以個(gè)人月薪為限度，您超前消費(fèi)嗎？
幾乎每月都有不少節(jié)余；
幾乎每月都入不敷出；
從來都量入為出；
偶爾超支。
南京人均負(fù)債
高達(dá)6391元！這并非危言聳聽！事實(shí)上，在近兩年瘋漲的個(gè)人消費(fèi)信貸浪潮的推動(dòng)下，一向被認(rèn)為是保守的南京人一改昔日形象，其家庭負(fù)債率不知不覺中攀升到了62.7％，已經(jīng)超出通常認(rèn)為是安全的50％這個(gè)基準(zhǔn)線！
錢是銀行的，為防止“負(fù)翁”們身上債務(wù)成為不良信貸，銀行“操碎了心”：拉保險(xiǎn)公司擔(dān)保、建“黑名單”、試圖實(shí)現(xiàn)各家“黑名單”的聯(lián)網(wǎng)共享……
針對(duì)越來越多的城市“負(fù)翁”，有專家擔(dān)憂地指出，因?yàn)橹袊M(fèi)者承受債務(wù)能力方面表現(xiàn)很弱，所以對(duì)家庭和個(gè)人高負(fù)債率的控制實(shí)際上也是對(duì)未來經(jīng)濟(jì)和社會(huì)危機(jī)的控制……
出于對(duì)金融安全的控制、金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，日前央行也發(fā)布信息：將在2004年12月中旬，啟動(dòng)全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)試點(diǎn)工作，全國7座城市（不包括南京）的銀行將率先實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的聯(lián)網(wǎng)查詢；2005年年內(nèi)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行……
A篇 南京人均欠債6391元
調(diào)查資料顯示，國外收入與消費(fèi)水平都有一定的比例，一般人買車的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)大致和當(dāng)年收入持平，買房費(fèi)用支出一般為年收入的3倍，而南京目前情況卻是年收入5萬元的就敢買20萬元的車、40萬元的房。因此，“負(fù)翁”們?cè)诔跋M(fèi)的一時(shí)痛快后，緊跟著引發(fā)出財(cái)務(wù)危機(jī)也就不難理解了。
記者從銀行方面了解到的信息，目前南京地區(qū)進(jìn)行貸款消費(fèi)的人群，年齡結(jié)構(gòu)上以30歲左右的年輕人為主。他們中的絕大多數(shù)基本上都接受過高等教育，并擁有較好的工作和薪酬。銀行的有關(guān)人士稱，與中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念相比，這些貸款消費(fèi)者相對(duì)于他們的父輩更容易接受提前消費(fèi)、超前消費(fèi)的新思想，甚至相當(dāng)一部分的年輕消費(fèi)者認(rèn)為，現(xiàn)今社會(huì)提前消費(fèi)、貸款消費(fèi)是一種時(shí)尚，應(yīng)該把自己的貸款能力充分挖掘出來。在這種思想的左右下，有些人會(huì)出現(xiàn)缺乏理智的盲目消費(fèi)，導(dǎo)致負(fù)債進(jìn)一步擴(kuò)大，嚴(yán)重的已經(jīng)影響到正常的生活。
兩個(gè)典型的“負(fù)翁”
1.房貸壓力型
一年前，因?yàn)榻Y(jié)婚，程先生告別了在南京城區(qū)租房的生活，用幾年積累下來的數(shù)萬元存款買了房�！爱�(dāng)初就想搞定首付，其余貸款，房子就到手了——大家都是貸款買房的！”
考慮到經(jīng)濟(jì)狀況，程先生買下了一套在江寧的商品房，總價(jià)38萬元，首付10萬元，其中向朋友、同事借了4萬元，剩下的28萬元全部貸款20年，現(xiàn)在月供2013元；而明年1月起由于加息，月供將提高到2063元。
購房的喜悅持續(xù)了兩三個(gè)月，很快就被隨之而來的還貸壓力所沖淡�！皫讉�(gè)月還貸下來，感覺很累。”程一臉無奈地說，“首付幾乎掏空了我所有的積蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消費(fèi)，就所剩無幾了�，F(xiàn)在手頭上都沒什么閑錢，連朋友聚會(huì)都有點(diǎn)怕�！�
為了從貸款壓力中解脫出來，尋求更高薪水的工作成了程先生的當(dāng)務(wù)之急，“眼看就奔三了，總不能老是這樣子為貸款所累……”
2.沖動(dòng)消費(fèi)型
用消費(fèi)貸款的，一般是女士居多，即便是男士，不少也是因?yàn)榕笥鸦蛘邜廴吮薏咧隆安坏靡讯鵀橹�。小孫就是這類女孩。
在南京工作了三四年，去年父母給了一大筆錢加上自己的一點(diǎn)積蓄，在南京買了房，安了家，除了小家裝潢時(shí)貸了幾萬元錢，月還貸不過600多元，小孫倒是沒什么債務(wù)。可自打有了房子，小孫就不像以前租房那樣節(jié)儉了，電視、冰箱、微波爐、床及家具都買齊了，結(jié)果一番折騰，花了2萬多元，大部分是向朋友借的。
這倒也罷，小孫前幾個(gè)月讓好友給她辦了一張信用卡，壞事就壞在這張信用卡上了。有了這張貸記卡，即使兜里沒錢，小孫也能刷卡買東西。于是一到心情好就逛商場(chǎng)，瘋狂購物，今年9月到現(xiàn)在，刷卡刷了2萬多元。但現(xiàn)在欠的錢一時(shí)半會(huì)兒又還不上，只好拆東墻補(bǔ)西墻。幾分鐘理智救不了沖動(dòng)型的消費(fèi)者。上個(gè)周末，孫準(zhǔn)備貸款買車子，“不要太好的，POLO貸不到，QQ也可以�！钡撬囊晃慌茔y行的記者朋友告訴她，現(xiàn)在銀行車貸卡得緊，怕是貸不到，于是她又準(zhǔn)備抵押房子！
盡管朋友對(duì)她的舉動(dòng)很擔(dān)心，但是小孫似乎一點(diǎn)都不煩這個(gè)神。在她看來，生活就是今朝有酒今朝醉，何時(shí)斷炊無所謂�！耙獋纳祥T來？怕什么，大不了小車拿去賣了！再說了，將來的老公干什么吃的……”
南京“負(fù)翁”負(fù)債多少
中國人民銀行南京分行營管部今年三季度的統(tǒng)計(jì)顯示，截至9月底，南京人從銀行借出的、用于消費(fèi)的貸款余額高達(dá)383.48億元，比年初增加了94.15億元。其中辦理個(gè)人房貸的余額達(dá)到了279.65億元，比年初新增了78.99億元。而除了購房這項(xiàng)重頭支出外，南京人用于旅游、教育、購大額消費(fèi)品等其他消費(fèi)貸款，至9月末也新增了近十億元。人行的有關(guān)人士據(jù)此分析，至今年年底，南京人新增的消費(fèi)貸款將可能突破100億元。
分析其原因主要是，個(gè)人消費(fèi)貸款的迅速增長(zhǎng)，除了與南京近兩年來樓市的火爆有關(guān)之外，還有一個(gè)重要原因就是南京人的消費(fèi)借貸意識(shí)增強(qiáng)了。以往社會(huì)上對(duì)南京人的看法是，在金錢方面南京人的心態(tài)都比較保守，一般有多少錢就辦多少事，即使借錢也盡量找親戚朋友借。但近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和銀行方面金融品種的不斷出新，消費(fèi)貸款開始為多數(shù)市民所認(rèn)可，加上不需欠人情，因而市民在買房等消費(fèi)方面，找銀行借貸的也越來越多了。這就導(dǎo)致了家庭債務(wù)比例不斷升高。
按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的說法，所謂家庭債務(wù)比例就是家庭債務(wù)與家庭可支配收入之間的比例。而家庭可支配收入按照國家統(tǒng)計(jì)局權(quán)威的說法，就是“居民家庭可以用來自由支配的收入，它是家庭總收入扣除交納的所得稅、個(gè)人交納的社會(huì)保障費(fèi)以及記賬補(bǔ)貼后的收入�！�
參照南京市統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)推算，2003年南京市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10195.56元，南京的總?cè)丝诖蠹s在600萬左右，則南京人均負(fù)債為383.48億元/600萬人≈6391元/人。如此，平均每一個(gè)三口之家的家庭債務(wù)總額已經(jīng)接近2萬元，達(dá)19173元。南京的家庭債務(wù)比例由此得出，為62.7％。
南京行政管理學(xué)院副教授任新民認(rèn)為，在“負(fù)翁”現(xiàn)象越發(fā)普遍的今天，盡管南京62.7％的家庭債務(wù)比例比北京、上海等城市超過100％的比例要低一些，但也已經(jīng)超過了人均可支配收入的50％，這樣一條基準(zhǔn)線，必須引起高度的警惕。任教授稱，今年江、浙吸引外資的比例有相當(dāng)大幅度的下降，就業(yè)肯定會(huì)受到打壓，這樣勢(shì)必會(huì)影響到市民的預(yù)期收入。他說，這種情況下適當(dāng)?shù)叵颉柏?fù)翁”發(fā)出忠告是很有必要的，政府也應(yīng)該負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任來，引導(dǎo)消費(fèi)信貸向健康的方向發(fā)展。任新民表示，南京人對(duì)消費(fèi)信貸應(yīng)該持穩(wěn)健的態(tài)度，最好控制在50％以下�！ �
B篇 誰制造了“負(fù)翁生產(chǎn)線”
有調(diào)查顯示，都市的“負(fù)翁”人群已達(dá)到34％。是誰制造了這么大一群讓銀行頭疼、社會(huì)擔(dān)憂的“負(fù)翁”？對(duì)此，作為當(dāng)事人的“負(fù)翁”們和銀行都覺得不該是自個(gè)兒的事情，自己也是受害者。因?yàn)椤柏?fù)翁”們當(dāng)初向銀行貸款進(jìn)行超前消費(fèi)的時(shí)候，兩者是你情我愿的。如今銀行在不斷追討貸款的同時(shí)，不停譴責(zé)借貸者的不講信用；而房、車面臨拍賣窘境的業(yè)主也大聲喊冤，痛陳自己之所以貸款進(jìn)行超前消費(fèi)，完全是因?yàn)殂y行推出的種種誘人條件。在這種令人尷尬的“超前消費(fèi)”面前，到底誰上了誰的“當(dāng)”？
消費(fèi)者作繭自縛
如果擱置問責(zé)一說不管，誰制造了“負(fù)翁”？其公正的說法應(yīng)該是：很大程度上，消費(fèi)者自己打造的。因?yàn)橄M(fèi)者是“負(fù)翁”的原材料，沒有原材料哪能產(chǎn)生“負(fù)翁”？
超前消費(fèi)可以說是導(dǎo)致“負(fù)翁”劇增的主要原因。據(jù)了解，近兩年來，IT、金融、高科技行業(yè)迅猛發(fā)展，許多年輕人在充分發(fā)揮自身的聰明才智之后，找到一條獲得財(cái)富、事業(yè)成功的“捷徑”，由此產(chǎn)生了一大批“新貴”，超前消費(fèi)的理念也隨即迅速占據(jù)“新貴”們的心田，眾“新貴”也因此成了車、房的主要消費(fèi)群。據(jù)車管部門的資料顯示，年齡25至35歲，在IT、金融、高科技等行業(yè)的從業(yè)人員私車擁有量占南京整個(gè)私家車擁有量的60％。
然而，據(jù)拍賣、典當(dāng)行人士介紹，去年以來這里幾乎成為年輕一族尋找資金缺口的“第二銀行”，把靠拍賣或典當(dāng)周轉(zhuǎn)的錢用來還車貸、房貸。據(jù)說，這種由車貸、房貸促就的超前消費(fèi)，已引發(fā)了不少人走上“窮途末路”，變成“負(fù)翁”。上海日前的一項(xiàng)調(diào)查正好印證了這一論斷，該調(diào)查顯示，有56％的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為超前消費(fèi)最可能讓自己成為“負(fù)翁”。另外該調(diào)查還顯示，有15％的調(diào)查對(duì)象表示，自己可能因?yàn)橥顿Y失敗而成為“負(fù)翁”。事實(shí)上，銀行近年來信貸政策的放寬，促使經(jīng)營性個(gè)人貸款的發(fā)放增長(zhǎng)迅速。
據(jù)了解，廣東發(fā)展銀行南京分行曾創(chuàng)下了一個(gè)月發(fā)放1000多萬個(gè)人經(jīng)營性貸款的紀(jì)錄。在大規(guī)模促進(jìn)個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)營性貸款也確實(shí)成為產(chǎn)生“負(fù)翁”的主要原因之一。而且這樣的人也在不斷增加，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人投資的膽量也愈來愈大，但是風(fēng)險(xiǎn)也愈來愈大，“負(fù)翁”也更容易“制造”了。從工商部門提供的數(shù)據(jù)也可以證實(shí)這一點(diǎn)，據(jù)南京市工商部門統(tǒng)計(jì)，該局1至10月份共登記涉足高科技的企業(yè)85家，停業(yè)倒閉的則達(dá)70家。這種易產(chǎn)生“泡沫”的經(jīng)濟(jì)，往往因其資金周轉(zhuǎn)不動(dòng)而使不少業(yè)主陷入困境。更要命的是，這些行業(yè)的從業(yè)者多半屬于超前消費(fèi)的“負(fù)翁新貴”，一旦自己的企業(yè)經(jīng)營陷入困境，他們生活也隨之步入危機(jī)，讓車貸、房貸“折磨”得身心疲憊。
分析人士認(rèn)為，細(xì)分一下，可以歸納其他的一些出自消費(fèi)者身上的因素。比如收入變動(dòng)。相信不少消費(fèi)者在進(jìn)行貸款消費(fèi)的時(shí)候是誠實(shí)而理智的，對(duì)當(dāng)時(shí)的收入情況和今后的還貸情況有清楚的認(rèn)識(shí)，但世事難料。不少銀行均表示，他們工作中，確實(shí)遇到過一些人，因?yàn)樵庥霾恍一蛘呤枪ぷ魇д`的原因，導(dǎo)致收入下降出現(xiàn)了還款困難。另外，有較少一部分人是本身存在嚴(yán)重的信用問題，要么在申請(qǐng)貸款時(shí)做了假，惡意貸款；要么就是故意賴賬不還。
銀行是加工器械
在“負(fù)翁”的制造過程中，銀行是真正的加工器械，擔(dān)當(dāng)了重要角色。首先，還是超前消費(fèi)問題。社會(huì)學(xué)家認(rèn)為，超前消費(fèi)是一種社會(huì)心理，它的產(chǎn)生與銀行的相關(guān)宣傳有著千絲萬縷的關(guān)系，這些宣傳從心理暗示的角度，征服并加速了年輕白領(lǐng)一族去實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)意愿。
銀行放貸顯然為超前消費(fèi)創(chuàng)造了便利條件，如果銀行方面把關(guān)嚴(yán)一點(diǎn)，也許不少消費(fèi)者就不會(huì)成為“負(fù)翁”。記者在采訪中了解到，為吸引更多客源，以往銀行門檻并不是很高，比如對(duì)于客戶收入證明，幾乎沒人去仔細(xì)審核其中真?zhèn)�，而且銀行內(nèi)人員每人都有一些放貸任務(wù)要完成。這些機(jī)制上的問題，必須通過長(zhǎng)時(shí)間的改革去解決。據(jù)了解，農(nóng)行的汽車貸款不良率已超過業(yè)內(nèi)認(rèn)可的警戒線2％。相關(guān)人士在接受采訪時(shí)也坦言，農(nóng)行車貸不良率高、自身存在著風(fēng)險(xiǎn)控制不足、辦理手續(xù)不完善等問題。當(dāng)初為了爭(zhēng)奪汽車貸款市場(chǎng)，兩年前農(nóng)行曾打出了“首付一成、期限八年、利息10％優(yōu)惠”。造成了客戶選擇上經(jīng)營性平貸占到了四成以上，從而加大了車貸的還貸風(fēng)險(xiǎn)。
同樣由于機(jī)制漏洞，銀行間的信息不能很好地共享，給部分本身有惡意貸款傾向的消費(fèi)者，比如一些投資炒房者鉆了空子，向多家銀行貸款，一旦投資失敗，無力還貸就成了名副其實(shí)的“負(fù)翁”。人情關(guān)系也對(duì)“負(fù)翁”制造有一定“貢獻(xiàn)”。據(jù)記者了解，銀行工作人員難免會(huì)接觸到熟人、關(guān)系戶申請(qǐng)消費(fèi)貸款的，礙于情面，有些不符合放貸條件的人也就放馬過去了。
“負(fù)翁制造”離不開兩個(gè)主要條件，超前消費(fèi)心理和銀行消費(fèi)信貸提供的便利。但究竟是先有超前消費(fèi)心理還是先有銀行消費(fèi)貸款，這就像先有雞還是先有蛋一樣，讓人撓頭。在大多數(shù)人看來，要問責(zé)，那就消費(fèi)者和銀行各打五十大板。但是一位社會(huì)學(xué)教授卻表示，寅吃卯糧，到底誰上了誰的“當(dāng)”？其實(shí)，誰也沒上當(dāng)，只是很多人都是只看到了眼前，沒想到身后那筆現(xiàn)實(shí)的賬。
深層次社會(huì)因素使然
社會(huì)學(xué)家分析說，“負(fù)翁”制造有其深層的社會(huì)因素。物質(zhì)生活水平的提高，促使人們心理需求的提高，而人們的心理需求總是高于現(xiàn)實(shí)的物質(zhì)生活需求水平。當(dāng)越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費(fèi)這種社會(huì)心理即使沒人動(dòng)員，沒人宣傳，不需要榜樣的力量去感召，也會(huì)水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電甚至一枝口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個(gè)人貸款，你未來5年、10年，甚至更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M(fèi)。
江蘇社科院經(jīng)濟(jì)研究所研究員徐惠蓉指出，隨著小康社會(huì)的來臨，我國居民的生活方式，尤其是城市居民的生活方式，在總體上正從節(jié)儉型向消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，人們對(duì)生活質(zhì)量和生命質(zhì)量的意識(shí)明顯的在增強(qiáng)，人們從觀念上有了轉(zhuǎn)變。但是，一些畸形消費(fèi)特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所導(dǎo)致的炫耀性消費(fèi)、超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等，給自己的生活背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。這些與個(gè)人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不成比例的消費(fèi)方式，往往帶來了痛快消費(fèi)一天、艱苦積蓄一年式的非理性化現(xiàn)象。
C篇 專家觀點(diǎn)：控制消費(fèi)欲望完善社會(huì)征信體系
“負(fù)翁”現(xiàn)象的存在有其兩面性：一方面是合理的，有關(guān)專家認(rèn)為“負(fù)翁”們適當(dāng)?shù)某跋M(fèi)對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)需求、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有好處；另一方面“負(fù)翁”現(xiàn)象也帶來不少社會(huì)問題，直接的惡果就是個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)影響個(gè)人或家庭生活安定，進(jìn)而影響到社會(huì)的安定。專家因此認(rèn)為，“負(fù)翁”現(xiàn)象不能一味給予否定，應(yīng)該加以積極引導(dǎo)，但根本的解決之道是要建立一個(gè)完善的社會(huì)征信體系，這必將是一個(gè)龐大的社會(huì)工程，注定需要一個(gè)緩慢而長(zhǎng)期的過程。
-“負(fù)翁”自食其果
銀行界人士也表示，其實(shí)“負(fù)翁”們這種非理性的消費(fèi)最終是害了自己。交通銀行南京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，一般來講，貸款消費(fèi)后，“負(fù)翁”們?nèi)舨患皶r(shí)還款，就要罰息、交滯納金，如果惡意對(duì)抗，可能還要負(fù)相關(guān)的法律責(zé)任。據(jù)悉，南京市白下區(qū)法院僅今年上半年就審理了信貸失信追討案件43起，而據(jù)法院有關(guān)人士介紹，這類案件還會(huì)大幅度增加�！叭绻袃斶�能力而不償還，采取轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者硬抗的辦法，拒不執(zhí)行法院的有效判決或者裁定，觸犯刑法的，就可能有牢獄之災(zāi)�！�
招行南京分行有關(guān)人士介紹說，“負(fù)翁”們可能觸及的另一條刑事“高壓線”是惡意透支�，F(xiàn)在信用卡已經(jīng)成為“負(fù)翁”們的一大法寶，一旦超過限額，又不能及時(shí)還上欠款，就可能構(gòu)成惡意透支�，F(xiàn)在《刑法》已經(jīng)將惡意透支作為“信用卡詐騙罪”的一部分。在發(fā)卡銀行催收后，或者送達(dá)律師函后仍不歸還的，銀行方面會(huì)毫不客氣地將惡意透支者告上法庭。“令人遺憾的是，現(xiàn)在銀行的律師函發(fā)得越來越多，可是不能及時(shí)還上欠款的人也越來越多。銀行是贏利機(jī)構(gòu)，不是慈善組織，不可能考慮你有這樣那樣的困難，該打官司還得打官司�！边@位人士如是說。
另據(jù)了解，“負(fù)翁”們因?yàn)榫薮蟮呢?cái)務(wù)壓力而走上刑事犯罪的也越來越多。南京珠江路曾發(fā)生一起電腦公司的高級(jí)職員因負(fù)債壓力而偷竊價(jià)值60余萬元電腦被捕的事件，此前南京某銀行一白領(lǐng)也因貪污公款而被判入獄。
-兩方面的影響
“負(fù)翁”現(xiàn)象引發(fā)諸多社會(huì)深層次問題，已成不爭(zhēng)事實(shí)。有專家指出，我國消費(fèi)者在承受債務(wù)能力方面的表現(xiàn)很弱，家庭或者個(gè)人負(fù)債率的提高，不僅會(huì)導(dǎo)致家庭和個(gè)人生活的不安定，還會(huì)在一定程度上對(duì)社會(huì)的安定產(chǎn)生重要影響。
江蘇社科院經(jīng)濟(jì)研究所研究員徐惠蓉指出，“負(fù)翁”現(xiàn)象的存在有其合理的一面。如都市“負(fù)翁”的存在表明一種消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，也是一種社會(huì)的進(jìn)步，同時(shí)促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、提升消費(fèi)有很大的作用。金融專家鐘偉就曾經(jīng)樂觀地表示，“負(fù)翁”負(fù)債消費(fèi)等于是給經(jīng)濟(jì)加上了一個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)。美國經(jīng)濟(jì)七成的推動(dòng)力來自于消費(fèi)。中國銀行里現(xiàn)在躺著20萬億的儲(chǔ)蓄，如果這20億中能夠有一部分投入到消費(fèi)中來，哪怕每年動(dòng)5%，也有1萬多億，這是一個(gè)非�？捎^的數(shù)字。
但徐惠蓉指出，“負(fù)翁”現(xiàn)象的負(fù)面影響也無法回避�！柏�(fù)翁”們本身的經(jīng)濟(jì)承受能力已經(jīng)非常脆弱，如果出現(xiàn)大的震蕩，人們的預(yù)期收入就會(huì)因此降低，這種惡性經(jīng)濟(jì)沖擊的結(jié)果，必然導(dǎo)致“負(fù)翁”們還貸能力的下降，觸發(fā)大范圍的拖欠還貸或無法還貸的現(xiàn)象，形成“多米諾骨牌”式的連鎖反應(yīng)，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。南京行政管理學(xué)院副教授任新民也表示，信用過度擴(kuò)展對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展并不非常有利，相關(guān)部門應(yīng)該有所警覺。
從某種程度上說，對(duì)家庭高負(fù)債率的控制實(shí)際上也就是對(duì)未來經(jīng)濟(jì)和社會(huì)危機(jī)的控制。專家因此呼吁，在“負(fù)翁”現(xiàn)象越發(fā)普遍的今天，盡管南京62.7%的家庭債務(wù)比例要比北京、上海等城市超過100%的比例要好一些，但適當(dāng)?shù)叵颉柏?fù)翁”們發(fā)出忠告是很有必要的，“必須引導(dǎo)消費(fèi)信貸向健康的方向發(fā)展”。
-銀行“黑名單”：亡羊補(bǔ)牢
實(shí)際上，在“負(fù)翁”產(chǎn)生之前，銀行就準(zhǔn)備好了與“負(fù)翁”進(jìn)行博弈。為防止“負(fù)翁”壞賬問題，銀行早就在放貸之前引入了保險(xiǎn)機(jī)制。無論是房貸還是車貸，借款人都被要求購買相關(guān)保險(xiǎn)。一旦借款人還不上貸款，銀行可以向保險(xiǎn)公司索賠。而保險(xiǎn)公司則通過其他途徑，比如申訴、拍賣抵押物品來彌補(bǔ)自己的損失。從中可以看出，銀行引入保險(xiǎn)機(jī)制并不能控制“負(fù)翁”欠賬賴賬的發(fā)生，只是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。
銀行也意識(shí)到，拉保險(xiǎn)公司墊背的消極防范措施并不能解決根本問題，在有關(guān)部門的協(xié)調(diào)下，銀行開始醞釀主動(dòng)出擊計(jì)劃。
早在今年7月初，南京多家銀行就接到有關(guān)部門的通知，要求銀行將每月上報(bào)的原本比較籠統(tǒng)的貸款情況細(xì)化，并把逾期超過3個(gè)月的貸款人的具體信息統(tǒng)計(jì)上報(bào)，有的甚至把逾期一個(gè)月的也列入名單———即外界所稱的“黑名單”，以便各支行在發(fā)放貸款時(shí)“及時(shí)掌握情況”。
南京某國有銀行個(gè)人信貸中心人士介紹，目前南京各家銀行對(duì)于“黑名單”客戶采取的措施就是今后不予發(fā)放任何貸款。由于這份名單尚局限于本行內(nèi)部“流通”，也就是說，“黑名單”客戶還是可以去其他銀行“暢通無阻”地辦理業(yè)務(wù)�！澳暇┑默F(xiàn)狀就是缺少一個(gè)牽頭人。一旦有機(jī)構(gòu)出來牽頭，實(shí)現(xiàn)信息共享，即可組成能反映‘負(fù)翁’可信程度的信用大網(wǎng)�！边@位人士說，“其實(shí)，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)定于2004年12月中旬開始試運(yùn)行，北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市的國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行將先行實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢�！�
“央行此舉，將推動(dòng)南京各銀行加快搭建信息共享平臺(tái)，相信不久后這個(gè)目標(biāo)就可以實(shí)現(xiàn)”。工行南京分行信貸中心有關(guān)人士稱，屆時(shí)，南京已有的幾千個(gè)被列為“不受銀行歡迎的人”的“負(fù)翁”，無論與哪家銀行打交道，都將被拒之門外。
然而，銀行并不以此為安！有關(guān)人士指出，實(shí)際上目前個(gè)別地區(qū)的銀行間即將實(shí)現(xiàn)的“黑名單”聯(lián)網(wǎng)共享只是亡羊補(bǔ)牢之舉……
-終極殺招：建社會(huì)征信體系
招行的有關(guān)人士稱，要真正把欠貸問題解決在“搖籃”里，還要通過其他更龐大的系統(tǒng)工程來實(shí)現(xiàn)。早前人行就曾牽頭各大商業(yè)銀行、稅務(wù)、工商以及移動(dòng)等電信運(yùn)營商對(duì)消費(fèi)者的信用問題進(jìn)行過磋商，擬建一個(gè)類似于銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但比其更龐大的“征信系統(tǒng)”。設(shè)想中該系統(tǒng)可通過對(duì)消費(fèi)者的移動(dòng)話費(fèi)、稅收等相關(guān)費(fèi)用的繳納情況，分析其信用如何，銀行再據(jù)此做出相關(guān)的信貸防控措施，從而真正做到防患于未然。
南京行政管理學(xué)院副教授任新民也認(rèn)為，銀行“黑名單”聯(lián)網(wǎng)、構(gòu)建個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主動(dòng)出擊計(jì)劃，只能阻止部分“負(fù)翁”負(fù)債的進(jìn)一步擴(kuò)大，并不能有效阻止其他消費(fèi)者再來借銀行的錢去消費(fèi)，變成新的“負(fù)翁”。根本的解決之道，應(yīng)該是建立和完善我們整個(gè)社會(huì)的個(gè)人征信體系，這需要政府的工商、稅務(wù)、公安以及各大商業(yè)銀行、移動(dòng)等電信營運(yùn)商一起介入進(jìn)來，共同記錄每個(gè)人的信用情況。
江蘇社科院經(jīng)濟(jì)研究所研究員徐惠蓉指出，這樣的大系統(tǒng)是一個(gè)龐大的社會(huì)工程，完成它是個(gè)緩慢的過程。有關(guān)專家因此認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是盡快建立一個(gè)法律約束機(jī)制，以阻止“負(fù)翁”現(xiàn)象的負(fù)面效應(yīng)擴(kuò)大化。南京大學(xué)金融系教授杜亞斌說，目前應(yīng)該先行健全個(gè)人信用的法律環(huán)境，為個(gè)人信用立法，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立個(gè)人破產(chǎn)制度。
由于“負(fù)翁”現(xiàn)象的直接惡果就是財(cái)務(wù)危機(jī)，進(jìn)而影響個(gè)人或家庭生活安定，家庭生活的不穩(wěn)定勢(shì)必會(huì)帶來社會(huì)的不穩(wěn)定。一位專家因此還建議，及早完善信用擔(dān)保機(jī)制，可以讓政府出面籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為個(gè)人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，一方面有利于從嚴(yán)監(jiān)控信貸消費(fèi)狀況，另一方面可以有效轉(zhuǎn)嫁個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)，消除銀行的后顧之憂，使合理的提前消費(fèi)意愿得到釋放，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
-自我約束：把握消費(fèi)度
“在做好防范的同時(shí)，引導(dǎo)工作也應(yīng)該抓起來�！苯K社科院經(jīng)濟(jì)研究所研究員徐惠蓉表示，介于“負(fù)翁”存在的合理性，各界不應(yīng)該一味打壓“負(fù)翁”們的超前消費(fèi)意識(shí)，而應(yīng)該給予積極的引導(dǎo)，把這種消費(fèi)意識(shí)帶到一個(gè)好的發(fā)展方向上去。
“要積極倡導(dǎo)理性消費(fèi)�！闭猩蹄y行南京分行理財(cái)師杜劍說，人們應(yīng)適度、合理地消費(fèi)，正確認(rèn)識(shí)現(xiàn)代信用制度和金融資本市場(chǎng)規(guī)則的某些副作用。她建議市民學(xué)習(xí)一些信用消費(fèi)和投資理財(cái)知識(shí)，尤其要學(xué)會(huì)怎樣預(yù)防由經(jīng)濟(jì)不景氣帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。
杜劍還將她了解到的，有關(guān)理性消費(fèi)的幾點(diǎn)建議，推薦給“負(fù)翁”和即將成為“負(fù)翁”的人們———
首先要控制個(gè)人債務(wù)，衡量自己的能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要有清楚的認(rèn)識(shí)，過度的負(fù)債將成為負(fù)擔(dān)。一般的原則是，個(gè)人負(fù)債不要超過個(gè)人總資產(chǎn)的50%，這是一條基準(zhǔn)線，在這條線下越下越好，超過的話，家庭資產(chǎn)的安全性就比較難以保證。如購買一套60萬的房子，首付二成貸款八成，個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債率就已達(dá)60%。如果汽車也貸款，那么這個(gè)家庭的負(fù)債比例就更高。如果預(yù)期的收入沒有一定比例的增長(zhǎng)，這種負(fù)債無疑將成為一種巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和精神負(fù)擔(dān)。
其次要避免過度消費(fèi)。過度消費(fèi)是個(gè)危險(xiǎn)的行為，盡量保持理性，控制過度消費(fèi)的發(fā)生。
第三，謹(jǐn)慎使用信用卡，甚至沒有必要的話，可以取消信用卡。因?yàn)樾庞每ㄍ钢M(fèi)本身就是一種負(fù)債消費(fèi)行為，沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作為支撐，只會(huì)導(dǎo)致個(gè)人負(fù)債增加，加速持卡人向“負(fù)翁”的轉(zhuǎn)變。
第四，一定要控制貸款投資的風(fēng)險(xiǎn)。收益和風(fēng)險(xiǎn)是投資的雙生子，收益越高的投資其風(fēng)險(xiǎn)也越高。目前要特別注意的是對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的投資，比如房產(chǎn)，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，房產(chǎn)投資的流動(dòng)性差，而且在經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的炒作之后，房地產(chǎn)市場(chǎng)的走向不甚明確，資金投入的安全性會(huì)受到較大影響。由于投資房地產(chǎn)可以貸款，而貸款又使得風(fēng)險(xiǎn)成倍地放大，因此需特別謹(jǐn)慎。
最后，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可以適當(dāng)購買一些保險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。像意外傷險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)都是一般美滿家庭應(yīng)該具備的。只要條件允許，建議市民購買充足的適合險(xiǎn)種，來保障家人的生命財(cái)產(chǎn)安全。
責(zé)任編輯：屠筱茵
