????理財師不建議提前還貸

????從記者目前了解的情況看，一些銀行已經(jīng)制定出針對老房貸客戶的細(xì)則，原先享受八五折利率的第一套房的房貸客戶利率多數(shù)可以打七折，不過大部分銀行要求客戶去柜臺簽一個協(xié)議。

????多數(shù)銀行要求到柜臺辦理

????民生銀行規(guī)定，以前利率能下浮15%的房貸客戶，如果還貸情況好，而且資信情況良好，可以申請利率的七折優(yōu)惠，但是必須去柜臺申請，簽訂協(xié)議。

????招商銀行對于老房貸客戶享受七折利率優(yōu)惠的規(guī)定跟民生銀行差不多，也要求去柜臺簽協(xié)議，不過銀行的客戶經(jīng)理會主動跟相關(guān)客戶聯(lián)系。

????“這是因為房貸客戶的情況比較復(fù)雜，即便是第一套房貸，原先也不一定享受八五折的利率。”業(yè)內(nèi)有關(guān)人士告訴記者，除此之外，由于存量房貸客戶的群體非常龐大，因此手工調(diào)整起來很可能有疏漏的地方。建議老房貸客戶先看一下自己是不是屬于“第一套房貸、還貸良好”的類型，如果是，就意味著有可能獲得最低七折的優(yōu)惠利率，不妨到自己辦理房貸的網(wǎng)點，咨詢客戶經(jīng)理。

????從記者采訪得到的信息看，房貸利率折扣由總行統(tǒng)一作批量調(diào)整的并不多。

????農(nóng)行規(guī)定，只有客戶貸款起始金額在30萬元以上的，目前享受八五折利率的，今年起利率才可以下探到七折，這部分調(diào)整由系統(tǒng)自動完成。

????光大銀行也是少數(shù)規(guī)定由總行進(jìn)行批量調(diào)整的銀行之一。貸款余額在30萬元以上的第一套房貸，最低可以打到七折。其余檔次的調(diào)整也會根據(jù)貸款余額的不同以及客戶資信情況作具體規(guī)定。

????信用不佳者可能被拒

????想享受最低的優(yōu)惠利率，除了是第一套房貸外，還得信用記錄良好。如農(nóng)行、中行等規(guī)定，不允許有惡意逾期的記錄，即連續(xù)三次以上或者累計六次以上的逾期還款。也有銀行規(guī)定，借貸人在過去一年中，凡是有連續(xù)三個月逾期不還貸款，或者連續(xù)超過30天沒有還房貸的行為，也可能被拒絕給予最低房貸利率。

????“本來享受八五折利率，但是還貸情況不好，有逾期，而且累計逾期的次數(shù)超過銀行的規(guī)定，那這部分客戶是沒法享受最大優(yōu)惠的。說不定因為資信情況不理想，享受的優(yōu)惠甚至可能調(diào)低?！币患夜煞葜沏y行的個人金融部負(fù)責(zé)人告訴記者。

????如果市民因為特殊原因造成信用記錄不佳，也不用著急。銀行業(yè)人士表示，市民只要提出申請，并且有合適的理由，銀行仍然會考慮給予最大幅度的利率優(yōu)惠。比如光大銀行雖然規(guī)定調(diào)整由總行批量進(jìn)行，但是有過逾期記錄或者其他特殊情況的客戶，未被列入批量調(diào)整之列，可主動向銀行柜面提出申請。

????理財師不建議提前還貸

????盡管今年連續(xù)多次降息，而且累計幅度很可觀，但是由于投資渠道少，存款利息又低，不少客戶開始考慮提前還貸。不過，理財師并不建議房貸客戶提前還貸。

????農(nóng)行市分行的理財師告訴記者，如果剩余還款時間在5年以內(nèi)，比如只有兩三年的話，提前還貸的意義并不大。如果剩余時間較長，在決定提前還貸之前要對近期的收入支出作出規(guī)劃，一旦把現(xiàn)有存款用于還貸，如果發(fā)生其他資金需求的話，就需要靠抵押消費貸款來融資了，反而增加了資金支出。因為到目前為止，房貸是利率最為優(yōu)惠的一個貸款品種。如果是消費貸款，照目前的情況，能申請到基準(zhǔn)利率就不錯了，更別提基準(zhǔn)利率再打上七折或八五折了。

????此外，未來仍有降息的可能，貸款利率也會隨之而降。對于目前手中有閑錢的房貸客戶而言，尋找年收益超過房貸利率的投資品種更有意義。