理財(cái)周報(bào)見習(xí)記者 湯雅婷/文

    競(jìng)技體育的一大魅力就在于不斷挑戰(zhàn)人類的生理極限，這也決定了體育運(yùn)動(dòng)的高危險(xiǎn)性。 運(yùn)動(dòng)員在訓(xùn)練和比賽當(dāng)中發(fā)生意外事故屢見不鮮。

    據(jù)記者了解，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，體育是一項(xiàng)擁有巨大商機(jī)的產(chǎn)業(yè)。

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    最為人們津津樂道的就是國(guó)外明星運(yùn)動(dòng)員們的天價(jià)保額，尤其是針對(duì)某些特殊部位的高額保險(xiǎn)，更是讓普通人瞠目結(jié)舌。

    近兩年隨著劉翔和姚明兩大體育明星的崛起，加上分別為國(guó)內(nèi)兩大保險(xiǎn)公司代言，仿佛帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)體育明星的投保討論。但這也并不能掩蓋中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在體育保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上的缺口。

    劉翔姚明保額分別為1億和500萬(wàn)

    7月25日，北京奧運(yùn)會(huì)中國(guó)代表團(tuán)成立的同天，美國(guó)《時(shí)代》雜志評(píng)出北京奧運(yùn)會(huì)最值得期待百位明星，中國(guó)選手劉翔、姚明和郭晶晶進(jìn)入前十，而劉翔則登上了雜志封面。另外，劉翔還登上了8月4日出版的美國(guó)《新聞周刊》的封面。奧運(yùn)期間，劉翔無(wú)疑成了最受關(guān)注的中國(guó)運(yùn)動(dòng)員。而劉翔的雙腿，說(shuō)它承載著全國(guó)人民的期待，也并不為過。

    一家海外保險(xiǎn)公司曾給劉翔的雙腿估價(jià)1350萬(wàn)美元(合人民幣9436.5萬(wàn)元)，可見劉翔雙腿“價(jià)值連城”。早在2007年，教練孫海平就有意給劉翔的雙腿上保險(xiǎn)，但是針對(duì)運(yùn)動(dòng)員身體某部分的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，對(duì)于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)太大，長(zhǎng)期以來(lái)一直沒有保險(xiǎn)公司接這一單。

    國(guó)內(nèi)尚無(wú)這種特殊部位保險(xiǎn)，中國(guó)年輕的鋼琴家朗朗是惟一一個(gè)例外，國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司“特別”為他提供了價(jià)值500萬(wàn)元的“十指意外傷害保險(xiǎn)”。但估價(jià)更高的劉翔這兩條腿卻沒有任何一家保險(xiǎn)公司承保。

    去年10月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和劉翔簽下了億元的天價(jià)保單，盡管沒有特別針對(duì)某個(gè)部位，但如此天價(jià)的數(shù)額，已經(jīng)創(chuàng)下中國(guó)運(yùn)動(dòng)員之最。不過據(jù)悉，劉翔并不是以個(gè)人名義簽約平安的，平安贊助的是中國(guó)田徑隊(duì)，而劉翔只是他們的公益大使。

    而姚明作為中國(guó)最具人氣的體育明星，在收入上也是中國(guó)體育明星中的翹楚。2007年9月，姚明成為了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的首位全球形象代言人，在簽約儀式上，該公司董事長(zhǎng)向姚明贈(zèng)送了500萬(wàn)元人民幣的人身意外傷害保險(xiǎn)。

    但據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，劉翔1億的保額很可能也是意外險(xiǎn)，與姚明的一樣，雖然保額嚇人，但如果不是因意外去世或者達(dá)到殘疾標(biāo)準(zhǔn)，是不能獲得如此高額賠付的。而即便有附加的意外醫(yī)療，額度也會(huì)遠(yuǎn)低于這個(gè)數(shù)字。

    舒馬赫總保額可能達(dá)8100萬(wàn)美元

    在國(guó)外運(yùn)動(dòng)員險(xiǎn)種非常成熟的情況下，傷、病、痛、比賽取消等帶來(lái)的收入損失，幾乎都可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠。

    德國(guó)賽車高手邁克爾·舒馬赫是德國(guó)國(guó)寶級(jí)人物，賽車史上的神話,也是世界上收入最豐厚的運(yùn)動(dòng)員之一，每年能掙4500萬(wàn)美元。

    2004年，媒體曾爆出舒馬赫為其全家購(gòu)買的保險(xiǎn)總合同保額達(dá)到了5.8億美元，單是他本人手臂受傷的賠付額就達(dá)到了1500萬(wàn)美元。可是他要交的保費(fèi)也不低，有567萬(wàn)美元之多。

    根據(jù)舒馬赫的保險(xiǎn)協(xié)議，如果他在比賽中受傷致殘，保險(xiǎn)公司將付給他2000萬(wàn)美元；如果他不幸喪生，那么他的家人將得到1000萬(wàn)美元的賠償。如果舒馬赫無(wú)法參加此賽季的大獎(jiǎng)賽，保險(xiǎn)公司將為他錯(cuò)過的每場(chǎng)比賽向他個(gè)人賠付300萬(wàn)美元，法拉利車隊(duì)也將得到同樣的賠償。

    1999年，他在英格蘭銀石賽道比賽中撞斷了一條腿，只好退出賽季余下的比賽。雖然無(wú)法確定舒馬赫在銀石斷腿事件中得到了多少賠償，但從德國(guó)聯(lián)邦稅務(wù)局顯示的數(shù)據(jù)中，舒馬赫被減免超過500萬(wàn)美元保險(xiǎn)金，業(yè)內(nèi)人士推測(cè)舒馬赫每年自掏腰包交了超過500萬(wàn)美元的保險(xiǎn)金，那么賠償額度呢？依據(jù)所從事職業(yè)的危險(xiǎn)系數(shù)，賠償金額肯定在100倍以上，也就是說(shuō)如果舒馬赫在賽道上遭遇不幸，他的受益人所得到的賠償金應(yīng)該是數(shù)億美元。鑒于他特別重要的身份，他的保險(xiǎn)費(fèi)也特別高昂。

    國(guó)內(nèi)運(yùn)動(dòng)員只有強(qiáng)制購(gòu)買意外險(xiǎn)

    舒馬赫的保險(xiǎn)情況雖然只是個(gè)案，但也基本上反映了國(guó)外運(yùn)動(dòng)員以及相應(yīng)所屬組織對(duì)投保的重視。

    在國(guó)內(nèi)，引起人們對(duì)體育運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)情況注意的是桑蘭在1998年美國(guó)紐約友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上發(fā)生的意外，導(dǎo)致第六、七節(jié)頸椎骨折、脊髓損傷、胸以下失去知覺。桑蘭受傷后，美國(guó)醫(yī)務(wù)人員給她提供了最先進(jìn)的頸椎修復(fù)手術(shù)和特級(jí)藥物治療。幸運(yùn)的是，當(dāng)時(shí)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)給各國(guó)運(yùn)動(dòng)員都購(gòu)買了意外保險(xiǎn)，因此桑蘭受傷后的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司提供，但他們并不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用以外的生活費(fèi)用和其他任何費(fèi)用，也不承擔(dān)桑蘭回國(guó)后的醫(yī)療費(fèi)用?；貒?guó)后，桑蘭得到了40多萬(wàn)元人民幣的捐款作為醫(yī)療費(fèi)用，另外，國(guó)內(nèi)企業(yè)與中國(guó)體操協(xié)會(huì)也承擔(dān)了桑蘭的一部分治療費(fèi)用。此后，中國(guó)體育局出臺(tái)了運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)制度，規(guī)定運(yùn)動(dòng)隊(duì)必須給運(yùn)動(dòng)員購(gòu)買意外保險(xiǎn)。但是針對(duì)特殊部位保險(xiǎn)以及非殘疾型的傷病和收入損失則無(wú)法保障。

    保險(xiǎn)專家郝演蘇教授分析，保險(xiǎn)業(yè)要贏利，靠的就是大數(shù)法則，投保的人多了，風(fēng)險(xiǎn)也就分擔(dān)了，而如果只有一個(gè)或幾個(gè)，標(biāo)的就不好分散。也由于單買單賣，保險(xiǎn)價(jià)格(保費(fèi))自然就會(huì)高，高價(jià)格反過來(lái)又阻礙了需求。

    雖然法律上并沒有禁止保險(xiǎn)公司推出針對(duì)運(yùn)動(dòng)員身體某個(gè)部位的保險(xiǎn)服務(wù)，但保險(xiǎn)公司如果要這么做，需要一些非常專業(yè)的醫(yī)療分析人員，去分析運(yùn)動(dòng)員的受傷概率，以此來(lái)測(cè)算投保額度和期限，保險(xiǎn)公司也會(huì)分析這個(gè)運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)價(jià)值。

    沒有精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司是不敢推出針對(duì)身體某個(gè)部分的保險(xiǎn)的，而且在費(fèi)率制定上也有一定困難。費(fèi)率偏高、險(xiǎn)種偏少、條款不明確、理賠不及時(shí)等問題，使得運(yùn)動(dòng)員和體育界對(duì)國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)望而卻步。

    中華全國(guó)體育基金會(huì)體育保險(xiǎn)部趙主任曾表示，保險(xiǎn)公司贊助某個(gè)運(yùn)動(dòng)員或運(yùn)動(dòng)隊(duì)，贊助意義大于實(shí)際意義，對(duì)改善中國(guó)運(yùn)動(dòng)員整體保障水平的作用也不大。

    在國(guó)外的運(yùn)動(dòng)員們，不僅可以自己購(gòu)買保險(xiǎn)，其所在的球隊(duì)或者俱樂部也大多會(huì)主動(dòng)為其投保。

    2005年皇馬來(lái)中國(guó)淘金，國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司就為皇馬提供了總合同額達(dá)9000萬(wàn)人民幣的全程系列保險(xiǎn)服務(wù)。

    而早在2000年，皇馬就曾與S&C Willis簽署協(xié)議，為其所有巨星購(gòu)買了總額達(dá)2.46億歐元的保單。

    我們可以看看那些耳熟能詳?shù)捏w育明星們到底買了多少保險(xiǎn)。

    貝克漢姆保額1億英鎊

    貝克漢姆在2002年世界杯前在冠軍聯(lián)賽上被杜舍爾鏟傷，差點(diǎn)無(wú)緣世界杯。當(dāng)時(shí)，他的傷勢(shì)恢復(fù)情況驚動(dòng)了全世界球迷。

    2002年世界杯前，小貝就曾花費(fèi)1.5億美元重金，專門為自己的右腳買了份保險(xiǎn)，而在2006年世界杯與特立尼達(dá)和多巴哥的比賽之前，小貝又專門為自己的雙腿投保3100萬(wàn)英鎊。

    2007年年底，貝克漢姆將自己的保額提高，達(dá)1億英鎊，受保范圍包括在球場(chǎng)內(nèi)受傷、毀容及患上嚴(yán)重疾病，不過若他本人參加沖浪、攀巖等高危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)受傷則不在受保之列。至于因受綁架需支付贖金是否在受保之列，不得而知。由于保額巨大，最終有多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

    羅納爾多雙腿保價(jià)2600萬(wàn)美元

    羅納爾多的雙腿投保價(jià)值達(dá)到2600萬(wàn)美元，這意味著一旦他因?yàn)橥葌荒軌蛟谧闱驁?chǎng)上馳騁，下半輩子依舊可以維持目前的奢侈生活。

    馬拉多納天才左腿保額3000萬(wàn)美元

    1986年世界杯前，馬拉多納踢球?qū)覍沂軅?，尤其?983年被西班牙比爾巴鄂隊(duì)后衛(wèi)、外號(hào)“屠夫”的蓋科查的一記猛踢后，他左腳韌帶被嚴(yán)重踢裂，腳踝骨亦受重創(chuàng)。這一踢踢得馬拉多納三個(gè)月無(wú)法登場(chǎng)。1986年墨西哥世界杯足球賽前，阿根廷足協(xié)為了保障“球王”馬拉多納的安全，支付了443萬(wàn)美元巨款為馬拉多納購(gòu)買人身保險(xiǎn)。

    馬拉多納的人身保險(xiǎn)金額是多少至今還是一個(gè)謎，不過，從所交的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)看，肯定創(chuàng)造了當(dāng)時(shí)世界人壽保險(xiǎn)紀(jì)錄。馬拉多納上世紀(jì)80年代末轉(zhuǎn)會(huì)那不勒斯后，他的兩條腿就各上了1000萬(wàn)美元的保險(xiǎn)，在當(dāng)時(shí)轟動(dòng)一時(shí)。后來(lái)馬納多納又為他天才的左腿投保了3000多萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。

    最貴的手腕1200萬(wàn)歐元

    世界摩托車錦標(biāo)賽霸主、意大利車手瓦倫蒂諾·羅西用來(lái)控制愛車的手腕被估價(jià)1200萬(wàn)到1300萬(wàn)歐元。

    在被稱為“兩輪F1”的世界摩托車大獎(jiǎng)賽中，年僅26歲的羅西的名頭和舒馬赫在F1車壇一樣響亮。在意大利他被稱為“駕駛摩托車的舒馬赫”。

    從本田轉(zhuǎn)會(huì)雅馬哈車隊(duì)后，羅西也成了意大利收入最高的體育明星之一，1200萬(wàn)歐元的年薪以及300萬(wàn)歐元的其他收入讓一些意大利足球巨星也感到汗顏。薪水能夠在一定程度上體現(xiàn)一個(gè)人的價(jià)值，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)他手腕的估價(jià)也正是考慮到了他的收入能力。

    最貴的膝蓋半月板每只1400萬(wàn)歐元

    效力于意大利國(guó)際米蘭前鋒的巴西球星阿德里亞諾膝蓋里的兩塊小小區(qū)域的半月板，曾被幾家大保險(xiǎn)公司的110名經(jīng)紀(jì)人估價(jià)為1500萬(wàn)歐元(相當(dāng)于人民幣約1.545億元)。對(duì)于一名射手而言，膝蓋內(nèi)的半月板是最金貴的，一旦半月板有什么閃失，就不能完成射門。他曾經(jīng)為自己的兩個(gè)膝蓋投保，每只價(jià)值1400萬(wàn)歐元。

    克魯伊夫雙腿保額1000萬(wàn)法郎

    荷蘭著名球星克魯伊夫，1987年為他的那兩條馳騁綠茵的腿保了1000萬(wàn)法郎的保險(xiǎn)金。場(chǎng)下的克魯伊夫，更是一個(gè)思想家和革新派，他大力推動(dòng)荷蘭足球職業(yè)化發(fā)展。他倡導(dǎo)職業(yè)球員應(yīng)該享受保險(xiǎn)，他建議球員和俱樂部應(yīng)為國(guó)家隊(duì)比賽得到補(bǔ)償。

    皇馬守護(hù)神雙手保額750萬(wàn)歐元

    皇馬的守護(hù)神卡西利亞斯2007年在一家名為Groupama的保險(xiǎn)公司為自己的雙手簽署了一份價(jià)值750萬(wàn)歐元的保單，保單規(guī)定，本賽季卡西利亞斯無(wú)論是因公還是因私，或者自然災(zāi)害等原因而導(dǎo)致雙手受傷或作廢無(wú)法上場(chǎng)，那保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)受損情況給出相應(yīng)的賠償，最高可達(dá)750萬(wàn)歐元。

    雖然未透露保單細(xì)節(jié)，但卡西利亞斯已明確表示，上了這份保險(xiǎn)后，不管自己在世界哪個(gè)地方、哪個(gè)時(shí)刻、哪個(gè)場(chǎng)合、因?yàn)槟姆N原因手部負(fù)傷，都會(huì)得到相應(yīng)的賠償。

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    外國(guó)人在中國(guó)萬(wàn)一出險(xiǎn)可能獲得的保險(xiǎn)援助

    官方預(yù)計(jì)在2008年北京奧運(yùn)會(huì)期間，境外來(lái)京人數(shù)將達(dá)到50-55萬(wàn)人次。

    這些境外人士，除了擁有在本國(guó)投保的保險(xiǎn)保障之外，還可以在中國(guó)享受到公眾責(zé)任險(xiǎn)等方面的保障。參加比賽的運(yùn)動(dòng)員也可以獲得主辦方按國(guó)際規(guī)則投保的保險(xiǎn)保障。

    據(jù)人保財(cái)產(chǎn)工作人員介紹，只要是屬于奧運(yùn)大家庭的成員，在人保財(cái)險(xiǎn)五張奧運(yùn)保單的涵蓋范圍之內(nèi)的，外國(guó)人和中國(guó)人無(wú)任何區(qū)別，如出現(xiàn)意外，將享受同樣的待遇和保險(xiǎn)服務(wù)。

    另外為了方便奧運(yùn)期間外國(guó)運(yùn)動(dòng)員、隨行工作人員和奧運(yùn)觀眾、游客咨詢或出險(xiǎn)報(bào)案，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司已全面開通95518專線外語(yǔ)座席，來(lái)完善奧運(yùn)保障服務(wù)功能。

    據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司客服管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，對(duì)于奧運(yùn)期間專線接報(bào)案電話的外語(yǔ)功能，省、市分公司已完成跟總公司的轉(zhuǎn)接設(shè)置，設(shè)置了中、英、法、日、阿拉伯5種語(yǔ)音服務(wù)，一旦有需求，電話將由總公司95518外語(yǔ)座席直接接聽并幫助解決。

    上述負(fù)責(zé)人告訴記者，為此，人保財(cái)險(xiǎn)專門從上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)招募了三名英語(yǔ)志愿者組成外語(yǔ)專線座席，提供英語(yǔ)咨詢和報(bào)案服務(wù)，奧運(yùn)保障期間，外語(yǔ)專線座席將統(tǒng)一排班，實(shí)行錯(cuò)班制，非工作時(shí)間，也要求手機(jī)24小時(shí)開機(jī)，以保證奧運(yùn)的外語(yǔ)服務(wù)。