固定利率房貸：即將掀起蓋頭來

    近一段時期以來，一個新的名詞成為一些商業(yè)銀行、房貸部老總關心的熱點：個人住房固定利率貸款。據(jù)有關媒體報道，目前，建設銀行、上海浦東發(fā)展銀行和光大銀行關于推出固定利率房貸的有關申請已經(jīng)獲得了中國人民銀行的批準，并等待銀監(jiān)會的 批復。業(yè)內(nèi)人士認為，從更深層次意義上說，固定利率房貸，也可以稱之為中國利率市場化一個重要的見證。

    什么是固定利率房貸

    目前各家商業(yè)銀行實行的是浮動利率房貸政策，如果央行對貸款利率進行調(diào)整，那么貸款購房人將在利率新政頒布后的下一年度執(zhí)行調(diào)整后新的利率標準。而固定利率個人房貸與此相對，是指銀行根據(jù)自身對利率走向的判斷，向購房人提供一個利率報價，并為購房者提供一定期限內(nèi)的固定利率，它不會隨央行利率的調(diào)整而變動。實行固定利率貸款，銀行會和貸款人協(xié)商確定利率，并不受國家政策影響，有利于幫助貸款人規(guī)避利率風險。

    根據(jù)央行規(guī)定，目前各家商業(yè)銀行五年期的浮動房貸利率有兩種標準：一是基準利率，為6.12％；二是優(yōu)惠利率，為5.51％。而擬推出固定利率房貸的幾家商業(yè)銀行推出的固定利率房貸期限為5年，利率水平維持在6％－7％，高于目前市場上的利率標準，超過了購房者對此項業(yè)務的預期。

    青島各商業(yè)銀行：正在等待

    最近，島城市民劉先生準備貸款買房，當他看固定利率房貸被炒得沸沸揚揚，就動了心思，然而他到幾家商業(yè)銀行一打聽，卻被告知，目前固定利率房貸業(yè)務還在等待銀監(jiān)會的批準，青島的各家商業(yè)銀行在等待總行的通知。

    日前，記者采訪了光大銀行青島分行個人部郭總，據(jù)她介紹，目前青島分行正在等待總行的通知，青島分行什么時候可以選擇固定利率房貸還很難說。

    據(jù)一位銀行界人士介紹，雖然固定利率房貸具有自身的優(yōu)勢，但市民在選擇時須謹慎，不能盲目認為固定利率的一定比浮動利率的好。固定利率房貸的好處比較明顯，即購房者對于還款數(shù)額有穩(wěn)定的預期，可以做一個長遠的還款計劃。同時，即使央行上調(diào)房貸利率，購房者也不會因為利率的改變而產(chǎn)生額外的支出。但固定利率房貸也有自身的短處，即銀行在設定固定房貸的利率時一般會比浮動利率時高。而且在浮動利率的情況下，利率是升是降并不確定，利率有可能升，也有可能降，購房者應該根據(jù)對未來經(jīng)濟的趨勢進行綜合判斷來選擇。

    固定利率房貸：一把雙刃劍

    利率化市場是我國金融改革的方向之一，實行固定利率房貸，給銀行更多的自主定價權(quán)，也可以稱的上是其中的一項重要內(nèi)容。

    一位商業(yè)銀行的負責人告訴記者，固定利率房貸對銀行而言猶如一把雙刃劍，從積極的方面來說，是銀行拓展業(yè)務，打破目前房貸市場相對低迷狀況的舉措。但另一方面，固定利率房貸的推出，意味著利率波動的風險從由購房者承擔轉(zhuǎn)變?yōu)橛摄y行承擔，在這種情況下，銀行將固定利率設定的比現(xiàn)行的浮動利率高來獲得風險溢價。但是，固定利率設定的高低考驗銀行的風險定價能力，利率設得過高，則吸引不了購房者，購房者會選擇浮動利率；利率設得過低，則銀行將承受較大的利率風險。因此，通過固定利率房貸的推出可以促使銀行提高利率風險管理能力和定價水平。本報記者 傅軍