目前，一種“零首付”信貸方式悄然流行開來。按照汽車信貸領域的有關正規(guī)操作，除了個別銀行獲準將首付降至１０％以外，大部分金融機構所能容許的首付款仍然保持在２０％，但目前打著“零首付”旗號的汽車經銷商卻隨處可見。

　　如果說保險公司保證保險的退出是由于盈利下降的話，人們不禁要問，眾多散居市 場的擔保機構又是靠什么生存的呢？

　　事實上，“零首付”信貸方式所帶來的灰色收入已成為眾多經營不夠規(guī)范的中小擔保公司以及一些具備擔保資格的汽車經銷商們爭食的美餐。

　　據介紹，所謂的“零首付”實際可以分為“小零”和“大零”兩種方式�！靶×恪本褪琴J款人只需要繳納車輛購置稅、保險費、驗車上牌費等相關費用，車款一分錢也不用支付就可以把車開回家；而如果采取“大零”的方式，那么貸款人連上述相關費用都不用付，就可以把車開走。對于這種違背銀行政策的行為，擔保公司或是具有擔保資格的經銷商又是通過怎樣的操作而使其“合法化”的呢？

　　其實很簡單，只要通過“反推”的方式，虛增車價，然后再向銀行開出一張假單據就可以搞定了。以“小零”為例，假設一輛車的價格是１２萬元，如果按照正規(guī)操作首付２０％計算的話，只要將車價寫成１５萬元，消費者就可以輕松獲得１５萬元×８０％＝１２萬元的貸款，而“首付”的３萬元則根本不用貸款人擔心，經銷商早已在內部協(xié)調好了。

　　對于廣大消費者而言，“零首付”的方式可以緩解一時的經濟壓力，而且“不用花錢就能開車”的感覺確實好極了，但殊不知“精明”的商人卻能從中賺取一大筆擔保費用之外的“灰色收入”。

　　據估算，擔保公司或者具有擔保資格的經銷商以上述方式每賣出一輛車，從中得到的灰色收入就可高達車價的１２％。這意味著，如果消費者以零首付的方式貸款購買一輛１０萬元的經濟型轎車，就要額外付出１萬元左右的“附加費用”。對于銀行而言，這種和政策打了“擦邊球”的欺騙行為無形中也加大了貸款收回的風險，正是擾亂汽車信貸市場的癥結之所在。(來源：經濟參考報 王莉)