走向世界的中信銀行（管理篇） 自我國加入世界貿易組織后，逐漸開放的中國金融市場日益成為國際金融市場的重要組成部分。近年來，為挑戰(zhàn)外資銀行的全面進入，國內商業(yè)銀行通過多種方式補充資本，提高抵御風險能力，不斷積蓄競爭優(yōu)勢。但要想在一個國際化的市場環(huán)境中持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，為股東創(chuàng)造更大
的價值，那么，優(yōu)化內部控制環(huán)境、強化風險管理機制、提高內部管理能力則是我國商業(yè)銀行提升管理水平、增強競爭力的關鍵所在，也是逐漸成為一家現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要途徑。中信銀行也不例外。 優(yōu)化內部控制環(huán)境
在今年年初的全國分行長會議上，以陳小憲行長為首的新一屆領導班子高瞻遠矚，以轉變經(jīng)營觀念，樹立“在嚴格的風險管理約束和資本約束下發(fā)展業(yè)務，追求風險撥備后的真實效益”的科學發(fā)展觀，提出把總行逐步建成全行的科學決策中心、風險控制中心和嚴格管理中心的新思路，并針對自身的薄弱環(huán)節(jié)，在優(yōu)化內部控制環(huán)境、提高內部控制的完整性和有效性上狠下功夫。
今年以來，該行著手進行修改銀行章程、改組董事會并設立監(jiān)事會等項工作，不斷完善公司治理結構。據(jù)悉，該行目前已經(jīng)完成了中信銀行章程的修改工作，并且該章程已得到銀監(jiān)會的批準。新章程為該行建立健全董事會、監(jiān)事會制度，建立符合現(xiàn)代銀行管理要求的公司治理結構奠定了基礎。這標志著中信銀行在公司治理結構建設上邁出了堅實的一步。
此外，根據(jù)《商業(yè)銀行內部控制指引》確定的內部控制目標，中信銀行在制定內部控制政策、規(guī)范內部控制制度方面也卓有成效。今年以來，針對經(jīng)營管理中的各個環(huán)節(jié)，重點查找和梳理了以前制度中的漏洞和風險點，重新修訂、完善和制定了百余項重大制度和操作流程。新制定的規(guī)章制度內容涵蓋銀行業(yè)務的各個方面，使全行內部控制的完整性、有效性得到了顯著改善。
在該行完善制度建設的過程中，逐步形成從總行、分行到部門不同層級、不同領域的定期會議制度是該行建立健全科學的集體決策機制的亮點。今年以來，該行通過建立制度將總行的重大決策和戰(zhàn)略意圖直接傳達到一線員工，大大提高了工作效率，保證了全行決策的科學化、民主化和制度化。
尤其值得一提的是，中信銀行在健全激勵機制方面也發(fā)生了根本性的變化。他們通過推行行級管理制度，建立全行統(tǒng)一的客戶經(jīng)理制，實行總行部門考評辦法，在總行、分行和總行管理部門合力發(fā)展的基礎上，引入競爭機制，實現(xiàn)了獎優(yōu)罰劣的目標，為全行經(jīng)營發(fā)展起到了強有力的推動作用。
強化風險管理機制
不斷完善授信制度，推進授信流程改革是中信銀行不斷提升風險管理能力的客觀要求，也是建立強有力的風險管理體系的根基。該行建立了“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一風險評級、逐級管理、分級審批”的授信管理制度，以及以消化積累的問題貸款為目的推廣實施的清收系統(tǒng)。這兩個系統(tǒng)為中信銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)質量，控制各項風險發(fā)揮了一定的作用。如果我們把這次推廣實施的新授信流程與清收系統(tǒng)說成是中信銀行信貸管理史上的一次跨越式進步，那么，構建全面、集中、垂直的風險管理體系則可看成是中信銀行管理體制上的又一次“革命”。
2004年末，陳小憲行長上任伊始，中信銀行借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行先進的風險管理經(jīng)驗，積極推進風險管理體制改革，確立了以“在嚴格風險管理約束和資本約束下發(fā)展業(yè)務，追求風險和效益最佳平衡，實現(xiàn)股東利益最大化”為風險管理的基本目標，相繼在總、分行設立風險管理委員會和風險管理部門，加大風險管理力度，開始構建現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理組織架構。
進入2005年后，尤其是在年初全國分行長會上推出的以集體審貸取消個人授權，實行“專業(yè)審查、集體審批、獨立表決”的集體決策機制；規(guī)范授權管理；明確審貸分離制度，強調對信貸業(yè)務實行全過程控制；集中統(tǒng)一的授信管理；放款中心的獨立管理；實行授信第一責任人制度；對分行授信業(yè)務審批權限實行彈性授權原則等為核心的9項具有中信特色的風險管理制度，應該說這是該行風險控制體制上的一次重大變革，是強化風險控制機制的重要信號。
為此，中信銀行圍繞“過濾風險，支持發(fā)展”主題，通過細分風險，把市場風險從其它風險中分離出來，由專業(yè)的團隊來管理，而且在強化風險管理體系建設、調整信貸結構、加強風險監(jiān)控、開發(fā)先進的風險計量技術，建設風險文化等方面取得了階段性的成效。
在強化市場風險管理方面，成立了發(fā)展及資產(chǎn)負債管理委員會，強化資產(chǎn)負債管理，進一步明確市場風險管理責任部門，將司庫、利率匯率風險統(tǒng)一納入專業(yè)團隊進行管理。
在強化風險管理體系建設方面，不僅按照審貸分離的原則，優(yōu)化授信流程，充分發(fā)揮風險管理部門的職能作用，還取消了個人審批權限，建立以風險管理委員會、信用審批委員會和風險管理部信用審批委員會的三級風險決策機構的集體決策的、相互制衡的風險決策機制。
在調整信貸結構方面，充分發(fā)揮信貸政策對信貸投向的引導作用。實施優(yōu)質行業(yè)和優(yōu)質企業(yè)“雙優(yōu)戰(zhàn)略”，圍繞主流市場和主流客戶，優(yōu)化客戶結構，建立有進有退的信貸政策，大力發(fā)展風險資產(chǎn)占用低、收益較高的業(yè)務。
在加強風險監(jiān)控方面，重點加強關注類貸款的管理和監(jiān)控，進一步加大風險預警提示，防止貸款集中度風險和關聯(lián)風險，加大對違規(guī)貸款的清收和處理力度，強化了信貸檢查制度和抽查復審制度。
在開發(fā)先進的風險計量技術方面，與國際著名評級公司合作，啟動了信用風險內部評級系統(tǒng)項目。這將使該行達到《新巴塞爾協(xié)議》初級內部評級法的技術要求。
在建立科學的風險管理考核機制方面，建立信貸管理第一責任人制和不良貸款一把手質詢制，全面落實授信業(yè)務全過程的風險管理；強化風險主管對資產(chǎn)質量負責的職能，加大風險主管的交流力度，加強對風險管理人員的業(yè)務培訓，努力提高風險管理人員的綜合素質。
在風險文化建設方面，注重在經(jīng)營發(fā)展中“追求過濾掉風險的真實效益”，強調“客戶經(jīng)理第一責任人制”，培養(yǎng)一支“講政治、懂業(yè)務、會管理、善配合、嚴律己”的干部隊伍，以形成健康良好風險文化氛圍。
提高內部管理能力
近年來，隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，金融案件呈現(xiàn)居高不下的態(tài)勢。在這一背景下，近日，從中信銀行傳來消息，該行今年迄今沒有發(fā)生一起金融案件，還成功地堵截了9起柜臺詐騙案件，累計避免了4000余萬元的資金風險。這不僅是中信銀行扎實開展案件專項治理工作的成果，更是提升內部管理能力的最好詮釋。
2005年，新一屆領導班子在充分調研會計柜臺業(yè)務的風險現(xiàn)狀、全面分析國內商業(yè)銀行案件頻發(fā)的內在根源的基礎上，做出了以查找漏洞、堵塞漏洞、修訂制度、整頓提高和監(jiān)督檢查為指導進行全面的會計柜臺業(yè)務檢查的重要決策。
歷時半年，不僅有近300人次的投入，而且檢查的范圍覆蓋了所有分行及異地支行的會計柜臺，覆蓋了案件易發(fā)的所有環(huán)節(jié)。
就在全行會計大檢查剛剛結束之時，他們乘勝追擊，又開始了新一輪的全行性信貸大檢查。這次信貸大檢查以“落實制度，揭示風險，強化管理”為目的，堅持“現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場整改、現(xiàn)場培訓、現(xiàn)場提高”工作方針，重點檢查全行各項制度貫徹落實情況、分行信貸結構調整情況、分行權限內貸款資產(chǎn)質量情況，以及分行信貸資產(chǎn)五級分類工作情況。此次分三批210余人次參加的歷時3個月的信貸大檢查，規(guī)模之大、范圍之廣、人數(shù)之多也是該行建行以來的首次，表現(xiàn)出中信銀行提高信貸資產(chǎn)質量、提高信貸管理水平的決心和信心。
一年來，中信銀行還把調整稽核管理體制，強化內部稽核職能是作為今年加強內部管理的又一重要舉措。不僅從業(yè)務管理與指導和考評上加強對分行稽核工作的垂直管理，還在加強稽核制度建設，規(guī)范稽核工作管理；加大稽核檢查、整改監(jiān)督和稽核查處力度；提高稽核覆蓋面、稽核頻率和稽核效率；提高人員素質、強化稽核力量；加強稽核工作交流，提高全行稽核工作水平等方面做了大量的工作，成效顯著。
為督促各級管理人員切實重視操作風險防范工作，中信銀行新一屆領導班子決定從今年開始，在全行推行操作風險和案件防范工作責任制，明確要求各分支機構一把手對本單位操作風險和案件防范工作負總責，層層組織簽訂《操作風險和案件防范工作責任書》。
不僅如此，為盡快提升內部管理水平，今9月，中信銀行還與國際知名公司合作，啟動了標志該行財務管理水平全面提升的財務管理系統(tǒng)項目。10月初，與國外一家實力雄厚、經(jīng)驗豐富的公司合作，啟動了資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)項目。同月，信貸管理信息系統(tǒng)項目正式啟動。
我們堅信，在不遠的將來，中信銀行秉承“承諾于中，至任于信”的理念，在加速內部管理進程，提升核心競爭力上，必將實現(xiàn)成為一家“資本充足、內控嚴密、風險量化、效益優(yōu)良”現(xiàn)代商業(yè)銀行的誓言。
