“如果我想提前還個人住房貸款，是否還得向銀行繳納違約金？”
近日，媒體報道了廣東省四大國有銀行準(zhǔn)備向提前歸還房貸者收取違約金的消息后，不少市民向記者提出了這樣的疑問。記者昨日采訪了解到：目前，島城各銀行對購房者提前還貸暫不收取違約金，但將收取違約金寫入房貸合同，已列入各銀行的議事日程
。據(jù)了解，北京各銀行日前表示：不會對提前還貸收取違約金。
銀行說法收取違約金是補償損失
“我們正在制定收取提前還貸違約金的標(biāo)準(zhǔn)，具體方案估計下周能出臺�！弊蛉�，農(nóng)行青島市分行個人房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，農(nóng)行要收違約金。另外，工行、建行、中行也考慮在日后的房貸合同中將明確收取違約金的方式及數(shù)目。工行青島市分行個人房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“放貸收息是銀行生存和營利的一項主要業(yè)務(wù)，貸款人提前還貸給銀行造成了相應(yīng)的利息損失，收取違約金是一種補償�！�
建行個人房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時認(rèn)為：“去年央行加息后，曾出現(xiàn)一次提前還貸潮，銀行并沒有收取違約金，現(xiàn)在又有市民申請?zhí)崆斑�貸。銀行為減少利息損失，只要有一家銀行收取違約金，各家銀行估計都會跟從收取。”
島城四大銀行個人房貸業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時均表示，對于以前簽訂了房貸合同的貸款人，合同中沒有約定收取違約金的，提前還貸時銀行將不收取違約金。
律師觀點收費必須經(jīng)消費者同意
記者了解到，目前島城各銀行在與房貸客戶簽定合同時，有的明確表示不收取違約金，有的合同格式中雖然列有收取違約金事項，但都沒有約定收取標(biāo)準(zhǔn)。
那么，對于這些有收取違約金規(guī)定，但沒有約定收取標(biāo)準(zhǔn)的合同，貸款人提前還貸時銀行是否可以收取違約金呢？對此，康達律師事務(wù)所律師張軍三分析說：“如果這部分內(nèi)容在合同中沒有說明，可以有不收、以后再收等多種解釋。但根據(jù)《合同法》第41條的規(guī)定，‘對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋�！@意味著房貸合同應(yīng)該做出有利于消費者（非合同制定方）的解釋�！�
張軍三律師認(rèn)為，這種情況可以認(rèn)定為不允許收違約金。如果銀行要收違約金，必須在消費者同意的前提下更改合同，或者對新的貸款人使用新的合同文本。
業(yè)界動態(tài)中小股份銀行暫未考慮
昨日，華夏銀行青島市分行、招商銀行青島市分行以及中信實業(yè)銀行青島市分行的個人房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，對提前歸還個人房貸的貸款人以前沒有收取違約金，現(xiàn)在暫時也沒有收取違約金的打算。
“中小股份制銀行不收收違約金，主要是因為占有的市場份額比較小�！币还煞葜沏y行高層管理人士昨天對記者說，個人住房按揭業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的“黃金業(yè)務(wù)”。而青島市近80％的個人房貸市場被四大國有銀行占據(jù)，中小銀行數(shù)量多，但市場小，為爭奪客戶不會隨大銀行一起收違約金�！叭绻械闹行」煞葶y行不收違約金的話，估計大銀行收取違約金也會想想‘后顧之憂’。”
消費者算賬提前還貸省下3萬多元
“如果手頭寬裕，當(dāng)然要考慮提前還貸了，提前還貸能省不少錢�！庇浾咦蛉赵诓稍L中了解到，多數(shù)市民表示，第一選擇還是提前還貸。
市民張先生在接受記者采訪時，拿著合同給記者算了一筆提前還貸賬。張先生2001年6月在島城一國有銀行借了7萬元個人商業(yè)房貸，合同規(guī)定每月歸還本息484.69元，20年還清。他說：“截至上個月，我一共還了銀行22248.83元，其中利息錢是13254.64元。我計劃6月份提前還清所有欠款，銀行說我需要一次性付清61262元。提前還貸我首先能省下27730元的利息錢。另外我還省下了明年1月1日加息后增加的2500多元。提前還貸，讓我一下省出3萬多元�！�
提前還公積金貸款
不會收取違約金“市民提前歸還個人住房公積金貸款，不收違約金。”昨日，市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)公積金貸款的工作人員告訴記者，根據(jù)《青島市住房公積金貸款辦法》，貸款人提前還款只需償還剩余的貸款本金。
該工作人員提醒，市民如想提前歸還公積金貸款，應(yīng)在每月1—15日持本人身份證、《借款合同》和還款卡（或還款折）到市住房公積金管理中心辦理提前還款申請審批手續(xù)。還清全部貸款后，借款人要拿著中心出具的“退保證明”到保險公司辦理房產(chǎn)抵押退保手續(xù)。
想收違約金
要按合同來島城各大國有商業(yè)銀行已開始醞釀出臺對提前還款者收取違約金的政策，記者昨日從市消協(xié)和中消協(xié)了解到，銀行的這種作法有些難以理解。
“我提前償還貸款不是件好事嗎？為何還要負(fù)擔(dān)違約金，這是否屬于銀行的霸王條款？”一位市民在回答記者采訪時說。記者就此事采訪了青島市消費者協(xié)會的副秘書長郭海源，郭海源認(rèn)為，從情理講消費者提前償還銀行貸款是一種善良的舉措，銀行是不應(yīng)該收取違約金的，銀行的這種行為令人費解。
郭海源認(rèn)為，銀行收取提前還貸的違約金從情理上說不
過去，至于是否能稱之為霸王條款，還需具體看銀行與市民簽定的貸款合同才能作出判斷。
昨日，記者還從中消協(xié)了解到，銀行對提前還貸收取違約金，必須在消費者同意的前提下先更改合同，否則消費者有權(quán)拒絕支付。據(jù)介紹，如果對提前還貸收取違約金的內(nèi)容在合同中沒有說明，根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，消費者可以依法拒絕支付違約金。
中消協(xié)有關(guān)人士認(rèn)為，如果一家銀行要收違約金，它將承擔(dān)業(yè)務(wù)萎縮的風(fēng)險，一般單個銀行都不愿冒此風(fēng)險。但如果銀行采取行業(yè)聯(lián)盟的方式統(tǒng)一收取，就是‘價格托拉斯’，這種壟斷行為同樣是違法的。”
