理財者基本情況：

    沈先生是一家改制企業(yè)的職工，快要退休，家有10萬元存款，夫妻雙方在企業(yè)工作，家庭月收入在3000元左右，生活狀態(tài)趨穩(wěn)，理財目標是籌集將來養(yǎng)老金。

    理財建議：

    銀行理財專家建議沈先生投資分配如 下：

    一、基金。應精心挑選經營水平高、業(yè)績穩(wěn)定增長的基金長期持有。沈先生可將每月積余按一定的比例逐月投資到基金中去。根據沈先生的資金情況，可以重點考慮投資貨幣市場基金與穩(wěn)健型股票基金。

    二、人民幣理財產品。建議沈先生可以投資4萬元購買銀行3年期的人民幣理財產品，其預期綜合收益率應該在3％左右。

    三、保險。考慮到投入保險的回報，沈先生可以選擇購買一種“兩全保險”。保險設計：購買兩全保險分紅型，投入2萬元；購買終身重大疾病保險。

    四、銀行存款。上述投資比例可根據當時市場情況進行相應調節(jié)，但必須保留2萬元左右的現金持有，作為家庭的緊急備用金，建議沈先生可以用靈活兩便的方式存款。同時，股票型基金的變現較為方便，因此也能夠為家庭的臨時需要提供較為充足的準備。當然，這2萬元不計算收益。

    以上推薦的投資組合基于沈先生已近退休、所余工作時間不長、工資增長機會不大、對風險的承受能力并不高的情況，總體上建議適當調整理財目標，控制投資風險，基本能達到一個保守型的優(yōu)化投資結構。趙青