貸款，利率可下浮10%以?xún)?nèi)。當(dāng)然，公積金貸款利率還是低于下浮10%后的商業(yè)貸款，開(kāi)發(fā)商當(dāng)然是直接受益者，至于能否因此而降低一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)適用房的定價(jià)，誰(shuí)也不知道。

????其次，列入保障性住房規(guī)劃的城市棚戶區(qū)改造項(xiàng)目安置用房，這個(gè)領(lǐng)域情況比較復(fù)雜。棚戶區(qū)改造涉及動(dòng)拆遷的問(wèn)題，對(duì)資金要求更高些。而動(dòng)拆遷往往又涉及到地方政府，所以公積金貸款用在此處，地方政府將會(huì)大為受用。棚戶區(qū)改造操作比較復(fù)雜，而部分財(cái)政捉襟見(jiàn)肘的地方政府，打著此旗號(hào)，把貸款花在別處，也不是沒(méi)有可能。這就需要提前布防，在運(yùn)作中嚴(yán)加監(jiān)督。

????最后，特大城市政府投資的公共租賃住房建設(shè)。這是一個(gè)全新的領(lǐng)域，也是筆者一直呼吁推出的住房保障新產(chǎn)品。既然沒(méi)出現(xiàn)“廉租住房”字樣，則肯定不是《廉租住房保障辦法》中定義的產(chǎn)品。今年年初，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長(zhǎng)姜偉新就表示，今年要加大租賃市場(chǎng)方面的探索工作，以有針對(duì)性地解決既不符合保障性住房供應(yīng)條件又無(wú)力購(gòu)買(mǎi)普通商品住房的“夾心層”群體的住房問(wèn)題。在此新領(lǐng)域，公積金貸款的作用算得上“雪中送炭”，可仍需防止地方政府挪作他用。

????總而言之，若真能盤(pán)活閑置的公積金，通過(guò)貸款形式，既支持保障性住房建設(shè)，又能實(shí)現(xiàn)增值，實(shí)為美事一樁。頂頂緊要的是，須防地方政府，假住房保障之公，損公積金所有者之私。