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■供圖/photocome
教育儲(chǔ)蓄，曾一度因?yàn)槊饨焕⒍惗裢馐艿嚼习傩盏那嗖A，但近來(lái)，教育儲(chǔ)蓄卻失去了昔日的光環(huán)
，出現(xiàn)了門(mén)前冷落的局面，究竟是何原因呢？
2000年4月，為促進(jìn)教育事業(yè)的發(fā)展，人民銀行出臺(tái)了《教育儲(chǔ)蓄管理辦法》，對(duì)在校小學(xué)四年級(jí)以上的非義務(wù)教育的學(xué)生，實(shí)行優(yōu)惠教育儲(chǔ)蓄，鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以存款方式，為其子女接受教育積蓄資金。教育儲(chǔ)蓄剛剛問(wèn)世時(shí)，受到了廣大客戶的關(guān)愛(ài)，也成了銀行經(jīng)濟(jì)效益新的增長(zhǎng)點(diǎn)。1999年9月1日，中國(guó)工商銀行分布在全國(guó)的4萬(wàn)多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)率先開(kāi)辦了教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，自1999年11月1日利息稅征收以后，全國(guó)各大銀行其他儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)都有了不同程度的減少或增勢(shì)明顯減緩，而工商銀行開(kāi)辦的教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)卻別具一格，國(guó)家對(duì)它開(kāi)辟了綠色通道，即免征利息稅，所以教育儲(chǔ)蓄比其他儲(chǔ)蓄品種更具有吸引力，加之其優(yōu)惠的利率政策，使得教育儲(chǔ)蓄更加炙手可熱。而且教育儲(chǔ)蓄作為一種專門(mén)為孩子以后的教育開(kāi)支作準(zhǔn)備的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，滿足了人們的消費(fèi)需求，該儲(chǔ)種已成為廣大中低儲(chǔ)戶為子女聚積教育資金的主要手段。
■教育儲(chǔ)蓄為何受冷落
教育儲(chǔ)蓄著實(shí)風(fēng)光了兩年，但最近這一雪中送炭之舉已出現(xiàn)了門(mén)前冷落的局面。究其原因，既有先天的不足，也有外在的原因。首先，參儲(chǔ)對(duì)象范圍太窄。教育儲(chǔ)蓄之所以免稅和享受利率優(yōu)惠，主要是給處于非義務(wù)教育階段的學(xué)生提供助學(xué)費(fèi)用。按照規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄到期時(shí)，儲(chǔ)戶除了要憑存折外，還要提供接受非義務(wù)教育的錄取通知書(shū)原件或?qū)W校開(kāi)具的相應(yīng)證明原件。若客戶不能提供證明，支取時(shí)，其存款不享受利率優(yōu)惠，只按照一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理。因此，并不是所有的在校中小學(xué)生都可以參加教育儲(chǔ)蓄。一、三年教育儲(chǔ)蓄僅適合初中以上的學(xué)生開(kāi)戶，六年教育儲(chǔ)蓄只適用小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生開(kāi)戶。因此，教育儲(chǔ)蓄規(guī)定的如此狹小的參儲(chǔ)對(duì)象范圍，無(wú)疑將一大批想?yún)⒓咏逃齼?chǔ)蓄的儲(chǔ)戶拒之門(mén)外，只能望儲(chǔ)興嘆。
其次，教育儲(chǔ)蓄的存款額度太小。按照教育儲(chǔ)蓄“每一賬戶本金合計(jì)最高限額為兩萬(wàn)元”的規(guī)定，三年期存款每月僅能存進(jìn)555元，六年期存款每月僅能存進(jìn)277元。按目前高校的正常收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，兩萬(wàn)元至多也只能夠交兩年的學(xué)費(fèi)，這還不包括學(xué)生的日常生活消費(fèi)開(kāi)支。而三五年之后，這兩萬(wàn)元相對(duì)于不斷看漲的高校收費(fèi)，也許只是杯水車(chē)薪了。
再次，繳款方式和違約處理太死板。按照教育儲(chǔ)蓄每月固定存款的規(guī)定，存三年期的，儲(chǔ)戶就得往銀行跑36次；存六年期的，儲(chǔ)戶就得往銀行跑72次。雖然推出了可以分兩次性存款，一次一萬(wàn)元，但并沒(méi)有從根本上改變教育儲(chǔ)蓄的冷落面貌。在違約方面，教育儲(chǔ)蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必須于次月補(bǔ)齊，否則就算違約。銀行只對(duì)違約前的存款按優(yōu)惠利率計(jì)算，對(duì)以后的存款則只能按一般儲(chǔ)蓄計(jì)算。
第四，銀行不斷開(kāi)拓理財(cái)新品種，使教育儲(chǔ)蓄的利好失去昔日的光環(huán)。最近幾年，各家商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推出了一些高額回報(bào)的個(gè)人理財(cái)新品種，較之教育儲(chǔ)蓄，更受到人們的青睞。
■教育儲(chǔ)蓄政策需完善
對(duì)門(mén)庭冷落的教育儲(chǔ)蓄，業(yè)內(nèi)人士建議：第一，要擴(kuò)大教育儲(chǔ)蓄參儲(chǔ)對(duì)象的范圍。目前，教育儲(chǔ)蓄分為一年、三年期和六年期三種，這僅適合于初中以上的學(xué)生和小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生，而大部分學(xué)生則被排斥在教育儲(chǔ)蓄的參儲(chǔ)范圍之外，使得許多學(xué)生參儲(chǔ)無(wú)門(mén)。因此，教育儲(chǔ)蓄只有增加存期，才能擴(kuò)大參儲(chǔ)對(duì)象的范圍。第二，增加教育儲(chǔ)蓄的存款額度。根據(jù)規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄的每一賬戶本金合計(jì)最高限額僅為兩萬(wàn)元，這筆錢(qián)用于繳納處于目前水平的大學(xué)學(xué)費(fèi)還捉襟見(jiàn)肘，更何況用來(lái)支付3年或6年后的非義務(wù)教育的學(xué)費(fèi)。再加上學(xué)生幾年的生活費(fèi)，教育儲(chǔ)蓄究竟能發(fā)揮多大作用，就不能不讓人懷疑了，所以應(yīng)提高教育儲(chǔ)蓄的最高限額。第三，繳款方式和違約處理要靈活一些。這一期盼對(duì)于已經(jīng)辦理或正在辦理教育儲(chǔ)蓄的人們來(lái)說(shuō)，顯得尤為迫切。經(jīng)常外出的人們希望銀行能打破每月遞進(jìn)存款的老框框，允許他們一次適當(dāng)多存進(jìn)一些錢(qián)，而不至于存三年期的要往銀行跑36次，存六年期的要往銀行跑72次。同時(shí)，儲(chǔ)戶斷交存款的次數(shù)也應(yīng)適當(dāng)增加。
總之，盡管教育儲(chǔ)蓄受到銀行理財(cái)?shù)呐艛D，但對(duì)于眾多百姓來(lái)說(shuō)，教育儲(chǔ)蓄仍舊具有很強(qiáng)的吸引力，只要政策得當(dāng)，措施得力，仍然能受到人們的青睞。
特約編輯 徐新勝
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