消費2000元，就能獲得1200元的現(xiàn)金獎勵，打著“自然消費、額外獲獎”的宣傳口號，一股被稱為“消費儲值”的營銷旋風如今已經(jīng)刮到全國26�。ㄊ�、區(qū)）。面對這么高的回報率，許多商家和消費者已經(jīng)把持不住自己紛紛加盟。然而這個新生事物，到底是一張美味的“餡餅”還是一個美麗的“陷阱”呢？本報20日五版已刊登了中 消協(xié)與山東省消協(xié)聯(lián)合發(fā)出的消費警示，提醒消費者加入“消費儲值要謹慎”。愿廣大消費者深思之，慎行之，避免或減少損失。

　　幾家歡喜幾家愁，在許多消費者欣喜天上掉下“餡餅”的同時，也有許多人對“消費儲值”現(xiàn)象產(chǎn)生了質(zhì)疑：操作“消費儲值”的中介公司從加盟商那里收取的傭金與付給持卡消費者的現(xiàn)金獎勵存在巨大的差額懸殊，中介公司如何去填補中間的差價？中介公司是如何實現(xiàn)盈利的？消費者是否真的都能如期得到中介公司的現(xiàn)金獎勵？高額獎勵會不會是中介公司玩的數(shù)字游戲？盡管許多加盟商和消費者對此持有種種不解和疑問，但最終還是懷著僥幸又忐忑不安的心情卷進了追捧者的行列。

　　誘人的高額回報

　　陳小姐是湖北武漢一所高校的大四女生。她說，她每月用于“包裝”自己的錢不在少數(shù)。經(jīng)過一家化妝品店老板的介紹，陳小姐成了一位消費儲值卡的持有者。

　　“辦張消費儲值卡才10塊錢，我花在燙頭發(fā)、買化妝品和衣服的錢日積月累的，很容易就可以得到獎勵了。再說，他們能騙我什么�。烤退悴唤o我，我也只是損失了10塊錢而已�！标愋〗銓Α跋�費儲值”的理解，也許代表了大多數(shù)辦卡消費者的心態(tài)。

　　什么是“消費儲值”？它又是源于何種理論呢？記者經(jīng)過調(diào)查了解到，“消費儲值”營銷系統(tǒng)最初由山東眾旺經(jīng)濟發(fā)展有限公司(下稱眾旺公司)自2003年3月創(chuàng)辦運行。它一手聯(lián)兩線，一條線是加盟商家，一條線是持卡消費者。按照眾旺公司的解釋，“消費儲值”就是“邊消費，邊儲值；自然消費，額外獲獎”。持有消費儲值卡的消費者在購物或享受服務(wù)的同時，還能得到豐厚的獎勵，這是“為商家鎖定客源、為消費者帶來利益”的創(chuàng)舉。眾旺公司與每個加盟商家簽訂協(xié)議，在1%到15%的范圍內(nèi)確定一個計點率，據(jù)此收取服務(wù)傭金。所謂計點率，就是眾旺公司向加盟商家收取傭金的比例。如果計點率為10%，那么加盟商家就要按持卡者消費額的10%向眾旺公司交付傭金。計點率以及消費多少可以得到獎勵則由眾旺公司和加盟商家決定。

　　據(jù)了解，眾旺公司對“消費儲值”設(shè)定了兩級市場：一級市場指一次消費額在萬元以內(nèi)的普通的終端客戶，以達到200個儲值點為一個獎勵權(quán)，每權(quán)獎勵1200元，按隔月原則陸續(xù)發(fā)放，約10次即20個月左右發(fā)清，每次發(fā)放金額為120元左右，也就是說消費者持卡消費2000元，即可獲得1200元的現(xiàn)金獎勵，回報率高達60％；二級市場指批發(fā)商、生產(chǎn)商等非終端客戶和一次消費額在1萬元以上的終端客戶，以達到1800個儲值點為一個獎勵權(quán)，每權(quán)獎勵1.08萬元，按隔季度原則陸續(xù)發(fā)放，約10次即5年左右發(fā)清。

　　這種高額回報率使許多商家和消費者趨之若鶩。眾旺公司在有關(guān)媒體上公布的數(shù)據(jù)顯示：目前“消費儲值”營銷系統(tǒng)正以迅猛之勢向全國連鎖發(fā)展，已遍布北京、上海、廣東、新疆等26個省市自治區(qū)，加盟商家截至目前已達到十幾萬家，涉及餐飲、娛樂、醫(yī)藥、百貨等多種行業(yè)。而持卡消費者已超過15萬人。

　　記者在網(wǎng)上還搜索到，眼下像眾旺公司這樣的“消費儲值”中介公司在全國已經(jīng)為數(shù)不少，僅在山東濟南就已經(jīng)出現(xiàn)了七八家。

　　諾貝爾光環(huán)下的陷阱

　　記者在眾旺公司建立的網(wǎng)站上看到，“消費儲值”來源于2001年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者喬治·阿克夫等人的信息不對稱理論。該理論認為，消費者在消費的時候?qū)ψ约核�購買的商品掌握的信息是不完全的，處于信息劣勢。之所以推出“消費儲值”這種模式就是為了解決從生產(chǎn)到消費環(huán)節(jié)中形成的利益不對稱。因為在整個生產(chǎn)過程中，各個環(huán)節(jié)的商家都是有利益的，但到了消費環(huán)節(jié)，消費者是無利可圖的，這就構(gòu)成了利益的不對稱。另外“大數(shù)法則”、“第三方營銷”這些讓大多數(shù)消費者眼睛為之一亮卻幾乎不知所云的新名詞也頻頻隨著“消費儲值”而出現(xiàn)，使得“消費儲值”在貌似合理的同時，也更加讓人難以捉摸。

　　這些看上去高深莫測、讓人頭昏眼花的“理論”、“法則”，其朦朧的面紗下面究竟隱藏著什么呢？

　　帶著這些問題，記者采訪了中南財經(jīng)政法大學(xué)金融保險學(xué)院黨委書記兼副院長謝進城教授。謝教授從經(jīng)濟學(xué)的角度對“消費儲值”形成的理論和有關(guān)的問題一一進行了分析。

　　“首先來看它的信息不對稱。消費者和商家對商品信息的掌握是不對稱的，這很正常。信息是一種重要的資源，占有信息的人在交易中往往獲得優(yōu)勢，實際上這是一種信息租金，就如同地租和資金的利息一樣。信息租金是每一個交易環(huán)節(jié)相互聯(lián)系的紐帶，不對稱信息實際上可以被看作對信息成本的投入差異，因為消費者往往沒有對商品的(諸如生產(chǎn)信息等)信息投入成本。由于信息投入成本存在差異，生產(chǎn)者利用信息投入差異獲取利潤正是為了補償先前付出的信息成本。消費儲值本身就是信息不對稱的典型代表，可笑的是他們竟然還利用信息不對稱理論作為他們的“護身符”。登陸過他們網(wǎng)站的人都會發(fā)現(xiàn)，消費者能得到的信息量是很有限的，公司網(wǎng)站上只有一些加盟商家的數(shù)量、地址、計點率，和該月每權(quán)獎勵的金額等，而關(guān)于商品的真實、全面、形象的信息知識網(wǎng)站上幾乎是沒有的。其中計點率的計算、權(quán)的計算、獎勵的次數(shù)以及獎勵金額的變化也都是由中介公司單方?jīng)Q定的，對于消費者來說，這些與他們的利益息息相關(guān)的信息一直處于不公開的狀態(tài)。”

　　用利益不對稱理論來解釋“消費儲值”的合理存在，謝教授認為這是對消費行為本質(zhì)上的理解錯誤。在整個過程中，商家追求的最高目的就是利潤的最大化，而消費者追求的則是效用的最大化，兩者之間是各取所需，出發(fā)點根本不同，因此無所謂存在利益的不對稱。

　　“大數(shù)法則是現(xiàn)代數(shù)學(xué)概率論中的重要定理，是用來闡明大量隨機現(xiàn)象平均結(jié)果的穩(wěn)定性的一系列定理。這個法則一般被運用在保險學(xué)上，用來考察保險風險損失和計算保險費率的。舉個例子來講，保險公司在計算車禍的發(fā)生率時，1000人中發(fā)生的概率不穩(wěn)定，但10萬人發(fā)生的概率就比較穩(wěn)定了。保險公司就是運用大數(shù)額的數(shù)據(jù)調(diào)查來計算承保的價格，從而使得保險公司能正常地運作下去。如果中介公司宣稱‘消費儲值’是在利用大數(shù)法則，那么它對大數(shù)法則的運用可以說是反面的。因為他們給消費者的獎勵實在太高了，到了令人驚訝的程度。在運營的初期，因為規(guī)模的不斷擴大，不斷有消費者加入進來，處于高速膨脹中的中介公司從新加盟商家那里收取的巨額資金可以沉積下來，對于消費者的獎勵承諾是容易兌現(xiàn)的。但是，當這種模式運行到它的極限時，因為市場的份額是有限的，面對巨額的獎勵金額，中介公司的發(fā)展前景就會多樣化，最壞的結(jié)果就會出現(xiàn)中介公司突然銷聲匿跡，其負責人攜款出逃無影無蹤。另一種比較理想的結(jié)果是，公司對計點率、權(quán)的計算和獎勵每次發(fā)放的金額會降低，發(fā)放的時間會借故一再延長，消費者要得到獎勵會需要越來越長的時間，導(dǎo)致消費者的風險性會更大，更具有不確定性。我們可以想象最終的情景是，越接近體系崩潰邊緣的加盟消費者，風險會越大。如果把‘消費儲值’的行為看成是消費者個人的投資，資金回收的幾率就會越來越小�？梢哉f，‘消費儲值’這種消費模式是在拆東墻補西墻，是在吞沒后加盟消費者的本金，最后賺到錢的只有少數(shù)的消費者和中介公司，其他人只是出錢看他們唱一出戲而已。曲終人散，什么也沒有�！敝x教授深刻地指出了里面的種種玄機。

　　合法性遭受專家質(zhì)疑

　　消費2000元，就能得到1200元的現(xiàn)金獎勵，相當于用800元買了2000元的東西。這樣的好事對于消費者來講，無疑是天下掉下來的餡餅。記者日前在一家“消費儲值”的加盟店里暗訪時看到，一位女士當時正大包小包在店里清點著自己剛剛買的化妝品。

　　“原來只給自己買(化妝品)，現(xiàn)在孩子、老公的都買了。買得多，返給的錢也多，為什么不買��？這比打折劃算多了�！边@位女士笑著對記者說。

　　誠然，“劃算”的事誰都不想錯過。在中介公司大肆宣稱“自然消費，額外獎勵”的口號下，消費者是否真的“劃算”呢？

　　“看似劃算。”中南財經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法學(xué)教授王全興接受記者采訪時認為，“實際上消費者在消費的過程中被剝奪了選擇權(quán)。”

　　王教授進一步分析說，在“消費儲值”中，消費者的消費行為在很多方面都受到了中介公司的限制。比如說，消費者如果想要得到中介公司的獎勵，就必須到中介公司的加盟商那里去消費，消費者對購物場所的選擇因此受到了限制。其次，傳統(tǒng)消費的實際情況是消費者在購買商品的時候有選擇的權(quán)利，如果商家的價格太高，消費者可以采用打折或討價還價的方式來要求商家讓出利益。而在“消費儲值”加盟商那里，消費者必須按照商家所定的價格購買，因為加盟商把本來可以讓給消費者的利益讓給了中介公司，就不能再對消費者進行優(yōu)惠了。從消費場所到消費價格，消費者都要受到諸多約束�！斑@還是自然消費嗎？消費者被中介公司束縛住了手腳，自己的消費自由打了折扣，這劃算嗎？”

　　王教授還對“自然消費”進行了質(zhì)疑：“根據(jù)‘消費儲值’的獎勵規(guī)則，消費者在消費后不能立即獲得獎勵，獲獎至少要滿足兩個條件：一是消費達到一定的數(shù)額，二是獲得獎勵必須是在達到該數(shù)額的一段時間以后。也就是說，如果你的消費沒有達到規(guī)定的數(shù)額，你就不能獲得獎勵；如果想得到獎勵，就必須再次在限定的商家購買其他的商品，你必須由一個小額消費者變成一個大額消費者，在這種情況下，許多消費者的消費行為就開始不理智，買了許多用不到的東西，這種行為已經(jīng)不是為了滿足自己的物質(zhì)需要了，這還能稱為‘自然消費’嗎？”

　　“即使對消費者有利，對其他沒有加盟的商家來講，卻是一種不正當競爭。”王教授尖銳地指出，“舉個例子來講，如果你想買部手機，價值2000元。如果賣手機的這家公司加盟到了‘消費儲值’的行列中，實際上你只用了800元就買到了這部手機。而這個價格顯然已經(jīng)低于這部手機的成本，而其他賣手機的公司又不可能低于成本賣，這就損害了其他公司的利益。這種做法，在國際市場上叫做傾銷，在國內(nèi)市場上就是不正當競爭。”

　　王教授對現(xiàn)金獎勵的實現(xiàn)問題也提出了自己的見解：“發(fā)放獎勵的時間這么長，消費者是否真的能夠得到獎勵很難講。如果中介公司實現(xiàn)了對消費者的現(xiàn)金獎勵，它的行為就是一種不正當競爭；如果它沒有實現(xiàn)對消費者的獎勵，它就是一種欺詐。也就是說，無論中介公司怎么做，它都有違法的可能�！�

　　操作“消費儲值”的中介公司的運作過程其實并不復(fù)雜：商家把本應(yīng)讓利給消費者的折扣，以現(xiàn)金形式存入中介公司賬戶，然后中介公司再分期從中拿出部分來當作獎勵發(fā)放給消費者。不難看出，中介公司經(jīng)營的是貨幣，屬于金融業(yè)務(wù)。我國法律對經(jīng)營金融業(yè)務(wù)有著嚴格的規(guī)定，中介公司的這種做法有沒有非法融資的嫌疑呢？

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟法教授雷興虎接受記者采訪時指出，“消費儲值”這種形式，目前還很難給它定性。因為沒有明確的法律規(guī)定，就不能說它是非法融資。“但它卻具有一定的風險性！”雷教授對這種新興的消費模式表示了擔憂，“‘消費儲值’以獎金的形式出現(xiàn)，動態(tài)地吸納了消費者和商家的部分資金，在消費者和商家達到相當數(shù)量的時候，中介公司所吸納和控制的資金就會成為一筆巨額資本，這就具備了相當?shù)娘L險。而這種風險是一般的中介公司所不能承擔的，必須經(jīng)過嚴格程序的審批，由具有金融機構(gòu)資格的公司完成這種操作。而中介公司顯然不具備這種法定的和現(xiàn)實的功能�！�

　　記者了解到，許多中介公司的管理模式是對公司內(nèi)的工作人員分層次進行管理。山東眾旺公司的營銷人員分三個層級：經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、業(yè)務(wù)代表。業(yè)務(wù)主管負責發(fā)展業(yè)務(wù)代表，然后從業(yè)務(wù)代表的傭金提成中再提取一定比例，發(fā)展得越多提得越多，同時也直接發(fā)展加盟商家。業(yè)務(wù)代表的工作是發(fā)展加盟商家和消費者，可從收取的傭金中提成5%至8%，賣一張卡還可以提成兩元。這種層層吃回扣的形式與傳銷有著驚人的相似，“消費儲值”是不是變相傳銷呢？

　　“不是傳銷�！崩着d虎教授糾正道，“傳銷首先要有特定的‘產(chǎn)品’或‘服務(wù)’，并以給付金錢和認購商品等方式交納高額的入門費。從組織形式上，是上家吃下家，金字塔尖上的人吃所有的人。消費儲值是一種資金的流動，在這其中并沒有特定的商品。層層吃回扣只是一種管理模式而已�！�

　　令人堪憂的前景

　　一張小小的“消費儲值”卡真是一只會下金蛋的雞嗎？眾旺公司在其網(wǎng)站上發(fā)布消息說，現(xiàn)在眾旺公司的全國加盟商以每月1萬家的數(shù)量直線上升，這個數(shù)字是多么地驚人。然而就在許多新的加盟商還未體味到“消費儲值”帶給他們的好處時，許多原先加入“消費儲值”的老成員卻已有些“倦意”。

　　對中介公司未來的支付能力產(chǎn)生懷疑是加盟商考慮退出加盟的原因之一。山東臨朐縣一化工機電公司的張經(jīng)理同時是眾旺公司的加盟店老板和持卡消費者。據(jù)他介紹，他從今年2月加盟，每月交1500元傭金。同時，為了獲獎，自己個人消費兩萬元，擁有了10個獎勵權(quán)，只等著領(lǐng)獎了。但他充滿疑慮地說，眾旺公司的運作讓他感到很不正常�！皟丢剷r間長達20個月，誰知道這中間會發(fā)生什么變化？聲勢造得這么大，加盟的商家越來越多，我們一個小縣城就有了五百多家。到處都是加盟店了，營業(yè)額未升反而降下來了。眾旺公司的連鎖擴張?zhí)珖樔肆�，它承諾給消費者的回報如此高，長期下去根本兌現(xiàn)不了。我給它算了一筆賬：按加盟店5萬家、每家每月傭金2000元計算，每月到手的資金就是一個億！而這些根本沒有部門去監(jiān)管它，有一天把錢卷跑了怎么辦？”

　　還有一些加盟商認為，加盟“消費儲值”并沒有使生意更上一個臺階，反而為每月要上交傭金而感到不值。一位加盟商說：“現(xiàn)在的生意利潤都很薄，好不容易賣點東西，還要交一部分傭金。本來想靠加盟來擴大客源，但沖著‘消費儲值’來消費的顧客并沒有想象中的火爆�！庇浾咦咴L了武漢幾家“消費儲值”的加盟商，在一家茶藝館里，老板娘介紹說，他們?nèi)ツ昙尤肓艘患摇跋�費儲值”的中介公司，但對他們的生意并沒有多大的影響，很少有客人是沖著“消費儲值”來的。

　　在眾多加盟商對“消費儲值”的支付能力提出質(zhì)疑的同時，一些消費者也開始發(fā)現(xiàn)了其中的問題：“消費儲值”獎勵的具體時限和每次的獎勵金額無法說清，消費者如何能實現(xiàn)自己的獎勵？記者在眾旺公司網(wǎng)站上公布的商家名錄上看到，該公司2003年5月開始發(fā)放獎勵，第一次獎勵款為144元，第二次便是119元左右，第三次116元左右；到了最近幾個月卻是105元、103元和101元左右了，并非宣稱的每次120元，并且數(shù)額一直呈逐級遞減狀態(tài)。記者就此對眾旺公司在武漢的一位業(yè)務(wù)代表進行咨詢，這樣逐級遞減下去，到了第20個月會不會就到了幾十元或者幾元錢了？她笑著回答說，幾十元有可能，幾塊錢不會。

　　記者在眾旺公司提供給消費者的“消費儲值”卡上發(fā)現(xiàn)，在卡上極不明顯的中間位置有這樣一串文字：該獎勵是山東眾旺公司給消費者的贈與性獎勵。對于獎勵的發(fā)放辦法和標準，本公司有根據(jù)系統(tǒng)的發(fā)展變化適時變更的權(quán)利，恕事先無法逐一通知。

　　雷興虎教授就此向記者解釋說：“贈與合同是一種實踐性合同。也就是說，公民之間贈與關(guān)系成立的基礎(chǔ)是建立在贈與物交付上。因此，只有消費者拿到這種獎勵，這種贈與行為才有效。合同法第186條明確規(guī)定：贈與人在贈與財產(chǎn)轉(zhuǎn)移之前，可以撤銷贈與。中介公司將獎勵辦法定為贈與性質(zhì)，在獎勵沒發(fā)放給消費者之前，隨時可以撤回。將來一旦哪個環(huán)節(jié)出了問題或公司不做了，消費者的這種獎勵就很難有保障，法律也很難追究其責任。說白了，‘現(xiàn)金獎勵’、‘贈與合同’就是中介公司玩的一種文字游戲，為它以后逃脫責任追究事先鋪好了路�！�

　　謝進城教授從博弈論的角度對“消費儲值”這種現(xiàn)象進行了本質(zhì)上的揭示：“天上不會掉餡餅。‘消費儲值’無非是抓住了消費者‘占小便宜’的心理，一部分人獲得獎勵是建立在另一部分人的損失之上。中介公司的獎勵如此之高，即使作為資本投資，也不可能在短期內(nèi)如此迅速升值。因此，中介公司、加盟商和消費者三者之間同時盈利的局面不可能出現(xiàn)，‘消費儲值’是建立在‘只要消費不停止’的假設(shè)上，這種假設(shè)從經(jīng)濟學(xué)上講是不成立的，一旦消費出現(xiàn)萎縮態(tài)勢，或者資金鏈條出現(xiàn)脫節(jié)，‘消費儲值’馬上就變成了無人收拾的‘爛攤子’，最終受害的是廣大消費者！”（肖黎明 李麗 夏冰冰 曾艷）