近日，某商業(yè)銀行公開招聘30名公司、個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，條件如下：不限北京戶口；二、應(yīng)聘后成為中高級客戶經(jīng)理者，將享受支行行長、分行行長、甚至總行行長待遇。此項待遇，不僅意味著住房、汽車等生活條件大大改善，還有幾十萬、直至上百萬的高薪。同時，這些客戶經(jīng)理能夠參加相應(yīng)行長級別的行政會議，并有充分發(fā)言權(quán)。就是說，這些應(yīng)聘者不僅有錢而且有勢，完全可以在金融圈內(nèi)翻手為云，覆手為雨。

　　何以這些客戶經(jīng)理如此“�！睔鉀_天，成為銀行業(yè)的新貴呢？這恐怕要從目前中資銀行的境況說起。

　　在商品經(jīng)濟社會，貨幣也是商品，也需要在流動中實現(xiàn)自己的價值，這就要求貨幣的持有者，能夠找到貨幣的使用者，銀行恰恰承擔(dān)了兩者間的中介作用。打個比方，銀行如同婚姻介紹所，在買主與賣主之間起到了牽線搭橋的作用。在市場經(jīng)濟下，將客戶的存款轉(zhuǎn)換為貸款這一資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換形式，不是靠借款人自身來完成的，而是借助于銀行這一機構(gòu)實現(xiàn)的，作為中介的銀行發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟的效用，減少了市場道德風(fēng)險，降低了買賣雙方的交易成本。

　　就銀行的吸儲與放貸功能而言，傳統(tǒng)的金融理論認(rèn)為：“存款對于商業(yè)銀行始終是最重要的�！币驗榇婵钭鳛樯虡I(yè)銀行經(jīng)營最基本的資金來源，由它構(gòu)造了商業(yè)銀行資產(chǎn)中最主要的成分。銀行離不開存款，而存款又離不開儲戶，離開儲戶，銀行資金便成了無源之水，無本之木。盡管目前國內(nèi)居民儲蓄總額已超過8萬億人民幣，但面對外資銀行咄咄逼人的態(tài)勢，國內(nèi)金融市場投資渠道的多樣化，保險、證券、信托等機構(gòu)對居民手中貨幣的瓜分與蠶食，中資銀行如何開發(fā)并穩(wěn)定儲戶便成為至關(guān)重要的問題。最近，中國人民銀行行長戴相龍指出，“中國現(xiàn)在初步建立起由各類商業(yè)銀行、證券公司和保險公司組成的數(shù)量眾多、功能齊全的金融體系”，除傳統(tǒng)的國有獨資商業(yè)銀行外，已“陸續(xù)增設(shè)和重組了的股份制中小商業(yè)銀行已達(dá)120多家”。由此不難看出，中資銀行之間的儲戶競爭日趨白熱化。

　　按照市場規(guī)律，銀行對于客戶的吸引是依靠自身的利率、服務(wù)、實力與品牌，其中利率是最基本的，也是最關(guān)鍵因素。但由于目前國內(nèi)資金價格沒有放開，對于存款和放貸利率實行國家計劃管制，加之中資銀行金融產(chǎn)品單一，服務(wù)鮮有特色，況且就國情而言，目前又不可能出現(xiàn)中資銀行的破產(chǎn)、倒閉，因此銀行取得存款的重要途徑，就要靠本領(lǐng)神通廣大的客戶經(jīng)理，而掌握巨資的客戶經(jīng)理也便成了人見人愛的“香餑餑”。

　　這些住著高檔房子、開著高級車子、拿著大把票子、享受行長位子的客戶經(jīng)理究竟是如何將客戶手中的錢轉(zhuǎn)換為銀行存款的呢？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，無非是兩種方法：一是靠父母、親友、同學(xué)手中掌握的權(quán)力，對有資金調(diào)度權(quán)力的人員施加影響，讓他們把資金存入指定銀行；二是靠“美酒、美色、美鈔”的邪門歪道。不難看出，客戶經(jīng)理的高收入正是通過權(quán)錢交易的腐敗之風(fēng)所攫取的；他們的暴富也正是建筑在國有資產(chǎn)的大量流失和對納稅人血汗的掠奪的基礎(chǔ)之上。

　　對此，我們不妨算一筆粗賬，看一看通過“聘用客戶經(jīng)理”這種方式，到底有多少社會財富流進(jìn)了個人的腰包。假設(shè)：一名客戶經(jīng)理為A銀行拉來一筆1億元的存款。根據(jù)國家《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)銀行貸款數(shù)額不得超過存款額的75%，若按75%的存貸比進(jìn)行放貸，1億元存款可發(fā)放7500萬元貸款。以目前貸款利率5.85%計算，一年后A銀行利息收入為439萬元；扣除營業(yè)成本中的儲戶利息支出198萬元、營業(yè)稅35萬元、呆賬準(zhǔn)備金75萬元、以及企業(yè)所得稅42萬元，A銀行當(dāng)年純利潤為85萬元。根據(jù)美國麥肯錫公司的統(tǒng)計結(jié)果顯示，中國的商業(yè)銀行1億元存款，理論上的盈利數(shù)額與上述計算結(jié)果大致相當(dāng)。以此推算，全國居民8.1萬億元的存款，當(dāng)年國內(nèi)中資銀行的盈利應(yīng)為688.5億元人民幣，但據(jù)媒體披露，國內(nèi)中資銀行每年盈利僅為300多億元。當(dāng)然，不能由此推斷這少盈的388.5億元全都落入了個人兜中，但至少可以肯定其中有相當(dāng)一部分的社會財富變成了少數(shù)人的財產(chǎn)。

　　事實也確實如此，從目前各商業(yè)銀行的實際運作看，銀行收入中除扣除正常的經(jīng)營成本外，還必須支付客戶經(jīng)理幾十萬、上百萬的年薪以及這些人的公關(guān)費用、車輛費用等。如此七扣八扣，銀行的盈利自然也就所剩無幾了。

　　“銀行客戶經(jīng)理暴富”所暴露出的腐敗現(xiàn)象，反映了金融市場的不規(guī)范與資源配置的扭曲，以及相應(yīng)法規(guī)和制度的不健全。這種利率的計劃管制制度，為一小部分人提供了“權(quán)力尋租”、“一夜暴富”的機會。對此，銀行業(yè)內(nèi)人士憤慨地指出：“銀行客戶的暴富與前幾年價格雙軌制時某些人因為能搞到廉價物資而發(fā)財暴富的現(xiàn)象沒有本質(zhì)區(qū)別�！�

　　20世紀(jì)70年代末，曾經(jīng)有一部引起社會轟動的電影《金環(huán)蝕》，它是根據(jù)日本著名作家石川達(dá)三的同名小說改編而成。這部電影深刻地反映了日本在20世紀(jì)60年代經(jīng)濟高速增長時期，銀行業(yè)中官商相互勾結(jié)，爾虞我詐的“黑金政治”，揭露了二戰(zhàn)后日本社會諸多令人深思的問題。因此，它被稱為是“一部日本現(xiàn)代社會的百科全書”。這部電影的開始，石川達(dá)三一針見血地寫道：“周圍雖然閃耀著金色的光輝，但中央已漆黑一團(tuán)正在腐爛�！�

　　石川的警言令人深思，對于銀行業(yè)內(nèi)“客戶經(jīng)理暴富”的腐敗現(xiàn)象，應(yīng)該引起全社會的關(guān)注，防止它“蝕”小而大，葬送我們的改革事業(yè)。 （南風(fēng)窗）