越來越多的中國女性開始拒絕生育，于是不要小孩的丁克家庭數(shù)量日漸龐大。據(jù)統(tǒng)計，中國大中型城市已出現(xiàn)60萬個“丁克家庭”。“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念的突破，使得提前儲備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，對于丁克家庭來說顯得尤為重要。鑒于年老后除了日常生活開銷，醫(yī)療費用的支出將占較大 的比例。遵照這樣的常 規(guī)，銀行的理財專家為一 對沒有生育計劃的白領(lǐng)夫婦制訂了這樣的養(yǎng)老計劃———

　　家庭財務(wù)現(xiàn)狀

　　今年36歲的成先生是南京一家外貿(mào)公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結(jié)婚已有9年還沒要小孩，屬于現(xiàn)代社會中標準的的“丁克家庭”。

　　由于工作的原因，兩個人聚少離多，但收入?yún)s不錯，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經(jīng)常出差補貼家庭月收入總額達到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結(jié)余。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來的節(jié)余為75000元。

　　家庭財務(wù)診斷

　　1.家庭資產(chǎn)配置

　　目前，成先生家有現(xiàn)金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處于被套階段，近期有再加一點資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購買了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金。

　　2.家庭保障情況

　　除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險。除此之外，沒有任何的商業(yè)保險。這點上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況，安排家庭的保險計劃時，要考慮增強抵抗意外及重大疾病風(fēng)險的能力。

　　家庭理財目標

　　1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統(tǒng)統(tǒng)都涉足，不過這幾年因為股票方面的損失，綜合下來收益不算高。希望投資回報率最好能在10%以上。

　　2.作為“丁克家庭”將來養(yǎng)老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產(chǎn)保值與增值外，成先生一直在盤算著如何通過保險保障來抵御未來疾病的風(fēng)險，希望專家能推薦一些養(yǎng)老和重疾保險方面的品種供他們選擇。

　　專家理財分析

　　從成先生夫婦的收入情況來看，這個家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來說，也是一種比較時尚的享受型生活。因此，對于這樣一個家庭而言，設(shè)計一份合理、較實際的理財計劃很有必要。專家建議，成先生的理財目標應(yīng)定位于“基于小康，平衡風(fēng)險，確保晚年舒心”。

　　成先生家庭處于家庭形成期至成熟期階段，家庭收入不斷增加且生活穩(wěn)定。該家庭年收入11.7萬元。其家庭的收入中，主動性(工資收入)為9.6萬元，占家庭總收入的80%以上。其中房產(chǎn)和金融資產(chǎn)各占一半，該比例是合理的。其債務(wù)占家庭總資產(chǎn)的比例不到7%，債務(wù)支出占家庭穩(wěn)定收入的17%左右，完全處于安全線內(nèi)。

　　一般金融資產(chǎn)組合分為三大類：一類是現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物；二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。目前成先生的投資主要集中在金融投資方面，預(yù)期的投資收益率為10%，應(yīng)該說是合理的。不過家庭金融資產(chǎn)的組合需要作一些調(diào)整。

　　專家理財建議

　　通過上述對成先生家庭財務(wù)狀況以及理財目標的分析，專家提出了以下建議：

　　1.家庭資產(chǎn)配置建議

　　一個家庭的應(yīng)急準備金不低于可投資資產(chǎn)的10%。成先生只要留1萬元銀行存款即可，因為5萬元的貨幣基金也屬于應(yīng)急準備金。20萬元股票資金可以不動，不過，切忌盲目追漲，多關(guān)注理想的藍籌股。5萬元的貨幣基金、2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金可繼續(xù)持有。其余的資金應(yīng)當及時轉(zhuǎn)為投資基金，如債券型基金、股票型基金。購買基金可以采取“定期定額”的方式投資。同債券基金的“看似安全，實則危險”相比，系統(tǒng)化投資于股票基金可以說是“看似危險，實則安全”的。但基金一定要長期持有，如果投資一二十年，投資報酬率遠遠比儲蓄險賺錢快，也有助于更快達到理財目標，同時也為成先生夫婦養(yǎng)老作打算。

　　外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。成先生夫婦工作比較忙，把2萬美元的“外匯寶”，購買各大銀行推出的短期限、高回報率的外匯理財產(chǎn)品，從目前理財市場品種來看，保本型投資風(fēng)險低，但收益相對屬于偏高，具有投資性。

　　2.家庭保險保障建議

　　雖然成先生和妻子分別擁有了10萬元和5萬元的意外保險，保險意識有了。但工作壓力太大，漫長歲月中，無法保證身體永無大恙，將來又要面對昂貴的醫(yī)療費用支出、養(yǎng)老等計劃還是不夠的。尤其對于丁克家庭，提前儲備養(yǎng)老金顯得尤為重要。在夫妻兩人收入高峰期就制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，是使丁克家族快樂地度過晚年生活不可缺少的前提。

　　專家建議，鑒于家庭的整體收入水平，成先生每年將家庭15%左右的收入給兩人各投保一份重大疾病保險、年金型年金保險和兩全保險，同時附加一些含有醫(yī)療賠償?shù)南嚓P(guān)險種，這樣可以確保晚年老有所養(yǎng)。(正常保費支出＝年收入的15%～20%)

　　A健康險面對突發(fā)意外事件意外保險具有了基本的抗風(fēng)險能力，而健康保險卻能抵御疾病侵襲。作為一家公司部門主管的成先生，買一份重大疾病保險很重要，該險種保額為10萬元。因為，這種重疾保險診斷后即可獲得一筆保險金，以保證渡過生命難關(guān)。能讓家庭在面對巨額治療費時，不必手足無措地拋出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中國人壽的“國壽康恒重大疾病保險”的健康保險在南京面市，該險種能提供包括各類良、惡性腫瘤、慢性肝功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡在內(nèi)的29種疾病的特別保障，是目前南京市場上可保重大疾病種類、數(shù)量最多最齊全的產(chǎn)品。

　　女性在現(xiàn)代社會和家庭中的角色發(fā)生變化，她們對保險的需求并不低于男性，在生活中還承受一些更高更特別的風(fēng)險。成太太需要購買女性疾病保險給予特別關(guān)護，如太平人壽推出的太平怡康女性長期健康保險涵蓋了25種重大疾病保障及終末期疾病保障。這個保險產(chǎn)品首次將“經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染(HIV或AIDS)”列入保障范圍，還有額外的特種疾病津貼，為常見的心血管手術(shù)提供保險金。除此之外，成太太還需要購買一些傳統(tǒng)的每日住院補貼和醫(yī)療費用的補償性保險，因為這種津貼既可以彌補部分誤工的損失，也可購買營養(yǎng)品，以便盡快地恢復(fù)健康。滿足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保費支出約為2000元。

　　B養(yǎng)老險由兩份年金保險和兩份分紅兩全保險組成。

　　如太平人壽的福滿堂養(yǎng)老年金保險，是一種集合養(yǎng)老保險和投資分紅的“雙全”保險，除獲得每年固定的年金之外，養(yǎng)老金保證領(lǐng)取終生，還可獲得紅利。可根據(jù)自身具體情況，選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)，或延遲領(lǐng)取，靈活安排退休計劃，可根據(jù)自身需要選擇領(lǐng)取。成先生夫婦可以雙雙購買投保15年的年金保險，選擇與分紅型產(chǎn)品組合，每年總共交1萬元。這樣夫妻兩人預(yù)計從60周歲～64周歲開始每年領(lǐng)取養(yǎng)老金3756元；65周歲～100周歲每年領(lǐng)取7524元；60周歲時候領(lǐng)取28470元的紅利；65周歲時候領(lǐng)取26248元的紅利；若生存至100周歲：獲得15048元的祝壽金，合同即告終止。

　　兩份分紅兩全保險，成先生選擇20年的交費期滿后，即每3年可領(lǐng)取一次9000元生存保險金，生存時期越長，領(lǐng)取總額越多，直至身故還可領(lǐng)取10萬元身故金。如平安人壽的永利兩全保險還附送7級34項意外殘疾保障。成太太即購買一份4萬元分紅兩全保險，在10年滿期時可一并領(lǐng)取保額和紅利，隨心安排退休后的生活，充分滿足自身養(yǎng)老需求。雖然分紅具有不確定性，但是長期來看，其復(fù)利累積額還是不少。

　　除此之外，對于日常發(fā)生的意外醫(yī)療，則可以選擇中國人壽經(jīng)濟實惠的吉祥卡和全家�？ǖ瓤ㄊ奖ｋU。上述這樣的養(yǎng)老規(guī)劃，每年兩人共需保費約20000元，為丁克家庭提供了全面有利的未來保障。完善風(fēng)險保障，盡享幸福生活。有了這些安排，夫婦倆的晚年生活才有充分保障。

責任編輯 劉鈺