月存多少銀子退休才能"不差錢" 專家教您算算賬

????目前，我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總人口的12%。 預計到2030年，我國將進入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已成為社會和個人的沉重負擔。有關部門數(shù)據(jù)表明：西安市2008年底60歲以上人口已達124.21萬，占全市總人口的14.83%，當銀發(fā)浪潮開始在我們身邊涌現(xiàn)，養(yǎng)老問題已成為每個家庭必須面對的問題。

????市民陸阿姨退休在家已經兩年了,老伴不久前也退了休。退休后, 雖說陸阿姨夫婦單位每月按時發(fā)放退休金，但是面對居高不下的生活成本，他們感到僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來維持有質量的生活顯得有些緊張。再加上老倆口身體狀況也不太好,單靠職工醫(yī)療保險也不夠用。那么怎樣才能讓晚年生活過得更舒適更有保障一些，為此記者專門走訪了相關保險人士。

????做好養(yǎng)老規(guī)劃是關鍵

????華夏人壽陜西分公司團體險業(yè)務副總經理張毅剛對記者介紹說，目前，我國的社保體系只能提供最基本的生活保障，還是要以商業(yè)養(yǎng)老保險來補充，同時提倡個人養(yǎng)老金儲蓄計劃，只有通過這樣的運作方式，才能真正對養(yǎng)老做好保障。

????記者從相關部門了解到，商業(yè)養(yǎng)老保險作為中國養(yǎng)老保障體系的重要補充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個重要選擇。個人商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢可以根據(jù)自己的財務能力及對未來預期進行靈活自主的規(guī)劃和選擇，所以，購買商業(yè)保險成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活最主要的方式。在選擇養(yǎng)老保險計劃時，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開銷、未來生活預期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。

????張總建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%-40%為宜。在制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入。第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當時的消費水平；第三是盡早投保，因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保價格越低，自己的負擔也就越輕，要做好養(yǎng)老理財計劃。

????商業(yè)養(yǎng)老險種類多

????商業(yè)養(yǎng)老險作為社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有哪些，應當怎樣選擇呢？合眾人壽陜西分公司培訓部經理仲娟對記者介紹說，大致有以下幾種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

????養(yǎng)老年金保險： 保守理財 風險較少

????傳統(tǒng)型養(yǎng)老險：由于預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

????分紅型：更能抗通脹

????優(yōu)點：分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。

????缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。

????兩全險：低收入者不宜“快繳快領”。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

????投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金。此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

????萬能險：長期復利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。

????仲經理表示，以上險種能夠滿足各個階段、人群養(yǎng)老需求，投保人可根據(jù)具體情況選擇其一。

????購買商業(yè)養(yǎng)老保險有竅門

????在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，有什么注意事項呢?我市保險專家提出了如下建議：

????1.對于最重要的保險責任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長。

????2.現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

????3.繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規(guī)劃選擇合適的繳費期。

????4.保費豁免。對于這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領到養(yǎng)老金，這對于養(yǎng)老金功能的確定實現(xiàn)是一個重要保障。

????5.保證資金的購買力。為了抵御通貨膨脹，保證資產的購買力，要利用很多養(yǎng)老年金保險帶有的“分紅”功能，在選擇產品養(yǎng)老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當年的購買力。

????記者手記：現(xiàn)今百姓已經選擇運用各自的方式為養(yǎng)老作籌劃和準備，只是受傳統(tǒng)習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養(yǎng)老，統(tǒng)籌養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現(xiàn)高品質養(yǎng)老的愿望，還需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。