在一些國家，汽車消費(fèi)按揭貸款的比例高達(dá)整個銷售額的70%以上，而在我國，這個比例還不到10%。盡管如此，前段時間，仍然冒出因保險公司停辦車貸險致使汽車按揭貸款停辦的消息，這不由讓人疑惑，是什么導(dǎo)致汽車按揭在中國步履沉重，難以推廣？

　　有人認(rèn)為，這是中國人不喜提前消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣使然，此言有一定道理。然而，記者日前接待了一位消費(fèi)者的投訴，卻揭開了汽車按揭舉步維艱的另一層原因：按揭環(huán)境惡劣，“貓膩”多多，甚至有經(jīng)銷商借機(jī)搭車收費(fèi)，或與保險捆綁銷售，致使購車成本猛增,一部分消費(fèi)者望而卻步。 　

　　還消費(fèi)者一個明白，讓市民通過貸款圓一個汽車夢，我們期待著這一天的到來――　

　　按揭買車經(jīng)歷：整個過程就像案板上的魚

　　說起自己的按揭買車經(jīng)歷，杭州的盧小姐一臉的無奈。原本計劃在今年7月份將早已看中的“尼桑陽光”開回家，可是直到今天，因為按揭和保險的問題，“得不到消費(fèi)者尊嚴(yán)”的她還是沒能實現(xiàn)這個愿望。

　　“你不買就算了”，在牛氣十足的汽車經(jīng)銷商那兒，盧小姐碰到了第一個“挫折”。在杭州城北的一家汽車經(jīng)銷公司里，盧小姐被告知，如果要按揭買車的話，必須到車商指定的銀行和保險公司去辦理按揭和保險的手續(xù)。當(dāng)時車商扔給了她一張按揭的表格，上面指定了銀行和首付的比例，同時還列出了一系列要交的保險費(fèi)用�！拔覀兛梢詾槟闾峁┮粭l龍的服務(wù)”，車商貼心地告訴盧小姐，“你可以省去跑來跑去的麻煩，而且還可以節(jié)省時間�！�

　　然而，當(dāng)盧小姐提出，到自己選擇的銀行和保險公司辦理按揭時，車商的臉孔立即換了種顏色：“要不，你就到其它地方去買車吧，反正哪兒都一樣”。盧小姐說，手握緊俏車型的經(jīng)銷商對于像她這樣“不識相”的買車人根本無所謂。

　　自己去保險的話，可以比較各個公司保費(fèi)的優(yōu)惠程度和服務(wù)，但是現(xiàn)在，這些權(quán)利卻被人為地“剝奪”了�！罢麄�過程，你就像條案板上的魚�！北R小姐對于這種“捆綁式”銷售非常不理解，她說，原來是對等的關(guān)系，現(xiàn)在變成車商、保險公司及銀行組成的利益團(tuán)體與一個消費(fèi)者的關(guān)系。買車中遇到的這種“行規(guī)”，消費(fèi)者不得不處于弱勢。

　　車商：這是不成文的行規(guī)

　　車商、銀行和保險公司的“聯(lián)姻”，使消費(fèi)者根本無法自由地選擇保險公司，只能按照車商和銀行的意愿投保。在杭城汽車按揭銷售市場上，這已經(jīng)成為一條不成文的行業(yè)規(guī)矩了。

　　杭州市元通汽車公司的一名銷售員告訴記者，這早已不是什么新鮮的話題，在汽車購買力如此強(qiáng)盛的時期，按揭買車的門檻不可能像以前一樣低了。同時，前兩年按揭市場出現(xiàn)的信用危機(jī)也使商家、銀行、保險商增強(qiáng)了自我保護(hù)意識。他強(qiáng)調(diào)，汽車經(jīng)銷商提供這樣的業(yè)務(wù)，不僅確保了自己的利益，另一方面也是為客戶提供了更方便的服務(wù)，免去了東奔西跑的麻煩。作為開展這項業(yè)務(wù)本身來說，車商也沒有得到什么額外的利益。車商永遠(yuǎn)賺的只是汽車銷售的費(fèi)用。

　　另外一家車商的銷售員則對記者說，車商、銀行以及保險公司搞在一起，當(dāng)然是由于利益的驅(qū)動，這根本就沒有什么可以解釋的�，F(xiàn)在大家都這么做，也就是一種不成文的“行規(guī)”了。你要來按揭買車，就得按我的規(guī)矩辦事，否則這樁生意就沒得做。

　　一些業(yè)內(nèi)人士表示，車商、銀行、保險公司的緊密合作，這是按揭購車市場上存在的一個普遍現(xiàn)象。他們結(jié)成了一個利益共同體，形成一道商業(yè)環(huán)節(jié)。這種情況顯然是不規(guī)范的操作行為。

　　真相：8%高保費(fèi)返還吊住車商的“胃口”

　　到底是什么驅(qū)使汽車經(jīng)銷商如此“維護(hù)”銀行和保險公司的利益？一些業(yè)內(nèi)人士和消費(fèi)者尖銳地指出，按揭保險存在“貓膩”！消費(fèi)者在車商處買保險是車商和保險公司聯(lián)手搞的“小動作”。作為酬勞，保險公司會將部分保險費(fèi)返還給汽車銷售商。

　　一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露了其中的秘密。原來按照有關(guān)部門的規(guī)定，凡是取得代理保險業(yè)務(wù)資格的經(jīng)銷商，在申報業(yè)務(wù)時都可以拿到8%以下的保費(fèi)返還。但事實上，在整個行業(yè)的實際操作中，返還的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個數(shù)字。令人吃驚的是，在浙江的有些地區(qū)，一度出現(xiàn)了30%甚至是40%的高額返還。

　　某保險公司的負(fù)責(zé)人向記者算了這樣一筆賬。以一輛16.1萬元的“桑塔納2000”為例，如果是貸款年限2年的話，分期付款購車履約保證保險的保費(fèi)為2167.68元，機(jī)動車輛保險費(fèi)5134元，繼保押金3000元，那么保險公司返還給車商的保費(fèi)可達(dá)保費(fèi)總額的30%，即2190元。

　　對于購車者而言，因為不同保險公司所提供選擇的險種各不相同，在計算保險費(fèi)用時也存在著比較大的差距。記者選擇了總價189800元的“尼桑陽光”，讓兩家保險公司計算其保費(fèi)，得出的結(jié)果相差近300元。一家汽車經(jīng)銷商提供了由他們指定的保險公司列出的按揭購車清單，其中車損險2147元、第三者責(zé)任險1120元，司乘險142元，不計免賠險650元，保險小計共4060元。另一家保險公司提供的清單為車輛險（包括車損險、第三責(zé)任險和盜搶險等）3770元。兩家保險公司的續(xù)保押金一個是1000元，另外一個則達(dá)3000元。

　　縱深：本應(yīng)“保險”的車險市場“暗礁”叢生

　　目前，汽車的保險項目很多，其金額與車價相比相對較高，如一輛10萬元左右的車，一年的全險高達(dá)4000元左右。面對如此誘人的“蛋糕”，一些公司為了爭攬業(yè)務(wù)，競相采用提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、高保費(fèi)返還等不正當(dāng)做法，某些代理人和中介人，欺蒙客戶和保險公司，就使得本應(yīng)“保險”的車險市場變得“暗礁”叢生。

　　同時，車貸險的幾度沉浮使汽車消費(fèi)貸款和保險更是光明正大的組合在一起，成為汽車按揭市場中固若金湯的一道門檻。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，銀行與保險公司聯(lián)手做大汽車消費(fèi)貸款市場的模式，一度是汽車消費(fèi)市場的一劑強(qiáng)心針，因此促使不少銀行紛紛與保險公司“聯(lián)姻”，彼此成為商海中的一個戰(zhàn)略合作伙伴。

　　由于車商和保險公司往往實行“聯(lián)姻”，消費(fèi)者根本無法自由選擇保險公司，只能按照車商的意愿投保，一句話，進(jìn)了哪家廟，就必須拜哪家的菩薩。在保費(fèi)交納上，目前普遍實行一次性躉繳的“一刀切”方式，剝奪了消費(fèi)者逐年交費(fèi)的選擇權(quán)，增加了消費(fèi)者即期付款的壓力。

　　此外，在很多汽車交易市場，很多車型是把信用險、不計免賠險和車損險捆綁起來作為基本險來銷售的。然而，在消費(fèi)者中有八成以上的人表示自己不愿購買信用險，有的車險代理人卻只顧拉保，使一些沒有經(jīng)驗的車主糊里糊涂地買了不該買或可以不買的保險。

　　工商部門：保險公司難逃“不正當(dāng)競爭”之嫌

　　“消費(fèi)者有自主選擇保險公司和險種的權(quán)利”，浙江省法學(xué)會副秘書長張麗芳律師告訴記者，《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定，經(jīng)營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件。我國的《保險法》相關(guān)規(guī)定中明確指出，從事保險活動必須遵循自愿和誠實信用的原則。保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

　　對于汽車個人信貸消費(fèi)中出現(xiàn)的這種“搭售”現(xiàn)象，省工商局的有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，工商部門一直以來采取了比較強(qiáng)硬的措施。他告訴記者，車商在銷售中指定消費(fèi)者到與他們有協(xié)議的保險公司和銀行辦理相關(guān)手續(xù)，屬于一種不正當(dāng)競爭的行為。保險公司是依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者，《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》第六條明確規(guī)定“公用企業(yè)或者其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭”。

　　由于行政監(jiān)管職能的調(diào)整，目前車險市場上的監(jiān)管由中國保監(jiān)會駐杭州特派員辦事處（以下簡稱保監(jiān)會駐杭辦）負(fù)責(zé)。因此，消費(fèi)者一旦遇到這種“捆綁”式銷售，就可以到保監(jiān)會駐杭辦舉報投訴，要求其進(jìn)行查處。

　　保監(jiān)會:將嚴(yán)厲查處違規(guī)保險公司

　　有關(guān)人士認(rèn)為，這種由車商來指定保險公司和銀行的市場行為，不符合市場公平競爭的規(guī)律，大的保險公司獨(dú)霸市場，對別的保險公司不公平，沒有站在同一起跑線上，并給消費(fèi)者帶來了“捆綁”銷售的印象。

　　記者就此專門咨詢了中國保監(jiān)會駐杭辦的有關(guān)負(fù)責(zé)人。對于汽車個人信貸消費(fèi)市場上的這種車商指定保險公司的現(xiàn)象，中國保監(jiān)會駐杭辦有關(guān)人士認(rèn)為，這種作法是不合理的，應(yīng)該由客戶自己來選擇保險公司。對于車險市場競爭中出現(xiàn)的保險公司支付給車商高額“代理手續(xù)費(fèi)”的問題，中國保監(jiān)會作為主管部門一直在要求各保險公司進(jìn)行自律，規(guī)范自己的經(jīng)營行為，不能為拉業(yè)務(wù)而競相抬高保費(fèi)返還比例。因為這種惡性競爭的后果，往往會導(dǎo)致保險公司自身的償付能力出現(xiàn)危機(jī)。

　　這位負(fù)責(zé)人告訴記者，如果消費(fèi)者遇到保險公司搞“捆綁式”銷售的行為，可以到保監(jiān)會駐杭辦舉報投訴，他們將對違規(guī)的保險公司進(jìn)行嚴(yán)厲查處。 (林艷妮　王天嬌)