好事也許總是多磨。
10月1日，一番躊躇之后，借助住房公積金貸款，27歲的樊蕾終于結(jié)束“北漂”的日子，從開發(fā)商手中拿到了鑰匙�！氨M管一波三折，但總算成為有房族�！狈僬f。
樊是北京市朝陽區(qū)某國家機關(guān)的一名公務(wù)員。早在2003年底的時候，她就看中了一套38萬元的房子，計劃貸款29萬元，但售
樓小姐在計算了她的公積金數(shù)額后，告訴她貸不了這么多，建議她采用商業(yè)貸款。
“我那個時候每個月繳納的公積金是84元，貸款限額才20萬元。但我積蓄不多，不愿采用商業(yè)貸款，所以只好暫且擱置買房計劃�！狈僬f。
2005年初，北京市提高了公積金貸款限額，最高可以貸款40萬元，樊蕾的公積金也提高到了每個月繳納268元。但她的買房計劃并未因此而實現(xiàn)。
“因為我特別喜歡的那個樓盤開發(fā)商說不能用公積金貸款，可是如果要用商業(yè)貸款的話，那個房子總價是35萬元，本打算貸款25萬元，采用公積金貸款，20年還款期，總還款額是37.67萬元，而采用商業(yè)貸款，總還款額就要41.3萬元，相差3萬多元的利息呢�！狈僬f。
樊蕾的買房計劃再次擱淺。
今年5月份的時候，樊蕾又看上了一套房子，盡管戶型她并不是那么滿意，但關(guān)鍵是這個樓盤可以用公積金貸款。于是，樊蕾不厭其煩地抱著一堆材料，一趟趟地往住房公積金管理中心跑，幾個來回，一個半月后，審批通過了，購房合同也簽了。
未能享受公積金的大多數(shù)
不過，比起文靜來說，樊蕾的一波三折已經(jīng)是非常幸運的了。文靜是京城一家報社的記者，只是不屬于該報社編制內(nèi)的記者，也正因為如此，在報社未給她繳納住房公積金。而作為經(jīng)常在各媒體跳來跳去的聘用制記者，文靜也一直沒有在意過此事。只是有一次在采訪時，她接觸到一起職工起訴企業(yè)補繳住房公積金的案子之后，才知道原來還有公積金這么一回事。于是，她也決定拿起法律武器要求報社為她補繳，要回屬于自己的合法權(quán)益。
事實上，盡管和“三險”一樣，住房公積金也是一種強制性社會福利，但未能享受到這項福利的人并不在少數(shù)。據(jù)國家建設(shè)部提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2004年底，全國住房公積金實際繳存職工人數(shù)為6138.5萬人，僅占在崗職工人數(shù)的58.4%。這個數(shù)據(jù)還不包括城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員、外來務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。
本刊記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不僅有許多私營、民營企業(yè)沒有參加到公積金體系中來，就連一些大型國有企業(yè)或事業(yè)單位也實行“二元模式”：對正式編制內(nèi)員工繳納公積金，而對聘用員工不繳納公積金。
即使是在繳納了公積金的人群中也存在著不公平的現(xiàn)象。由于各地的繳存比例都不同，在同一地區(qū)，各單位也可以根據(jù)各自情況調(diào)整繳存比例。比如在北京，每個月繳存200多元的有，繳存700多元的也有，在一些外資企業(yè)里這個數(shù)額還要高。
由于住房公積金可以免稅，部分單位、公司也存在住房公積金繳存金額過高的情況，有利用住房公積金避稅的嫌疑。2005年5月～7月間，珠海市審計局曾對該市住房公積金使用情況進行審計。在抽查的25位繳存人當中，月繳存額為2000～5000元的有11人，5000～10000元的有3人，超過10000元的有5人。而這還僅僅是這25人今年1月～4月繳存的住房公積金。
因此有人稱，公積金的現(xiàn)狀是：絕大多數(shù)真正需要購買住房的普通百姓，在繁瑣的手續(xù)中難以輕松地享受到公積金帶來的益處；而有些人，卻能把公積金當作第二份工資，他們每月的公積金數(shù)額竟比普通員工當月拿到手的工資還多。
“沉睡”的兩千億公積金
央行的《2004中國房地產(chǎn)金融報告》稱，截至2004年底，全國住房公積金繳存余額為4893.5億元。除去個人住房貸款和購買國債，全國仍有沉淀資金2086.3億元。這些資金的保管運作完全掌控在340多家住房公積金管理中心手中。
這就意味著，當人們?yōu)榱藫碛凶约旱摹鞍矘犯C”而苦苦追尋時，幫助人們解決居住問題的公積金，竟然還有2000多億元沒有被利用起來，而是躺在銀行的賬戶里睡覺。住房公積金制度已經(jīng)陷入了一個“怪圈”。
“北京的公積金運用率比較高。”北京住房公積金管理中心總經(jīng)濟師李持纓對《中國新聞周刊》說。北京住房公積金管理中心向本刊提供的資料顯示，截至2004年12月31日，管理中心累計發(fā)放政策性個人住房貸款(不含政策性貼息)22.72萬筆，發(fā)放金額431.67億元；住房公積金使用率高達96.99%。
但在很多地方，公積金被大量沉積。廣州公積金管理中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自1992年廣州成立住房公積金以來到2002年年底，歷年歸集累計總量達到157.22億元，尚有超過100億元的巨額資金沉淀著。另據(jù)《華西都市報》報道，2004年重慶市住房公積金高達35億元，卻只有近5億被用來支付住房按揭款，利用率僅為14%左右。
之所以出現(xiàn)沉積現(xiàn)象，“原因在于金融單位和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)對住房公積金貸款推介不夠，使群眾對住房公積金政策優(yōu)勢尤其是最新的政策動向了解不多。”北京住房公積金管理中心個貸處處長潘峰說。
但有專家將原因歸咎于公積金貸款額度的限制�！�1996年起至2005年的9年時間里，上海房價一路上升，但普通公積金貸款額度一直沒有提高。好在最近開始提高限額了�！睆�(fù)旦大學(xué)房地產(chǎn)研究中心副主任華偉在接受本刊采訪時說。
不過，在華偉看來，上海是被動性提高公積金限額的。“其實，政府對于公積金的管理應(yīng)當實行差別貸款政策，對于購買大型住宅區(qū)項目商品房的市民可以多貸，這樣才能保障中低收入群體的購房利益。”華偉說。
而另一個原因在于，地產(chǎn)商對于公積金貸款的積極性普遍不高。“我們一般都不向買房人推薦公積金貸款，手續(xù)太麻煩，辦理時間長，不利于我們的資金回籠�！币晃坏禺a(chǎn)商說。
目前的現(xiàn)實是，房地產(chǎn)開發(fā)商在獲得銀行商業(yè)貸款時，已與銀行達成某種“捆綁協(xié)議”，銀行要求其在做購房貸款時，必須推介銀行自營性貸款。而銀行自營性貸款利率比公積金要高，銀行收益大得多。
“事實上，銀行的住房貸款與公積金貸款之間存在一定的利益競爭關(guān)系。銀行在辦理同樣金額的按揭業(yè)務(wù)時，利息收入相差20多倍�！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士向本刊分析說。
“安居錢”的監(jiān)管難題
“德隆完了，我們的公積金也完了�！毙陆》抗e金管理中心一位人士對《中國新聞周刊》說。據(jù)他介紹，昌吉住房公積金管理中心花2億元購買了德隆公司下屬金鑫信托公司的國債。2004年5月就應(yīng)該到期的，但至今這筆錢連同近2000萬元的收益一起隨著德隆的崩塌而難以追回。
顯然，作為百姓“安居錢”的住房公積金，在逐漸陷入“沉淀”怪圈同時，也可能變成許多掌權(quán)人手中的“生錢”利器。
1999年到2004年間，湖南郴州市住房公積金管理中心主任李樹彪，利用職權(quán)多次向銀行作抵押貸款，涉案金額達1.2億元；河北保定市住房公積金管理中心將3億多元住房公積金交給保定航空證券公司進行委托理財，投資股市，最后被不法分子席卷一空；衡陽2.53億元住房公積金被挪用……
這些不過只是公積金淪為腐敗者口中“唐僧肉”的典型案例而已。情況遠比想象的要糟糕。在2004年建設(shè)部舉辦的一次培訓(xùn)班上，建設(shè)部住房公積金監(jiān)督管理司指出，全國住房公積金歸集情況統(tǒng)計檢查發(fā)現(xiàn)，各種違規(guī)項目和貸款高達70多億元。
而2005年9月28日，在國家審計署發(fā)布的2005年第3號審計結(jié)果公告中又透露，國土資源部住房公積金預(yù)算編報與實際執(zhí)行差距太大，結(jié)余1.12億元；2004年，國資委管理的30多家單位累計多報領(lǐng)住房公積金和提租補貼預(yù)算資金906.12萬元。
為什么公積金大案開始頻頻出現(xiàn)？“主要是負責(zé)決策監(jiān)督的住房公積金管理委員會形同虛設(shè)�！毙陆》抗e金管理中心的這位人士向本刊介紹說，2003年之前，公積金管理是由各地建設(shè)部門負責(zé)。而2003年之后，只在地級州、市設(shè)立一個住房公積金管理中心，下設(shè)管理部，成為各地政府直管部門，而在建設(shè)部門設(shè)立監(jiān)管處。這樣的體制在很大程度上很難起到應(yīng)有的作用。
“同時，地方的住房公積金管理中心屬于自收自支的單位，他們必須要養(yǎng)活自己。收益主要來自購買國債。但國債的風(fēng)險是很高的�！辈》抗e金管理中心的這位人士說。
“管委會一年基本上也就開一兩次會議。這樣決定權(quán)基本上就只落在了公積金管理中心主任的手中。也就是說這一個人一旦做出了錯誤的決定，就意味著公積金將受到損失�！辈》抗e金管理中心的這位人士說。公積金監(jiān)管處是建設(shè)廳房管部下面的一個處，從行政級別上和各地的住房公積金管理中心是平級或高半級，從實際意義上講只是每年向各地要一些報表、數(shù)據(jù)之類。所謂的監(jiān)督作用只是擺設(shè)。
中央財經(jīng)大學(xué)財政與公共管理學(xué)院教授安秀梅把當前住房公積金的這種監(jiān)管模式稱之為“九龍治水”�！斑@么大的一筆資金，如果在內(nèi)控和監(jiān)督機制上不完備，出問題是早晚的事。公積金管理的問題在于多頭管理導(dǎo)致無人管理�！卑残忝氛f。
房改失敗的又一標本
今年以來，與人們密切相關(guān)的三項改革中的醫(yī)療、教育改革先后被官方宣告失敗，有專家稱，住房改革也走到了失敗的邊緣。至少，繼經(jīng)濟適用房制度之后，作為房改主要措施之一的住房公積金制度，已經(jīng)成為房改失敗的又一個標本。
當初的設(shè)想是，“幾乎所有的工薪階層都可以通過這個制度受益�！苯ㄔO(shè)部政策研究中心主任陳淮教授對本刊說。住房公積金是住房分配貨幣化的起點。1991年5月，上海最早建立了住房公積金的籌集、管理以及發(fā)放購房抵押貸款等機制，成為中國住房公積金制度的發(fā)源地。此舉當年甚至被官方譽為“新的住房制度的雛形”。
1998年7月，國務(wù)院發(fā)出《關(guān)于進一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》�！锻ㄖ氛f，1998年下半年開始停止住房實物分配而改為貨幣化分配。停止福利分房后，新建住房原則上只售不租，同時全面推行住房公積金制度。
2005年8月中旬，央行的《2004中國房地產(chǎn)金融報告》指出，公積金貸款有額度限制，一般較難申請，支持中低收入職工購房的效果不明顯，今后住房公積金在運作中應(yīng)向中低收入家庭提供更多的便利。
“實行14年之后，住房公積金制度卻到了需要反思的時候�！币晃徊辉竿嘎缎彰膶＜胰绱嗽u價這場改革。（謝良兵）
